Eu urăsc datoriile. Dacă nu știai deja acest lucru despre mine, acum ai aflat în mod oficial. Pe parcursul copilăriei mele, părinții mei au avut datorii cât pentru 3 generații. Și multe evenimente nefericite din viața noastră s-au petrecut din cauza acestor datorii acumulate de-a lungul anilor.

Aceste întâmplări m-au marcat profund și sunt unul din motivele pentru care am început să studiez subiectul gestionării finanțelor personale. În același timp am hotărât că acest obicei de a împrumuta bani se va opri la mine și faptul că nu iau bani cu împrumut este unul din principiile care mă ghidează în viață.

Din acest motiv, în articolul de astăzi vreau să îți prezint 3 tipuri de datorii care îți sabotează șansele de a deveni bogat și cum să le eviți.

Cardurile de credit

Cardul de credit, denumit și card de cumpărături, este un card emis de o instituție financiară care îți permite să te îndatorezi până la o anumită limită. El poate fi folosit pentru a achiziționa bunuri și servicii indiferent dacă acestea reprezintă un meniu la McDonald’s sau o excursie în Caraibe. Atâta timp cât rambursezi suma împrumutată în perioada de grație nu plătești nimic în plus. În schimb, dacă depășești acest termen va trebui să plătești o dobândă.

Cardurile de credit sunt promovate drept o unealtă care îți permite să-ți cumperi lucrurile acum, fără să trebuiască să aștepți până strângi banii. Vrei să schimbi mobila în casă pentru că e prea veche?… Folosește cardul de credit. A apărut un nou gadget pe care ți-l dorești?… Folosește cardul de credit. Vrei să pleci în excursie în Thailanda dar nu ai bani pentru bilete de avion?… Folosește cardul de credit. Îmi imaginez că ai observat modelul.

Pentru a atrage clienții să-și ia un card de credit, băncile adaugă acestora tot felul de beneficii: mile de zbor, puncte care pot fi transformate în bani, perioade de grație extinse. Dar acestea nu sunt făcute decât ca să te stimuleze să cheltuiești mai mult ca să obții acel lucru gratuit. În realitate, acestea ar putea să-ți creeze dificultăți financiare majore.

Dacă nu-ți plătești ratele la timp, banca îți va cere dobândă pentru suma împrumutată. Dobânzile la cardurile de credit sunt mari variind între 25% și 35%. Dacă toată lumea și-ar plăti ratele la timp, banca nu ar câștiga prea mulți bani de pe urma lor și probabil ar renunța să le ofere. Apple și Samsung nu ar mai scoate un telefon nou în fiecare an dacă acestea nu s-ar vinde. Dar, ținând cont că ele există în oferta de produse ale băncilor, înseamnă că majoritatea oamenilor care dețin carduri de credit nu-și plătesc ratele la timp și astfel băncile încasează sume semnificative din dobânzi.

Pentru a evita capcana cardurilor de credit, îți recomand ideea revoluționară de a economisi și a plăti cu banii jos toate achizițiile. Dacă îți permiți rata la un card de credit înseamnă că la fel de bine poți să economisești acea sumă lună de lună. Astfel vei reuși să-ți cumperi lucrul pe care ți-l dorești și pe lângă faptul că vei plăti valoarea lui justă poate vei obține și un discount.

Descoperirea de cont

O descoperire de cont reprezintă o linie de credit oferită de o instituție financiară atunci când soldul contului curent atinge valoarea 0. Cu alte cuvinte, o descoperire de cont îți permite să continui să plătești sau să retragi de la bancomat numerar chiar dacă în realitate ai ajuns la fundul sacului.

Descoperirile de cont sunt diferite de cardul de credit deoarece acestea sunt atașate contului curent. Ele sunt activate doar atunci când nu mai ai bani în cont dar continui să plătești cu cardul de debit atașat acestuia.

