Ce sunt Casele de Ajutor Reciproc (CAR)

Ce sunt Casele de Ajutor Reciproc (CAR)

CAR-urile nu sunt un concept nou. Casele de Ajutor Reciproc își desfășoară activitatea în spațiul românesc de 3-4 secole. Iar la nivel mondial există 54.000 de Case de Ajutor Reciproc în 97 de țări care deservesc 186 milioane de oameni.

Deși ele există în România de sute de ani, ele nu își fac foarte multă reclamă și nu se găsesc prea des în lumina reflectoarelor. În ultimii ani însă, ele au devenit mai populare iar lumea a început să discute despre ele prezentându-le ca o alternativă la Depozitele Bancare și la Titlurile de Stat.

În România există CAR-uri care sunt afiliate Uniunii Naționale a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariaților din România (UNCARSR), CAR-uri care sunt afiliate Federației Naționale a Caselor de Ajutor Reciproc Omenia (FNCAR Omenia) care se adresează pensionarilor, și CAR-urile care sunt membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc. 

Deși toate CAR-urile funcționează într-un mod similar, în acest articol mă voi referi în special la CAR-urile care sunt membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc. Am ales această abordare în primul rând pentru că poți dobândi calitatea de membru mai ușor. Pentru a fi membru într-un CAR afiliat celorlalte două asociații trebuie să fii fie salariat fie pensionar. În al doilea rând, pentru că pagina lor de prezentare mi-a pus la dispoziție cele mai multe informații.

Ce este un C.A.R.

Un C.A.R. este o asociație de drept privat, fără scop patrimonial ce are drept obiectiv sprijinirea financiară a membrilor asociați, în vederea îmbunătățirii situației lor economice și sociale, precum și încurajarea dezvoltării comunităților locale.

Din punct de vedere legal, Casele de Ajutor Reciproc sunt înființate ca un ONG (Organizație Non-Guvernamentală). Însă legislația le permite să funcționeze și ca o Instituție Financiară Nebancară.

Asta înseamnă că CAR-urile pot oferi împrumuturi pe termen scurt persoanelor fizice, dar le este interzis să crediteze persoane juridice și să atragă depozite sau fonduri rambursabile.

 

Cum funcționează un CAR

Misiunea Caselor de Ajutor Reciproc este să furnizeze membrilor săi diferite tipuri de împrumuturi pentru nevoi personale.

Ca să îți explic cum funcționează un CAR, voi apela la un exemplu simplu.

Să presupunem că dorești să împrumuți o sumă de bani dar nu vrei să apelezi la o bancă. Așa că, decizi să devii membru într-un CAR ca să poți accesa un împrumut.

Primul lucru pe care trebuie să îl faci înainte de a deveni eligibil pentru un împrumut este să depui lunar o sumă de bani la CAR, sub forma unei contribuții la Fondul Social. Trebuie să faci acest lucru pentru a dovedi că ești o persoană de încredere și poți să economisești bani.

Fondul Social reprezintă totalitatea depunerilor de bani ale membrilor CAR-ului și este sursa împrumuturilor acordate membrilor. 

Trebuie menționat că fondurile sociale nu sunt fonduri rambursabile și nici nu au caracterul de depozit. În schimb, fondurile sociale sunt purtătoare de dobândă. Nivelul dobânzii este stabilit de fiecare CAR în funcție de capacitatea sa financiară și de obicei depășește nivelul inflației.

După o perioadă de timp, vei putea face o cerere pentru a accesa un împrumut pe baza banilor acumulați și a veniturilor dovedite. Unele CAR-uri permit acordarea de împrumuturi și fără să economisești acei bani în avans. Însă acele împrumuturi vor putea fi acordate pe o perioadă mai scurtă de timp iar valoarea maximă a sumei împrumutate va fi destul de mică.

Ulterior, după ce ai primit banii va trebui să plătești o rată lunară și să rambursezi împrumutul.

 

Cum câștigă bani un CAR

Acum hai să vedem cum câștigă bani un CAR. Casele de Ajutor Reciproc obțin venituri într-un mod similar al unei bănci.

Fiecare membru cotizează la Fondul Social cu o sumă de bani. Iar pentru acești bani, CAR-ul le oferă o anumită dobândă. Să presupunem că aceasta este de 8%.

