Pe parcursul ultimului an, am avut plăcerea de a discuta cu destul de multe persoane care mi-au povestit despre intenția lor de a contracta un credit imobiliar pentru a-și cumpăra un apartament. Achiziționarea unei locuințe este, pentru mulți dintre noi, cea mai semnificativă decizie financiară pe care o luăm.

Dorința de a deține propria locuință este adânc înrădăcinată în mentalitatea românilor. Acest lucru este dovedit și de faptul că România este prima țară din UE după procentul celor care dețin propria locuință. Peste 95% dintre români erau proprietarii caselor în care locuiau în 2016.

Cu toate acestea, finanțarea unei case printr-un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani nu mi se pare cea mai bună idee pentru finanțele personale. Din acest motiv, în articolul de astăzi aș vrea să vă prezint motivele pentru care eu recomand tuturor clienților mei să-și finanțeze investițiile imobiliare cu un credit imobiliar cu o durată de 15 ani.

Care este diferența dintre un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani și unul de 15 ani?

Cea mai evidentă diferență este următoarea: un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani va fi plătit în 30 de ani, în timp ce unul cu o durată de 15 ani va fi plătit în 15 ani. Nimic surprinzător până aici, corect?

Deoarece un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani se întinde pe perioadă mai lungă veți plăti o rată lunară mai mică. Pe de altă parte, un astfel de credit vă ține legați de bancă pentru o perioadă de două ori mai lungă și veți plăti acesteia mult mai multă dobândă.

Un credit imobiliar de 15 ani implică să plătiți o rată lunară mai ridicată. Cu toate acestea, deoarece veți plăti mai mult din suma împrumutată lună de lună, veți plăti mult mai puțină dobândă pe perioada creditului. În plus, veți scăpa de datorii în jumătate din timp.

De ce un credit imobiliar de 15 ani este mai bun?

Un credit imobiliar pe o perioadă de 15 ani vă ajută să econimisiți bani și să câștigați timp. Și aici nu mă refer la economisirea mărunțișului. Vorbim aici la zeci sau chiar sute de mii de lei.

De ce ar trebui să alegeți un credit imobiliare cu durată de 15 ani în locul unuia cu o durată de 30 de ani? Pentru a exemplifica, voi folosi comparația dintre un credit imobiliar cu durată de 30 de ani și unul cu o durată de 15 ani folosite pentru a cumpăra un apartament în valoare de 75.000 EUR. Vom da un avans de 15%, ceea ce înseamnă că vom contracta un credit în valoare de 63.750 EUR. Creditul va purta o dobânda de 6% și voi folosi un curs de schimb de 4,65 RON/EUR.

Motivul numărul 1: Economisiți zeci sau sute de mii de lei

Un credit cu o durată de 30 de ani în valoare de 63.750 EUR va avea o rată lunară de 1.778 RON (nu am inclus aici comisioanele băncii, asigurarea și taxele de proprietate). Pentru același apartament, un credit cu o durată de 15 ani va avea o rată lunară de 2.502 RON. Diferența dintre cele două rate este de 724 RON.

S-ar putea ca această sumă să vi se pare puțin cam mare, dar încercați să priviți imaginea de ansamblu. Atunci când plătiți o rată de 1.778 RON pe lună timp de 30 de ani, la final veți fi plătit în total aproximativ 137.600 EUR pentru un credit de 63.750 EUR. Asta înseamnă de peste două ori mai mult!

Cum arată aceste sume dacă optați pentru un credit imobiliar cu o durată de 15 ani? O rată lunară de 2502 RON plătită timp de 15 ani va totaliza aproximativ 96.850 EUR. Cu alte cuvinte, veți economisi aproximativ 40.750 EUR pe durata creditului.

