CAR-urile nu sunt un concept nou. Casele de Ajutor Reciproc își desfășoară activitatea în spațiul românesc de 3-4 secole. Iar la nivel mondial există 54.000 de Case de Ajutor Reciproc în 97 de țări care deservesc 186 milioane de oameni.

Deși ele există în România de sute de ani, ele nu își fac foarte multă reclamă și nu se găsesc prea des în lumina reflectoarelor. În ultimii ani însă, ele au devenit mai populare iar lumea a început să discute despre ele prezentându-le ca o alternativă la Depozitele Bancare și la Titlurile de Stat.

În România există CAR-uri care sunt afiliate Uniunii Naționale a Caselor de Ajutor Reciproc ale Salariaților din România (UNCARSR), CAR-uri care sunt afiliate Federației Naționale a Caselor de Ajutor Reciproc Omenia (FNCAR Omenia) care se adresează pensionarilor, și CAR-urile care sunt membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc. 

Deși toate CAR-urile funcționează într-un mod similar, în acest articol mă voi referi în special la CAR-urile care sunt membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc. Am ales această abordare în primul rând pentru că poți dobândi calitatea de membru mai ușor. Pentru a fi membru într-un CAR afiliat celorlalte două asociații trebuie să fii fie salariat fie pensionar. În al doilea rând, pentru că pagina lor de prezentare mi-a pus la dispoziție cele mai multe informații.

Ce este un C.A.R.

Un C.A.R. este o asociație de drept privat, fără scop patrimonial ce are drept obiectiv sprijinirea financiară a membrilor asociați, în vederea îmbunătățirii situației lor economice și sociale, precum și încurajarea dezvoltării comunităților locale.

Din punct de vedere legal, Casele de Ajutor Reciproc sunt înființate ca un ONG (Organizație Non-Guvernamentală). Însă legislația le permite să funcționeze și ca o Instituție Financiară Nebancară.

Asta înseamnă că CAR-urile pot oferi împrumuturi pe termen scurt persoanelor fizice, dar le este interzis să crediteze persoane juridice și să atragă depozite sau fonduri rambursabile.

Cum funcționează un CAR

Misiunea Caselor de Ajutor Reciproc este să furnizeze membrilor săi diferite tipuri de împrumuturi pentru nevoi personale.

Ca să îți explic cum funcționează un CAR, voi apela la un exemplu simplu.

Să presupunem că dorești să împrumuți o sumă de bani dar nu vrei să apelezi la o bancă. Așa că, decizi să devii membru într-un CAR ca să poți accesa un împrumut.

Primul lucru pe care trebuie să îl faci înainte de a deveni eligibil pentru un împrumut este să depui lunar o sumă de bani la CAR, sub forma unei contribuții la Fondul Social. Trebuie să faci acest lucru pentru a dovedi că ești o persoană de încredere și poți să economisești bani.

Fondul Social reprezintă totalitatea depunerilor de bani ale membrilor CAR-ului și este sursa împrumuturilor acordate membrilor. 

Trebuie menționat că fondurile sociale nu sunt fonduri rambursabile și nici nu au caracterul de depozit. În schimb, fondurile sociale sunt purtătoare de dobândă. Nivelul dobânzii este stabilit de fiecare CAR în funcție de capacitatea sa financiară și de obicei depășește nivelul inflației.

După o perioadă de timp, vei putea face o cerere pentru a accesa un împrumut pe baza banilor acumulați și a veniturilor dovedite. Unele CAR-uri permit acordarea de împrumuturi și fără să economisești acei bani în avans. Însă acele împrumuturi vor putea fi acordate pe o perioadă mai scurtă de timp iar valoarea maximă a sumei împrumutate va fi destul de mică.

Ulterior, după ce ai primit banii va trebui să plătești o rată lunară și să rambursezi împrumutul.

Cum câștigă bani un CAR

Acum hai să vedem cum câștigă bani un CAR. Casele de Ajutor Reciproc obțin venituri într-un mod similar al unei bănci.

Fiecare membru cotizează la Fondul Social cu o sumă de bani. Iar pentru acești bani, CAR-ul le oferă o anumită dobândă. Să presupunem că aceasta este de 8%.

În același timp, CAR-ul oferă membrilor săi împrumuturi pe termen scurt și mediu. Să presupunem că aceste împrumuturi au o dobândă de 20%. 

Ei bine, în această situație CAR-ul are un câștig de 12% din care își finanțează cheltuielile curente de funcționare.

De ce apelează lumea la CAR-uri

O întrebare care ar putea să-ți vină în minte este: „De ce apelează lumea la CAR-uri?”. Ei bine, acestea au un anumit farmec.

Comparativ cu obținerea unui credit de la o bancă, obținerea unui împrumut de la un CAR are câteva avantaje. Printre acestea se numără:

• Nu ai nevoie de foarte multe documente;
• Împrumutul se aprobă rapid. După îndeplinirea cerințelor, obții banii în 1-2 zile lucrătoare;
• Comision zero la toate operațiunile de încasări și plăți efectuate. Din câte am observat singurul cost în avans e reprezentat de comisionul de analiză a dosarului;

• Împrumutul poate fi rambursat anticipat, fără penalități;

Cum devii membru într-un CAR?