În același timp, CAR-ul oferă membrilor săi împrumuturi pe termen scurt și mediu. Să presupunem că aceste împrumuturi au o dobândă de 20%

Ei bine, în această situație CAR-ul are un câștig de 12% din care își finanțează cheltuielile curente de funcționare.

 

De ce apelează lumea la CAR-uri

O întrebare care ar putea să-ți vină în minte este: „De ce apelează lumea la CAR-uri?”. Ei bine, acestea au un anumit farmec.

Comparativ cu obținerea unui credit de la o bancă, obținerea unui împrumut de la un CAR are câteva avantaje. Printre acestea se numără:

  • Nu ai nevoie de foarte multe documente;
  • Împrumutul se aprobă rapid. După îndeplinirea cerințelor, obții banii în 1-2 zile lucrătoare;
  • Comision zero la toate operațiunile de încasări și plăți efectuate. Din câte am observat singurul cost în avans e reprezentat de comisionul de analiză a dosarului;
  • Împrumutul poate fi rambursat anticipat, fără penalități;

 

Cum devii membru într-un CAR?

Pentru a putea câștiga bani prin intermediul CAR-urilor, trebuie mai întâi să devii membru. Orice persoană fizică majoră, cu un venit legal poate deveni membru al unui CAR. În principiu, pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să devii membru sunt următorii:

  1. Completezi o cerere de înscriere;
  2. Plătești o taxă unică de înregistrare ca membru;
  3. Faci o primă depunere minimă în fondul social;

 

De ce sunt interesați investitorii de C.A.R.-uri?

Acum, hai să vedem ce avantaje au CAR-urile și cum câștigi bani prin intermediul acestora.

Investitorii sunt dispuși să devină membri ai Caselor de Ajutor Reciproc și să economisească prin intermediul acestora deoarece acestea prezintă 3 avantaje majore. 

În primul rând, pe baza informațiilor puse la dispoziție de CAR-urile membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc, dobânda anuală a sumelor depuse în Fondul Social este cuprinsă între 4% la 8%. Aceasta bate orice Depozit Bancar la Termen pus la dispoziție persoanelor fizice din România și o mare parte a Titlurilor de Stat.

În al doilea rând, asemănător Titlurilor de Stat, dobânda câștigată nu este impozabilă. Acesta este un avantaj semnificativ în fața Depozitelor Bancare a căror dobândă este impozitată.

Un al treilea avantaj important este legat de contribuțiile la fondul social. Acestea sunt foarte lichide. Dacă un membru dorește să se retragă din CAR întreaga sumă îi este pusă la dispoziție foarte rapid.

Până acum lucrurile arată foarte bine. Ai dobânzi mai mari decât la Depozite Bancare la Termen sau Titluri de Stat, veniturile nu sunt impozitate și ai acces destul de rapid la banii tăi.

Acum haide să vorbim și despre marele dezavantaj al CAR-urilor. 

 

Marele dezavantaj al CAR-urilor

Oamenii care se împrumută de la CAR-uri nu au cea mai bună situație financiară.

Pentru ca tu ca investitor să obții acele dobânzi garantate la banii cu care ai contribuit la fondul social, CAR-ul trebuie să acorde împrumuturi altor persoane. Dar persoanele care apelează la împrumuturi de la CAR-uri o fac pentru că sunt destul de disperați. Primul lucru care mă face să spun asta este dobânda practicată de CAR-uri la împrumuturile acordate. Aceasta variază între 20% și 30% (20% – 30%). Ținând cont că împrumuturile de la Casele de Ajutor Reciproc au o durată cuprinsă între 1 an și 5 ani acestea reprezintă echivalentul unui credit de nevoi personale din oferta băncilor.

În aceste condiții, de ce ai prefera să iei un împrumut cu 30% dobândă când ai putea să iei unul cu 12% sau 15%? Pentru că banca nu-ți acordă un astfel de împrumut din diverse motive (fonduri insuficiente, grad de îndatorare prea mare, etc.)

Un alt lucru care mă face să afirm acest lucru este acesta. Într-un articol publicat pe site-ul economica.net bazat pe declarațiile directorului executiv al Federației CAR-urilor se menționează că ratele împrumuturilor sunt de 40-60% din Veniturile Lunare (fără a fi scăzut coşul zilnic de consum). 

