Astăzi îți voi prezenta o metodă prin care poți să îți plătești anticipat creditul ipotecar. Dacă ești curios să afli care este metoda și cum se aplică citește acest articol.

Pentru majoritatea oamenilor, locuința în care stau reprezintă cea mai mare achiziție pe care o fac de-a lungul vieții. Iar dacă apelează la un credit ipotecar sunt șanse mari să reprezinte și cea mai mare cheltuială pe care o fac.

De aceea, ca să scape de grija ratelor și să plătească cât mai puțină dobândă băncii, cei care au un credit ipotecar caută în mod activ metode ca să scape de el cât mai repede.

Ei bine, în articolul de astăzi îți voi prezenta o strategie care te ajută să înjumătățești durata unui credit ipotecar precum și suma pe care o plătești băncii sub formă de dobândă. Mai exact, îți voi arăta care sunt pașii exacți pe care trebuie să-i faci ca să aplici cu succes strategia, care sunt avantajele și dezavantajele ei și de ce eu o consider foarte eficientă.

Scopul este ca, după ce citești articolul, dacă ai un credit ipotecar să poți aplica strategia imediat și să începi să economisești foarte mulți bani.

Dar, vreau să îți spun că poți urmări și varianta video a acestui articol aici:

Cum funcționează creditele ipotecare

Și voi începe prin a-ți explica din ce este compusă rata la un credit ipotecar. Iar ca să înțelegi mai bine, vom folosi următorul exemplu.

Pentru un credit ipotecar de 250.000 RON făcut pe o perioadă de 30 de ani cu o dobândă de 4,69%/an, rata lunară este de 1.295,09 RON. Ea este compusă din principal, adică partea din suma împrumutată care este restituită lună de lună, și dobândă.

În primii ani din viața unui credit ipotecar dobânda reprezintă o parte mult mai mare din rată decât principalul. Cu alte cuvinte, la începutul creditului plătești mai multă dobândă decât rambursezi din împrumut. Iar pe măsură ce te apropii de finalul creditului ponderile se inversează.

Pentru exemplu nostru, dacă rambursezi creditul conform scadențarului original, ajungi să plătești băncii dobândă aproape cât valoarea sumei împrumutate. Însă există posibilitatea să nu dai chiar așa de mulți bani pe dobânzi.

Iar aici intră în scenă strategia de rambursare anticipată a creditului ipotecar care te ajută să reduci la jumătate sumele pe care trebuie să le plătești.

Cum plătești anticipat creditul ipotecar

Ca să înjumătățești durata unui credit ipotecar respectiv dobânda pe care o vei plăti băncii trebuie să faci următorul lucru. De fiecare dată când plătești o rată la credit, plătește anticipat și principalul ratei următoare. În felul acesta, economisești dobânda aferentă ratei respective și tai 1 lună din durata de viață a creditului.

Iar ca să înțelegi mai bine o să luăm scadențarul creditului pe care l-am prezentat mai devreme ca exemplu.

Ca să poți aplica strategia cu succes, atunci când plătești rata obișnuită a creditului de 1.295,09 RON, faci și o plată anticipată de 319,25 RON, care reprezintă principalul ratei următoare. Și menționezi pe cerere că vrei reducerea perioadei, nu a ratei.

Atunci când faci asta rata 3 devine rata 2. Iar tu economisești 975,84 RON aferenți dobânzii și 73,55 RON aferenți primei asigurării de viață.

Apoi, ca să continui procesul, luna următoare odată cu rata normală plătești anticipat încă 321,75 RON, cu reducerea perioadei. De data asta economisești 973,34 RON sub formă de dobândă și 73,36 RON aferenți asigurării.

Așa funcționează strategia de rambursare a creditului ipotecar prin care înjumătățești durata acestuia și suma pe care o plătești băncii sub formă de dobândă.

Beneficiile strategiei

În primul rând, reduci durata creditului la jumătate. Indiferent de perioada pe care l-ai contractat inițial.

În al doilea rând, economisești aproape jumătate din valoarea dobânzii pe care ai plăti-o în  mod normal băncii. În exemplul nostru, pe parcursul celor 15 ani, ai economisi 107.872,82 RON. Aceștia nu sunt bani care-ți intră ție în cont, ci bani pe care nu-i mai plătești în viitor.

La asta se adaugă valoarea primelor de asigurare pe care nu le mai plătești pentru că reduci și suma împrumutată și durata creditului. Iar asta ar reprezenta câteva mii bune de lei (8.078,93 RON).

Iar în al treilea rând, ai avantajul că plățile suplimentare nu reprezintă o sursă de stres. Comparativ cu metoda Velocity Banking, pe care am prezentat-o într-un videoclip anterior, aici nu trebuie să contractezi alte credite pe care să le păzești ca un șoim ca să nu plătești dobânzi inutile pentru a face rambursări anticipate.

Pentru a aplica această strategie te folosești doar de banii de care dispui. Dacă într-o lună ai mai multe cheltuieli pe care trebuie să le faci și nu îți rămâne nimic disponibil ca să plătești suplimentar la creditul ipotecar, nu este nici o problemă. Vei plăti rata normală, iar de luna următoare vei relua procesul.

Dezavantajul strategiei

Marele dezavantaj al strategiei îl reprezintă birocrația. 

Pentru a putea face rambursări anticipate la creditul ipotecar, cele mai multe bănci îți cer să mergi la o agenție și să completezi o cerere de rambursare anticipată. Sunt puține bănci care îți permit să faci plăți anticipate la creditul ipotecar prin platforma de Internet/Mobile Banking. Și chiar și acestea impun anumite restricții. Cu toate astea, din punct de vedere financiar asta nu ar trebui să fie un impediment.

Să presupunem că procesul de a merge la bancă și a completa cererea de rambursare anticipată îți ia o oră. În exemplul nostru, pentru o oră de efort, care poate fi o simplă plimbare, economisești peste 1.000 RON.

Dacă tu poți să câștigi mult peste valoarea pe care o economisești din dobândă într-o oră de muncă, s-ar putea să nu merită plimbarea. Însă, pentru oamenii care știu să-și gestioneze banii, o astfel de plimbare, pe parcursul căreia poți să asculți o carte sau un podcast este super profitabilă.

Cam astea sunt cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoști despre această strategie de rambursare anticipată a creditului ipotecar. 

Cuvinte de încheiere

Personal, consider această strategie de rambursare anticipată a creditului ipotecar mi se foarte potrivită și echilibrată. Iar asta din mai multe motive.

În primul rând reușești să înjumătățești durata de viață a unui credit ipotecar și dobândă pe care o plătești băncii de-a lungul anilor.

În al doilea rând, spre deosebire de metoda Velocity Banking, nu adaugi stres suplimentar în viața ta pentru că nu trebuie să te folosești de descoperiri de cont și de carduri de credite. Toate plățile anticipate le faci cu banii pe care tu îi economisești

Iar, în al treilea rând nu pune o presiune suplimentară foarte mare pe bugetul tău personal. După cum ai văzut, valoarea principalului din cadrul unei rate este relativ mică la început. Aproximativ 25%. 

În consecință sumele pe care la rambursezi suplimentar sunt rezonabile și nu reprezintă o parte foarte mare din bugetul familiei. Asta îți permite să incluzi în bugetul tău și investiții, economii pentru diferite alte achiziții, distracții, donații ș.a.m.d. În plus, dacă nu poți să faci o plată suplimentară într-o lună datorită unor cheltuieli neprevăzute, nu ești penalizat.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!