Deși nu sunt fanul mașinilor germane neapărat, îmi PLAC mașinile. Cumva e normal pentru că mașinile nu mai sunt de mult făcute doar ca să ne ducă din A în B. Mi se pare interesant cum ne afectează asta viața, mai ales cea financiară.

Fundamental, mașina este un mijloc de transport. De la ideea fundamentală însă, rolul mașinii s-a schimbat foarte mult în societatea actuală și asta global, nu doar în România. Producătorii de mașini fac o treabă destul de bună din punct de vedere al marketing-ului și reușesc să ne convingă des că noile mașini sunt mai bune, au opțiuni pe care ni le dorim (mult mai bune decât mașina pe care o avem), au un design plăcut, etc.

Aproape fiecare dintre noi are o mașină pe care își dorește la un moment dat să și-o cumpere și destul de des ne închipuim ce plăcere ne-ar produce deținerea unei noi limuzine (sau după caz, a unei mașini sport). Din punct de vedere social, oamenii au atribuit mașinii putere de simbol al statului pe care îl ocupă în societate. Nu rar se întâmpla să judeci un om după hainele pe care le poartă și după mașina pe care o conduce. Ne dorim să avem o casă mare, haine de firmă și o mașină luxoasă (deși fiecare definim diferit acest concept) și facem eforturi – uneori prea mari – pentru a ne îndeplini visul.

Din păcate, mașina pe care ne-o cumpăram în urma consumului exagerat de marketing este uneori o incredibilă frână pe care ne-o punem, fără să ne dăm seama, în atingerea scopurilor noastre financiare. Principala greșeală pe care o fac foarte mulți oameni este să considere că își permit o mașină dacă au bani să o cumpere. E foarte ușor de înțeles de ce majoritatea consideră acest lucru. În momentul în care îți dorești ceva, faci din asta un scop destul de important în viața ta și poți face rost de banii necesari să achiziționezi acest lucru, la suprafață, poate părea că îți permiți lucrul respectiv. Din păcate este foarte fals când vine vorba de o mașină.

Cât costă de fapt o mașină?

Atunci când cumperi o mașină, pe lângă banii pe care îi dai pe mașina respectivă vânzătorului (fie el dealer sau altcineva) trebuie sa înțelegi că de fapt îți iei un angajament că vei plăti în continuare foarte mulți bani pentru a deține și folosi mașina respectivă.

• Plătești impozit la stat în fiecare an (ce poate ajunge la sume importante în funcție de capacitatea cilindrică);
• Plătești asigurări (RCA și uneori, dacă este cazul, CASCO);
• Plătești benzină pentru fiecare km pe care îl faci cu mașina;
• Plătești în fiecare an revizia mașinii (care este obligatorie dacă vrei să păstrezi mașina într-o stare bună de funcționare);
• Plătești piese ce trebuie schimbate în cazul în care se defectează și nu sunt acoperite (sau nu mai există) de garanție;
• Pierzi o sumă cu amortizarea mașinii (sumă care se pierde chiar și dacă nu folosești mașina prea mult);
• În cazul în care ai cumpărat mașina cu credit / leasing plătești dobândă pentru fiecare lună în care ai acel credit / contract de leasing;

Sunt foarte puține obiecte de asemenea valoare pe care le cumperi și scad în valoare atât de repede cum scade o mașină. O mașină pierde aproximativ 45% din valoare în primii 3 ani de zile conform vezicatface.ro. În plus cheltuielile pe care le-am expus mai sus sunt apropiate de 50% din valoarea mașinii.

Asta înseamnă că împreună (deprecierea + cheltuieli aferente) pierzi banii pe care i-ai plătit pe mașină în doar 3 ani. E adevărat că exemplul este valabil doar pentru mașinile noi dar nici în cazul “second-hand”-urilor situația nu este mult mai bună, procentul atingând 70% la multe dintre mașini.

Ca să poți să suporți o asemenea pierdere trebuie să îți permiți.

Ce înseamnă să îți permiți?

Să îți permiți înseamnă să suporți pierderea fără ca ea să însemne o parte importantă din veniturile tale. O mașină (fie ea nouă sau „second-hand”) aduce multe avantaje. Când însă trebuie să plătești cu o parte importantă din veniturile tale, avantajele sunt depășite de costuri și per total poți ieși pe minus.

