Te gândești să-ți amâni plata ratelor la bănci pentru câteva luni?

Pe data de 30 martie 2020 a fost publicată în Monitorul Oficial Ordonanța de Urgență numărul 37 din 2020 (OUG 37/2020) care prevede posibilitatea amânării ratelor la bancă pentru o perioadă de până la 9 luni.

În articolul de astăzi mi-am propus să fac o prezentare a prevederilor principale ale acestei ordonanțe. Iar la final îți voi prezenta cum recomand eu să abordezi această situație dacă ai credite și iei în considerare să te folosești de facilitățile oferite de această ordonanță.

Dar înainte să începem vreau să știi că poți urmări varianta video a acestui articol printr-un click pe link-ul de mai jos:

Cui se adresează această ordonanță?

Prevederile acestei ordonanțe se aplică exclusiv persoanelor fizice și persoanelor juridice ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de situația generată de pandemia COVID-19.

Cu alte cuvinte, poți beneficia de amânarea plății ratelor la creditele contractate chiar dacă ești salariat, freelancer, practici o profesie liberală sau deții o afacere.

 

Ce efecte produce această ordonanță?

Această ordonanță a făcut posibilă suspendarea obligațiilor de plată reprezentând principal, dobânzi și comisioane aferente diferitelor credite contractate de persoane fizice și companii pentru o perioadă cuprinsă între 1 și 9 luni (1-9 LUNI) dar care să nu depășească data de 31.12.2020.

Conform textului ordonanței, amânarea ratelor se aplică atât pentru creditele contractate la bănci cât și pentru cele contractate de la Instituții Financiare Nebancare (IFN-uri). În aceste categorii intră creditele ipotecare, creditele de nevoi personale, cardurile de credit, contractele de leasing, și așa mai departe. 

Un lucru care trebuie menționat încă de la început este faptul că facilitatea de suspendare a obligațiilor de plată se acordă doar pentru creditele care nu înregistrează restanțe la data 16.03.2020 când a fost instituită Starea de Urgență pe teritoriul României.

 

Ce se întâmplă în perioada în care plata ratelor este suspendată?

Dacă soliciți suspendarea obligațiilor de plată a ratelor, durata creditului tău se va prelungi automat cu o perioadă egală cu cea pentru care ai solicitat amânarea ratelor. De exemplu, dacă mai aveai 2 ani de plătit dintr-un credit și ai cerut o amânare de la plata ratelor de 6 luni, atunci se vor mai adăuga 6 luni la scadența inițială a creditului tău. Noua maturitate a creditului va fi de 2 ani și 6 luni.

Această prelungire a perioadei de creditare se va face în mod automat în baza acestei ordonanțe și nu va fi nevoie să semnezi acte adiționale.

Dacă prelungirea automată a maturității creditelor va duce la depășirea limitei de vârstă prevăzută în reglementările interne ale băncilor, acestea vor restructura automat creditul. 

Această situație poate apărea mai ales în cazul creditelor ipotecare. Băncile au stabilită o vârstă maximă până la care cineva care solicită un credit ipotecar trebuie să ramburseze întreaga sumă împrumutată. Dacă, datorită acestei amânări, vei depăși această vârstă, creditul tău va fi restructurat așa că așteaptă-te la o rată mai mare.

Când vine vorba de dobândă, aceasta va fi abordată diferit în funcție de natura creditului.

Pentru majoritatea creditelor, dobânda acumulată în perioada în care este suspendată plata ratelor, se va adăuga la soldul creditului la finalul perioadei de suspendare. Este exact ca și cum ai fi împrumutat o sumă suplimentară în această perioadă. Iar din momentul în care vei relua plata ratelor, vei plăti dobândă la dobândă lucru care va duce la o rată mai mare. Această abordare va fi folosită pentru toate tipurile de credit cu excepția celui ipotecar.

Iar ca să înțelegi cum funcționează mai exact, am pregătit următorul exemplu. 

Să presupunem că ai contract recent un credit de nevoi personale în sumă de 50.000 RON cu o dobândă  de 10%. Durata standard a unui astfel de credit este 60 de luni. În mod normal, pentru acest credit ai plăti o rată lunară de 1.062 RON.

Dacă apelezi la facilitatea oferită de această ordonanță, și alegi amânarea ratelor la acest credit pentru o perioadă de 9 luni, în perioada în care nu plătești rate se va calcula dobândă conform contractului de creditare.

În acest caz, dobânda lunară ar fi 417 RON iar în cele 9 luni s-ar acumula 3.750 RON.

La finalul perioadei de suspendare a plății ratelor, la soldul inițial de 50.000 RON se vor adăuga cei 3.750 RON. Noul sold va fi de 53.750 RON. 