O caracteristică definitorie a descoperirilor de cont este faptul că nu au o perioadă de grație. Din momentul în care ai retras fonduri din această linie de credit, banca începe să-ți calculeze dobândă. Această caracteristică face ca dobânda descoperirilor de cont să fie mai mică decât cea a cardurilor de credit variind de regulă între 10% și 20%.

Atunci când am făcut practică în bancă am observat că descoperirile de cont erau promovate ca un mod de a te proteja în cazul unor urgențe. Dacă ți se strică dintr-odată frigiderul și trebuie să-l repari? De unde faci rost repede de bani?… Îți prezentăm produsul nostru numit descoperirea de cont.

Mai nou l-am văzut promovat pentru a fi folosit în ultima săptămână înainte de salariu, când ți-au mai rămas prea puțini bani ca să-ți satisfaci toate plăcerile. Această idee contravine însă regulii numărul 1 în domeniul gestionării banilor: cheltuiește mai puțin decât câștigi.

Dacă vrei să nu cazi în capcana frumos împachetată a descoperirilor de cont, recomandarea mea este să îți faci un fond de siguranță. Acesta ar trebui să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente și astfel, dacă ți se strică frigiderul, poți să-ți iei unul nou cu banii jos fără să te îndatorezi. Crede-mă!…Vei fi foarte mulțumit de tine atunci când vei rezolva o astfel de problemă fără ajutorul băncii.

Creditele obținute în 24 de ore

Creditele obținute în 24 ore sunt de departe cele mai dăunătoare tipuri de datorii. Acestea se adresează persoanelor aflate în criză care au nevoie de bani într-un timp scurt și nu se încadrează pentru un credit standard la bancă. Din acest motiv, ele sunt acordate de instituții financiare nebancare care sunt reglementate diferit față de bănci.

Pentru faptul că sunt disponibile în 24 de ore și condițiile pe care trebuie să le îndeplinești ca să te califici sunt foarte relaxate, plătești cu vârf și îndesat. Dobânzile pentru aceste tipuri de credite încep la 30% și tind literalmente către infinit. Am văzut un scenariu calculat în care dobânda anuală efectivă era peste 4000%.

Probabil ai văzut destul de multe reclame deja cu astfel de companii atât la televizor, pe internet sau chiar pe ușa de la intrare în bloc. Îți recomand cu cea mai mare căldură să te ferești de ele cu orice preț. În comparație cu ele, cardurile de credit sunt o joacă.

Fiind promovate pentru a fi folosite doar în situații extreme, ai putea zice că nu sunt foarte folosite. Cu toate acestea, am întâlnit destul de multe persoane care au apelat la ele pentru a finanța alte datorii care ajungeau la scadență.

Cea mai ușoară soluție pentru a te feri de acest tip de datorii este Fondul de Siguranță pe care l-am prezentat mai sus. Acesta este cel mai bun scut împotriva situațiilor extreme și te ajută să le gestionezi într-un mod calm și înțelept fără a lua decizii pripite.

Cuvinte de încheiere

Stingerea tuturor datoriilor este un pas important în procesul de a-ți gestiona banii într-un mod inteligent. Toți clienții mei au văzut cât este de important să-ți controlezi întregul venit lunar și câte lucruri poți face cu banii atunci când nu mai ai de plătit rate.

Dacă vrei să afli mai multe detalii despre cum să nu mai folosești datoriile pentru a-ți finanța stilul de viață și cum să scapi de datoriile pe care le-ai acumulat deja, te invit la o ședință de coaching 1-la-1 în care vom discuta situația ta particulară.

De asemenea, dacă ți-a plăcut articolul și crezi că ai aflat ceva folositor din el, nu ezita să-l arăți unui prieten printr-un share pe Facebook, un retweet pe Twitter sau orice alt mijloc de social media pe care îl folosești.

Până data viitoare, nu uita că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară!

Cu prietenie,

Ovidiu