Pentru a-ți permite o mașină, din punctul meu de vedere, ea trebuie:

• Să fie cumpărată cu bani cash (fără credit la banca, fără leasing, fără împrumuturi de orice natură – fie ele și fără dobânda).
• Să coste (atunci când e nouă) maxim cât câștigi NET într-un an per familie.
• Să nu plătești pe ea mai mult de jumătate din cât câștigi NET într-un an de zile per familie.
• Să o cumperi când are cel puțin 3 ani. Ar fi de preferat să o cumperi după 5 ani însă, mai ales că mașinile de azi sunt destul de fiabile în general și 5 ani de zile nu sunt o problemă pentru o mașină întreținută decent, cu un număr rezonabil de km.
• Dacă ai copii, ar mai trebui să scazi cel puțin 5% din venituri pentru fiecare copil.
• Să o ții cel puțin 5 ani de zile.

Mai sunt și alte aspecte care pot fi discutate dar ele țin mai mult de mașina pe care o alegi și mai puțin de partea financiară a ecuației (de exemplu: să fie într-o stare bună de funcționare, să verifici că nu a fost lovită, să verifici că nu are kilometrii dați înapoi, să verifici că nu este furată, etc.) și nu fac scopul acestui articol.

Un exemplu de calcul ar suna cam așa:

Să presupunem că veniturile familiei tale sunt de 1150 euro / lună NET (asta înseamnă un salariu mediu net în România în 2018 pentru o familie formată din doi soți). 1150 euro / lună înseamnă 13.800 euro / an.

Asta înseamnă că ar trebui să îți cumperi o mașină:

• Care costă de nouă 13.800 Euro (cu tot cu TVA).
• Pe care nu plătești mai mult de 6900 Euro (cu tot cu TVA dacă este cazul) în momentul în care o cumperi.
• Care are cel puțin 3 ani (eu personal aș merge la peste 5 ani și aș scădea prețul plătit fără nici un regret).

O astfel de mașină îți permiți. Personal, dacă aș fi în situația dată aș alege o mașină mai veche și mai ieftină (care ar respecta totuși prețul maxim de listă de 13.800 Euro) dar înțeleg că pentru unii oameni mașina este mai importantă decât este pentru mine. Cu 6900 euro îți poți cumpăra SIGUR o mașină foarte bună în prezent.

De ce să fie cumpărată cu bani cash?

Pentru că deja mașina își pierde foarte mult din valoare în fiecare an și un împrumut pentru consum are o rată de dobândă foarte mare. Altfel spus, pentru că ajungi să plătești mult mai mult pe mașină SAU îți iei o mașină mult mai slabă decât ai putea sa îți iei dacă ai banii cash.

Simulator credit nevoi personale. Situația este asemănătoare pentru toate băncile din piață.

De exemplu, pentru un împrumut de 23.000 RON (aproape 5000 Euro) pe 5 ani de zile ajungi să plătești aproximativ 30.000 RON înapoi (aproximativ 6400 euro). Diferența este enormă dacă o calculăm procentual, mai ales că scenariul se repetă la câțiva ani (practic de fiecare dată când schimbi mașina poți face această greșeală).

Poate părea greu sa strângi 6900 euro în exemplul de mai sus (câștigând 1150 euro / luna per familie) și mult mai simplu să plătești o rată de 500 lei / lună dar adevărul este că, dacă nu reușești să strângi banii pentru mașină fără să faci un împrumut, ar trebui să îți regândești bugetul, prioritățile și banii pe care ești dispus să îi plătești pentru a achiziționa o mașină.

De asemenea, la un moment dat în timpul vieții, este aproape sigur că vei dori sa îți schimbi mașina. Dacă tot timpul ai avut rate la mașina prezentă, nu ai avut sigur bani să strângi pentru o mașină viitoare. Astfel, vei fi iar obligat să o iei de la capăt, să faci rate și să repeți scenariul și să te limitezi la o mașină mai ieftină, mereu.

Dacă ai suficienți bani strânși să îți cumperi mașina cash, neavând rate pentru ea ai și posibilitatea să strângi pentru o viitoare mașină pe care să o poți cumpăra tot cash când o schimbi pe actuala. Ai astfel mai mulți bani pentru a-ți îmbunătăți mașina, respectând totuși restul de reguli.

De ce să nu coste de nouă mai mult de 1 an de venit?

Pe măsura ce trece timpul, prețul mașinilor vechi scade. Este normal, așa cum am și arătat în articol mai sus. În acest caz mulți oameni sunt înclinați să cumpere o mașină de lux, veche care costă poate 20% din prețul de nouă.