Motivul numărul 2: Veți crește valoarea netă a locuinței mai repede

Valoarea netă a locuinței reprezintă partea din locuință pe care o dețineți cu adevărat. Atunci când faceți un credit imobiliar pentru a vă cumpăra un apartament sau o casă, puteți calcula valoarea netă a acestora ca diferență dintre valoarea de piață a locuinței și soldul creditului. De exemplu, dacă valoarea apartamentului din exemplul de mai sus rămâne la 75.000 EUR iar datoria scade la 50.000 EUR, valoarea netă a locuinței va fi de 25.000 EUR.

Dar haideți să privim lucrurile și din alt punct de vedere. Peste 10 ani, cel mai probabil veți locui în aceeași casă. Dacă v-ați finanțat locuința printr-un credit imobiliar cu o durată de 15 ani, la finalul acestei perioade veți mai avea de plătit aproximativ 27.800 EUR. În schimb soldul creditului cu durata de 30 de ani va fi de 53.350 EUR. De ce se întâmplă asta?

Principalul motiv este faptul că în primii 10 ani din perioada de creditare ați plătit dobânzi. Pentru un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani, în prima treime ați plătit rate în valoare de 45.800 EUR, dar valoarea principalului s-a diminut cu doar 10.400 EUR. Asta înseamnă că ați plătit băncii de 3 ori mai mult sub formă de dobânzi. Asta e o nebunie!

Dacă optați pentru un credit imobiliar cu o durată de 15 ani, atunci când rata e mai mare și dobânda se plătește mai repede. Asta înseamnă că principalul creditului scade din ce în ce mai mult în fiecare lună.

Nu merită să plătiți puțin mai mult în fiecare lună pentru a evita această situație?

Motivul numărul 3: Vă plătiți casa în jumătate de timp

După cum am subliniat și mai sus, dacă alegeți un credit cu o durată de 15 ani, îl veți plăti în 15 ani. Majoritatea oamenilor contractează credite imobiliare în jurul vârstei de 30 ani. Dacă optează pentru varianta clasică, vor termina de achitat creditul în jurul vârstei de 60 de ani. Evident, dacă scurtați perioada de creditare la 15 ani, veți scăpa de rate și ipotecă în jurul vârstei de 45 de ani.

De ce ați alege să fiți îndatorați vreme de 30 de ani când ați putea scăpa în totalitate de datorii în 15? Imaginați-vă doar câte lucruri veți putea face cu banii pe care îi păstrați în buzunar după ce scăpați de ratele bancare.

Priviți lucrurile pe termen lung

Dacă vi se pare că un credit imobiliar cu o durată de 30 de ani este varianta mai bună doar pentru că economisiți lunar câteva sute de lei, înseamnă că vă gândiți doar pe termen scurt. Calculele matematice pe care vi le-am prezentat ne arată foarte clar că un credit pe 30 de ani vă face să irosiți bani pe dobânzi. Nu cădeți în aceeași capcană ca și majoritatea oamenilor. Refuzați să vă îndatorați pe 30 de ani.

Credeți-mă, veți fi fericiți că ați plătit în fiecare lună mai mult și ați scăpat de ani întregi de a plăti rate în viitor. Odată ce ați scăpat de această datorie, vă veți simți liberi și veți fi mai aproape de a atinge liniștea financiară.

Cuvinte de încheiere

Dacă doriți să vă finanțați achiziționarea unei locuințe, cel mai important lucru este să evitați creditele pe 30 de ani. Alegeți în schimb să contractați un credit imobiliar cu dobândă fixă cu o durată de 15 ani. Este o decizie financiară inteligentă care va fi o binecuvântare pentru familia voastră.

Dacă sunteți interesați să cumpărați o locuință și vreți să aflați mai multe detalii despre cum să vă gestionați banii astfel încât ratele să nu devină o povară, vă invit la o ședință de coaching 1-la-1 în care putem discuta pe larg despre planul pe care vi l-ați făcut.

De asemenea, dacă v-a plăcut articolul și credeți că ați aflat ceva folositor din el, nu ezitați să-l arătați unui prieten printr-un share pe Facebook, un retweet pe Twitter sau orice alt mijloc de social media pe care îl folosiți.

Până data viitoare, vă urez spor la bani!

Cu prietenie,

Ovidiu