În principiu, poți ajunge să plătești peste 50% din venitul lunar sub forma unei rate. Asta este enorm, ținând cont că gradul de îndatorare pentru o persoană care apelează la credite bancare este de maxim 40%.

Tot în același articol este precizat că 9% din împrumuturi sunt neperformante.

Nu în ultimul rând am văzut un reportaj în care reporterul a întrebat o doamnă cât de des folosește împrumuturile de la CAR. Iar răspunsul ei a fost: „Unul după altul.”. 

Pentru mine, acest aspect este îngrijorător. Acești oameni nu doar că trăiesc de la salariu la salariu sau pensie la pensie, ci cheltuiesc mai mult decât își permit. Iar orice cheltuială neprevăzută îi poate face să nu-și mai poată plăti ratele.

Știu că înainte de a acorda un împrumut CAR-urile verifică dacă persoana împrumutată își permite să plătească rata lunară, dacă poate garanta restituirea creditului solicitat, dacă este o persoană de cuvânt și cum a gestionate împrumuturile anterioare. 

Dar vreau să ai în vedere aceste aspecte înainte de a-ți plasa banii în Fondul Social al unui CAR.

 

Cuvinte de încheiere

Aceasta este perspectiva mea asupra CAR-urilor. Personal, eu nu economisesc bani în nici un CAR. Și nu știu dacă o voi face vreodată. Ceva legat de o asociație care funcționează ca o bancă, dar nu este reglementată ca una, nu rezonează bine cu mine. 

În plus, prin activitatea mea doresc să ajut oamenii să scape de datorii și să-și gestioneze mai bine banii astfel încât să nu mai fie nevoiți să apeleze la împrumuturi. 

Din acest motiv am scris și e-book-ul 6 Pași pentru a atinge Liniștea Financiară prin care prezint un plan clar și ușor de urmat pentru a-ți îmbunătăți situația financiară indiferent de venituri. Dacă ești interesat să-l citești, îl găsești aici. Vei primi e-book-ul gratuit prin abonarea la newsletter.

Dar aș vrea să știu și părerea ta. Ai invesitit într-un CAR sau plănuiești să faci asta? Care a fost experiența ta? Scrie-mi răspunsul în secțiunea de comentarii.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!

Disclaimer

Articolele publicate pe acest website au scop EDUCATIV. Dacă anumite companii sau acțiuni ale unor companii listate sunt menționate în cadrul articolelor ele au doar titlul de exemplu și nu sunt recomandări de investiții. NU lua decizii de vânzare sau cumpărare doar pe baza informațiilor prezentate în articol.

Orice investiție prezintă un anumit grad de risc. Nu există nici o garanție că vei câștiga bani atunci când investești. Există riscul chiar să pierzi bani. De aceea, nu ar trebui niciodată să investești bani pe care nu-ți permiți să-i pierzi.

Toate instrumentele financiare de tip CFD, sunt foarte riscante datorită efectului de levier. Între 67% și 73% dintre investitorii de retail care utilizează instrumente de tip CFD pierd banii. De aceea trebuie să te asiguri că înțelegi cum funcționează și dacă îți permiți să-ți asumi riscul.

Recomandarea mea ar fi să te educi și să te informezi cât poți de bine înainte de a investi bani. Doar așa vei putea lua cele mai potrivite decizii pentru TINE.

 

17 Responses

  1. Cele mai cautate informatii legate de casele de ajutor reciproc se leaga de cautarea „Imprumuturi CAR online fara giranti”.
    Ideea ca un imprumut CAR se poate obtine online, ca un credit IFN clasic (sau chiar bancar in cateva cazuri), este una destul de hazardata, C.A.R.-urile functionand inca intr-o foarte mare masura in sisteme vechi, bazate pe dosare.
    Din pacate, abordarea aceasta a celor care cauta o solutie simpla si rapida la nevoi financiare stringente ii indeparteaza de esenta sistemului: ajutorul reciproc. Daca oamenii s-ar apleca cu mai multa rabdare asupra modului in care isi privesc viitorul, punand la punct un plan financiar pe termen mediu si lung, viata lor ar fi – cel putin din punctul de vedere al tratarii situatiilor urgente cu implicatii financiare, mult mai usoara!