Problema care apare este că doar prețul mașinii scade nu și costurile de întreținere. Astfel, proprietarul este nevoit să plătească un cost foarte mare pentru întreținere, taxe (care vor fi foarte mari având în vedere că mașinile de lux vechi au motoare puternice ce sunt taxate pe măsură), reparații (care pot apărea mai des având în vedere că mașina e deja veche).

Costul de întreținere al unei mașini crește teoretic pe măsura ce timpul trece și mașinile scumpe inițial au și costuri de întreținere pe măsura. Banii cheltuiți cu astfel de costuri nu sunt recuperați niciodată.

De ce să nu plătești mai mult de jumătate din cât câștigi într-un an?

Din cauza deprecierii. Oricât ai câștiga, dacă îți cheltui toți banii vei ajunge sărac, în final. Dacă pleci de la o valoare mai mică este normal să pierzi mai puțin.

Jumătate din cât câștigi într-un an este maximul pe care îl poți aloca în cazul unei mașini, din punctul meu de vedere. Sigur, poți aloca mai puțin dacă mașina pe care ți-o permiți cu mai puțin îți este suficientă dar mai mult înseamnă PREA MULT din punct de vedere al finanțelor personale.

De ce să o cumperi când are cel puțin 3 (sau mai bine 5) ani?

Din nou, din cauza deprecierii. O mașină după 3 ani se depreciază cu aproximativ 40% – 50% din valoarea ei de nouă. După 5 ani, există mașini care se depreciază și cu 50% – 70% din valoarea de nouă. Dacă lași pe altcineva să suporte această depreciere vei avea mai puțin de pierdut pe termen lung.

Asta înseamnă că dacă îți cumperi o mașină care are deja 5 ani și o ții 5 ani la rândul tău, după 10 ani o vei putea vinde la un preț acceptabil (probabil peste 50% din cât ai achiziționat-o la rândul tău).

De ce ar trebui să scazi din buget când ai copii?

Evident, întreținerea unui copil (sau a mai multor copii) costă bani. Mașina este totuși, la bază, doar un mijloc de transport. În momentul în care ai cheltuieli (cum ar fi unul sau mai mulți copii) ar trebui să le iei în considerare și să fii pregătit pentru ele.

De ce să o ții 5 ani de zile?

Indiferent dacă ai cumpărat o mașină nouă sau o mașină „second-hand”, după ce ai cumpărat-o valoarea ei a scăzut. Continuă să scadă pe măsura ce timpul trece, indiferent dacă o folosești sau nu. Dacă ai cumpărat o mașină care are deja 3 (sau și mai bine 5 ani) o mare parte din depreciere s-a dus deja.

Dacă o cumperi cu 50% din valoarea de nouă, poți spera realist să o revinzi după 5 ani cu 25% din valoarea de nouă. Neavând nici un fel de rate pentru mașină timp de 5 ani de zile este destul de ușor sa strângi diferența necesară pentru a cumpăra o mașină în aceleași condiții ca cele inițiale.

Tehnologia nu avansează atât de repede când vine vorba de mașini (mai ales cele mai ieftine și de mijloc) și de multe ori avansurile tehnologice reprezintă mai mult “plăceri” oferite conducătorilor auto și mai puțin necesitați (tot felul de senzori fără de care o mașină funcționează fără probleme, încălzire în scaune, climă, scaune de piele, un design nou, etc).

Dacă finanțele personale pentru tine sunt un lucru important atunci trebuie să înțelegi că alegerea unei mașini nepotrivite poate sa le distrugă. Da, pot să înțeleg dorința de a avea o mașină puternică, nouă, frumoasă și cu foarte multe dotări. Același lucru îmi doresc și eu. Soluția însă nu este obținerea ei cu eforturile financiare greșite ci înțelegerea situației și îmbunătățirea ei până când mașina respectivă este ceva pe care să ți-l permiți.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atât în acest articol cât și pe blog nu este altceva decât opinia mea personala. Înainte să iei decizii de orice natura îți recomand să discuți cu un consultant financiar care să te ajute sa îți atingi scopul.

Sunt banii tăi și este treaba ta ce faci cu ei. Spor!

Acest articol este un Guest Post al lui Ștefan Iordan. Ștefan are o experiență de 5 ani în investiții pe piața de capital și peste 10 ani în imobiliare. De asemenea, el este fondatorul blog-ului  finantepersonale.ro pe care îți recomand să-l vizitezi și să citești și celelalte articole ale sale.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară.

Cu prietenie,
Ovidiu