Pentru a putea câștiga bani prin intermediul CAR-urilor, trebuie mai întâi să devii membru. Orice persoană fizică majoră, cu un venit legal poate deveni membru al unui CAR. În principiu, pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să devii membru sunt următorii:

1. Completezi o cerere de înscriere;
2. Plătești o taxă unică de înregistrare ca membru;
3. Faci o primă depunere minimă în fondul social;

De ce sunt interesați investitorii de C.A.R.-uri?

Acum, hai să vedem ce avantaje au CAR-urile și cum câștigi bani prin intermediul acestora.

Investitorii sunt dispuși să devină membri ai Caselor de Ajutor Reciproc și să economisească prin intermediul acestora deoarece acestea prezintă 3 avantaje majore. 

În primul rând, pe baza informațiilor puse la dispoziție de CAR-urile membre ale Federației Caselor de Ajutor Reciproc, dobânda anuală a sumelor depuse în Fondul Social este cuprinsă între 4% la 8%. Aceasta bate orice Depozit Bancar la Termen pus la dispoziție persoanelor fizice din România și o mare parte a Titlurilor de Stat.

În al doilea rând, asemănător Titlurilor de Stat, dobânda câștigată nu este impozabilă. Acesta este un avantaj semnificativ în fața Depozitelor Bancare a căror dobândă este impozitată.

Un al treilea avantaj important este legat de contribuțiile la fondul social. Acestea sunt foarte lichide. Dacă un membru dorește să se retragă din CAR întreaga sumă îi este pusă la dispoziție foarte rapid.

Până acum lucrurile arată foarte bine. Ai dobânzi mai mari decât la Depozite Bancare la Termen sau Titluri de Stat, veniturile nu sunt impozitate și ai acces destul de rapid la banii tăi.

Acum haide să vorbim și despre marele dezavantaj al CAR-urilor. 

Marele dezavantaj al CAR-urilor

Oamenii care se împrumută de la CAR-uri nu au cea mai bună situație financiară.

Pentru ca tu ca investitor să obții acele dobânzi garantate la banii cu care ai contribuit la fondul social, CAR-ul trebuie să acorde împrumuturi altor persoane. Dar persoanele care apelează la împrumuturi de la CAR-uri o fac pentru că sunt destul de disperați. Primul lucru care mă face să spun asta este dobânda practicată de CAR-uri la împrumuturile acordate. Aceasta variază între 20% și 30% (20% – 30%). Ținând cont că împrumuturile de la Casele de Ajutor Reciproc au o durată cuprinsă între 1 an și 5 ani acestea reprezintă echivalentul unui credit de nevoi personale din oferta băncilor.

În aceste condiții, de ce ai prefera să iei un împrumut cu 30% dobândă când ai putea să iei unul cu 12% sau 15%? Pentru că banca nu-ți acordă un astfel de împrumut din diverse motive (fonduri insuficiente, grad de îndatorare prea mare, etc.)

Un alt lucru care mă face să afirm acest lucru este acesta. Într-un articol publicat pe site-ul economica.net bazat pe declarațiile directorului executiv al Federației CAR-urilor se menționează că ratele împrumuturilor sunt de 40-60% din Veniturile Lunare (fără a fi scăzut coşul zilnic de consum). 

În principiu, poți ajunge să plătești peste 50% din venitul lunar sub forma unei rate. Asta este enorm, ținând cont că gradul de îndatorare pentru o persoană care apelează la credite bancare este de maxim 40%.

Tot în același articol este precizat că 9% din împrumuturi sunt neperformante.

Nu în ultimul rând am văzut un reportaj în care reporterul a întrebat o doamnă cât de des folosește împrumuturile de la CAR. Iar răspunsul ei a fost: „Unul după altul.”. 

Pentru mine, acest aspect este îngrijorător. Acești oameni nu doar că trăiesc de la salariu la salariu sau pensie la pensie, ci cheltuiesc mai mult decât își permit. Iar orice cheltuială neprevăzută îi poate face să nu-și mai poată plăti ratele.

Știu că înainte de a acorda un împrumut CAR-urile verifică dacă persoana împrumutată își permite să plătească rata lunară, dacă poate garanta restituirea creditului solicitat, dacă este o persoană de cuvânt și cum a gestionate împrumuturile anterioare. 

Dar vreau să ai în vedere aceste aspecte înainte de a-ți plasa banii în Fondul Social al unui CAR.

Cuvinte de încheiere

Aceasta este perspectiva mea asupra CAR-urilor. Personal, eu nu economisesc bani în nici un CAR. Și nu știu dacă o voi face vreodată. Ceva legat de o asociație care funcționează ca o bancă, dar nu este reglementată ca una, nu rezonează bine cu mine. 

În plus, prin activitatea mea doresc să ajut oamenii să scape de datorii și să-și gestioneze mai bine banii astfel încât să nu mai fie nevoiți să apeleze la împrumuturi. Iar dacă vrei să lucrăm împreună ca să te ajut să-ți faci un plan pentru a scăpa de datorii cât mai rapid, apasă pe acest link și programează o ședință de coaching 1-la-1.

 

Dar aș vrea să știu și părerea ta. Ai invesitit într-un CAR sau plănuiești să faci asta? Care a fost experiența ta? Scrie-mi răspunsul în secțiunea de comentarii.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!