Astfel, după terminarea perioadei de amânare, noua rată la creditul de nevoi personale va fi de 1.116 RON.

După cum am menționat și mai devreme, în cazul creditelor ipotecare, lucrurile stau puțin diferit.

La acestea, dobânda aferentă perioadei de suspendare reprezintă o sumă distinctă de bani pe care o datorezi bănci. Pentru această sumă de bani, dobânda este 0% și plata acesteia se va face eșalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare.

Spre exemplu pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 RON, cu maturitate de 30 de ani și dobândă de 5%, rata ar fi de 1.610 RON. 

Din nou, dacă alegi amânarea ratelor la acest credit pentru o perioadă de 9 luni, în perioada în care nu plătești rate se va calcula dobândă conform contractului de creditare. În acest caz, dobânda lunară ar fi 1.250 RON iar în cele 9 luni s-ar acumula 11.250 RON.

Odată cu încheierea perioadei de amânare a ratelor, noua rată pentru creditul ipotecar va fi compusă din două părți. Rata inițială de 1.610 RON și rata aferentă dobânzii acumulate pe parcursul perioadei în care plata ratelor a fost suspendată adică 187 RON. În total, noua rată va fi de 1.798 RON.

Aceste calcule sunt doar un exemplu. Însă poți să te aștepți ca Normele de Aplicare publicate de Ministerul Finanțelor Publice (MFP) să producă niște rezultate similare.

Ce mai trebuie să știi este faptul că Statul român, garantează în procent de 100% plata dobânzii suplimentare aferente creditelor ipotecare contractate de persoanele fizice. 

Mai exact, dacă nu plătești această sumă suplimentară reprezentată de dobânda calculată în perioada în care plata ratelor a fost suspendată, Statul o va plăti în locul tău.

Însă asta nu înseamnă că ai scăpat. Conform acestei ordonanțe, Statul va recupera acești bani de la tine prin intermediul organele fiscale competente ale Agenției Naționale de Administrare Fiscală.

Cum se solicită amânarea ratelor?

Pentru a beneficia de suspendarea rambursării principalului, dobânzilor și comisioanelor, va trebui să faci o solicitare băncii sau IFN-ului de la care ai luat creditul. Această solicitare trebuie făcută pe e-mail sau prin telefon .

Dar simplul fapt că ai trimis o solicitare, nu înseamnă că s-a suspendat în mod automat obligativitatea de a plăti acele rate. Banca va analiza solicitarea ta și o va aproba în condițiile prevăzute de normele de aplicare.

Aceste norme de aplicare nu au fost încă publicate ele urmând a fi aprobate în termen de 15 zile de publicarea acestei ordonanțe de MFP.

 

Ce te sfătuiesc eu să faci?

Recomandarea mea este următoarea. 

Dacă ai posibilitatea să-ți plătești în continuare ratele la credite, nu solicita amânarea ratelor.

Chiar dacă veniturile tale au scăzut și va trebui să renunți la câteva cheltuieli discreționare, este mai bine să fii la curent cu plățile la credite.

Iar dacă ai niște bani puși deoparte, folosește-te de ei.

Dacă soliciți amânarea ratelor doar pentru că ai posibilitatea, nu faci altceva decât să-ți crești inutil soldul datoriilor și să ajungi să plătești mai mulți bani sub formă de dobândă. 

În perioada asta activitatea multor firme a fost afectată. Mulți oameni care erau angajați la aceste companii și-au pierdut temporar sau permanent locul de muncă. Iar o parte dintre ei au credite.

După cum văd eu lucrurile, această ordonanță a fost gândită în special pentru cei care sunt în această situație. 

Ca să le ofere un răgaz de până la nouă luni astfel încât să se poată reorienta și să-și găsească noi surse de venit. Pentru ei, este singura opțiune, chiar dacă vor plăti rate mai mari ulterior.

În plus, ține cont că, la fel ca orice alte afaceri, băncile au nevoie de numerar ca să treacă peste această criză. 

Sunt mii de oameni angajați în aceste companii iar băncile au nevoie de bani ca să le plătească în continuare salariile. 

De aceea, te încurajez ca, dacă ai posibilitatea, să faci în continuare plățile în fiecare lună. Nu trebuie să rambursezi anticipat, ci doar să fii cu plățile la zi.

Aceasta este o perioadă deosebită în istoria țării noastre și a planetei. Ca să trecem mai ușor peste ea, trebuie să fim solidari să ne folosim resursele disponibile cât mai eficient.

Iar plata la zi a ratelor este o acțiune prin care faci acest lucru. 

 

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!

Cu prietenie,

Ovidiu