  2. Eu as vrea sa încerc sa scot o suma mare la Car pentru o investiție imobiliara? Poți sa ma ajuți sa îmi dai niște sfaturi? De la banca nu pot scoate ca am pensie de boala și de handicap am încercat dar am fost refuzat. Multumesc

    1. În cazul acesta nu știu dacă investiția imobiliară este cea mai potrivită pentru tine. Dacă nu ai acces la creditare va trebui să dispui tu de capitalul necesar. Care este ceva mai greu de obținut.
      Nici un CAR nu cred că îți poate oferi o sumă suficientă pentru o astfel de investiție. Cred că îți dau maxim de 3 ori câți bani ai economisit. Iar dobânzile sunt de obicei mai mari.

      1. Buna ziua as vrea sa pun niste bani sa adun mai mulți cum pot face

        1. Depinde. Care este orizontul de timp? Care este obiectivul pentru acei bani? Sunt multe lucruri care trebuie stabilite înainte de a putea oferi un răspuns.

  3. Buna ziua. As dori un sfat legat de o situatie cu un CAR. Mama mea a lucrat pentru un CAR, tinea contabilitatea, strangea ratele pentru CAR si aducea si membri noi. Intre timp mama mea a murit si nu apucase sa predea situatia presedintelui sucursalei. Am predat-o eu in locul ei pe cat am putut, l-am ajutat pe dl. presedinte sa intre in contact cu membrii pe care nu-i cunostea, am strans rate undeva la 20.000 lei de la oameni care fie au transferat bani direct pe cardul mamei fie au venit cu ei in mana la usa. In momentul in care am facut asta am dorit sa retrag fondul meu si al ei, o suma undeva de la 3-4000 lei, moment in care am fost intampinat cu amenintari, ca voi fi tras la raspundere in instanta pentru membri care nu vor sa plateasca si ulterior ignorat. In acest moment s-au facut 3 ani de cand am depus cererea de retragere si nimeni nu-mi mai raspunde la telefon. M-ati putea sfatui ce sa fac? Multumesc mult

    1. La o astfel de întrebare un avocat te-ar putea ajuta. Pentru retragerea banilor trebuie să citești contractul și să vezi în ce condiții îi poți retrage. Dar în mod realist eu mi-aș lua adio de la acei bani.

  4. Sunt membru carp (pensionar) de 10 ani și am acumulat în jurul a 7000lei! Sunt mulțumit de activitatea carp pt.ca până acum dobânda la împrumut a fost 4% pe an, iar bonusul anual pt.fond afost de 5%!

  5. Buna ziua eu am oprire pe salariu,daca scot de la CAR mă afectează?Banii se dau in mână?

    1. Nu știu aceste aspecte. E posibil să poți face cerere să primești numerar.

  6. Eu as vrea CAR vreau sa depun in fiecare o sumă de bani ca să îi am cand nu voi mai putea munci nu vreau împrumut vreau sa depun sa stiu ca am niste bani puși deoparte . Se poate??

    1. Se poate, dar nu este cea mai indicată variantă.

  7. Am depus banii la CAR intern – fostul Ministerul economiei iar de un an de zile am depus cerere de retragere si nu primesc nici un raspuns.
    DOAMNA care raspunde zice sa avem rabdare. Cum putem sa recuperam banii. Sunt persoane care au de 3 ani cerere de retragere. Multumesc

    1. Nu știu sigur ce puteți face în afară de a-i da în judecată. Acesta este unul din riscurile majore ale CAR-urilor și de asta eu nu le recomand ca instrumente de economisire.

  8. Nu cred ca esti destul de bine informat, dobanda practicata de CAR la acordarea creditelor este mai mica decat cea de la banca…deci ai o rata mai mica la un imprumut luar de la CAR dacat de la banca.
    CAR functioneaza ca orice IFN ( Institutie Financiara Nebancara) si raporteaza la BNR, deci sunt reglementate si verificate nu este o simpla asociatie.

    1. M-am uitat acum pe site-ul CAR Proconcordia Brăila, cel de unde am luat majoritatea informațiilor pentru a redacta articolul, și la împrumuturi sunt percepute dobânzi între 18% și 25%. Un credit de nevoi personale are o dobândă de aproximativ 10%. Nu văd cum sunt mai mici dobânzile decât la o bancă.

      Într-adevăr, acum este clar pe site-ul lor că sunt înregistrați în Registrul IFN de la BNR, însă acum 1 an această informație nu era vizibilă și din cauza asta am omis-o.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *