Te-ai hotărât să-ți cumperi o locuință dar nu știi ce pași ar trebui să urmezi astfel încât acest proces să nu te streseze mai mult decât este necesar? În articolul de astăzi vreau să-ți prezint etapele pe care ar trebui să le parcurgi astfel încât să faci o achiziție de care să fii mulțumit fără să îți destabilizezi situația financiară.

Cumpărarea unei locuințe reprezintă o decizie importantă. Mai ales dacă această achiziție reprezintă prima ta locuință și nu ai trecut niciodată prin acest proces. Probabil ai multe întrebări și te simți puțin copleșit de toate informațiile pe care le citești  pe internet sau le auzi de la rude, prieteni sau cunoștințe.

Deoarece, în momentul scrierii acestui articol și eu mă pregătesc pentru achiziționarea unei locuințe, în articolul de astăzi mi-am propus să-ți prezint care sunt, în viziunea mea, pașii pe care trebuie să-i urmezi pentru ca tot procesul să nu fie incredibil de stresant.

Dar, înainte să începem, vreau doar să-ți spun că poți să urmărești varianta video a acestui articol, dacă apeși pe link-ul de mai jos.

Pasul 1: Scapă de datorii

Aproximativ 95% din oameni apelează la un credit imobiliar atunci când își cumpără o locuință. Dar înainte să-ți iei un angajament financiar pe termen lung cum este un credit imobiliar, mai întâi trebuie să scapi de toate celelalte datorii pe care le ai. 

Mai exact trebuie să scapi de ratele către orice alte împrumuturi pe care le-ai făcut de-a lungul timpului cum sunt: 

• creditele de nevoi personale; 
• descoperirile de cont;
• cardurile de credit;
• împrumuturile de Casele de Ajutor Reciproc, ș.a.m.d.

Dacă vrei să vezi care este cea mai rapidă cale de a scăpa de toate datoriile pe care le-ai acumulat, aici vei afla cum să faci acest lucru.

Pasul 2: Construiește-ți un Fond de Urgență

Odată ce ai scăpat de datorii, pasul următor este să-ți construiești un Fond de Urgență care să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente. Nu voi intra în mai multe detalii despre acesta acum, dar îți voi lăsa link-ul către un videoclip în care vorbesc despre acesta și cum ar trebui abordat.

Deși nu pare, acești doi pași sunt extrem de importanți deoarece te ajută să îți construiești o situație financiară stabilă. Dacă îți cumperi o locuință dar ai sărit peste acești doi pași, nu faci decât să inviți probleme în viața ta.

Pe deoparte, mă refer la faptul că s-ar putea să nu te califici să primești creditul pe care ți-l dorești deoarece depășești gradul de îndatorare de 40% acceptat de bănci. 

Iar pe de altă parte, s-ar putea să te muți în casă și imediat să apară diferite probleme. Ți se sparge o țeavă, ai o defecțiune la centrală, sau ți se arde o siguranță. Toate acestea costă bani să le repari, iar fără un Fond de Urgență îți va fi greu să acționezi eficient și în timp util.

Pasul 3: Începe să pui bani deoparte pentru un avans 

Dacă ți-ai strâns bani în Fondul de Urgență, ți-ai creat deja un obicei din a pune bani deoparte lună de lună. După ce ai atins nivelul stabilit de tine, a venit momentul să începi să dai banilor o nouă misiune și anume să strângi avansul pentru o locuință.

Programează-ți o plată recurentă și direcționează un procent din venituri într-un cont separat pentru acest obiectiv financiar.

Ca să nu lași acești bani să stea chiar degeaba, îți recomand să folosești depozite bancare la termen pe un an sau să cumperi titluri de stat cu maturitate de un an. În acest fel, banii nu stau chiar degeaba și te ajută să nu pierzi foarte mult din cauza inflației.

Pasul 4: Stabilește bugetul pentru achiziția unei locuințe

La un credit imobiliar convențional vă trebui să ai la dispoziție un avans de minim 15% din valoarea locuinței pe care dorești să o achiziționezi. Asta înseamnă că 85% din valoarea acesteia va fi finanțată de către o bancă. Pentru această sumă va trebui să plătești dobândă.

Ca să nu-ți transformi visul de a deține o locuință într-un coșmar, îți recomand ca rata lunară (principal, dobândă și asigurare) să nu depășească 25% din venitul tău net. De exemplu, o familie care are un venit lunar de 7.000 de lei pe lună, nu ar trebui să aibă o rată mai mare de 1.750 de lei. 

Dacă respecți această regulă, rata lunară nu se va transforma într-o povară, iar tu nu vei simți că muncești doar pentru a plăti o rată.

Folosind aceste informații îți poți stabili foarte ușor care este suma maximă pe care o poți împrumuta de la bancă, respectiv care este intervalul de preț în care ar trebui să se încadreze viitoarea ta locuință.

Pasul 5: Identifică creditorii potriviți

Atunci când vine vorba de achiziționarea unei locuințe, majoritatea oamenilor apelează la bănci. Dar nu toate băncile oferă condiții similare. Acum e momentul să intri pe site-urile băncilor din România și să le găsești pe cele care îți oferă cele mai bune condiții. Va trebui să repeți acest proces aproximativ o dată la 3 luni deoarece ofertele băncilor se schimbă.

Pentru a finanța achiziția unei locuințe ideal ar fi să poți accesa un credit imobiliar cu dobândă fixă pe 15 ani. Însă în România, nu prea există o asemenea posibilitate. În prezent, am văzut un astfel de produs financiar în portofoliul unei singure bănci.

Ca alternativă îți recomand să apelezi la un credit imobiliar pe 15 ani cu dobândă fixă pe cea mai mare perioadă disponibilă. Motivul pentru care recomand dobânda fixă este pentru că îți oferă predictibilitate. 

Rata ta va fi aceeași și în prima lună și peste 5, 7 sau 10 ani în funcție de bancă. Între timp, cel mai probabil veniturile tale vor crește și astfel îți va fi din ce în ce mai ușor să-ți plătești rata.

În cazul în care veniturile nu-ți permit să te califici pentru un credit pe 15 ani, folosește-l pe cel cu o durată de 30 de ani.

Pasul 6: Obține o pre-aprobare

Odată ce te apropii cu avansul de suma pe care ți-ai fixat-o inițial, începe să mergi pe la băncile care îți oferă cele mai bune condiții de creditare dintre cele pe care le-ai stabilit la pasul anterior.

În această etapă vei afla exact care sunt documentele pe care trebuie să le pui la dispoziție băncii și care este suma maximă cu care ei te pot credita în funcție de situația ta financiară. E bine să faci acest lucru din timp ca să te asiguri că atunci când apare oportunitatea obții creditul cât mai repede.

Pasul 7: Stabilește cum arată proprietatea ta ideală 

Acest pas este foarte important deoarece în felul acesta vei stabili exact ce vrei să cumperi. Fă-ți o listă cu toate caracteristicile pe care trebuie să le aibă proprietatea, ce ți-ar plăcea să aibă proprietatea și ce e total inacceptabil.

De exemplu, în prima coloană îți notezi care sunt singurele cartiere în care ești dispus să cumperi și faptul că locuința trebuie să aibă 3 camere. În a doua coloană, notezi că ți-ar plăcea să aibă două băi, dar nu este obligatoriu, iar în a treia coloană notezi faptul că nu vrei să fie poziționat pe o stradă aglomerată. Îți dorești un apartament de lux cu 2 camere sau un studio ingenios organizat?

Pasul 8: Angajează un agent imobiliar

Știu că noi românii încercăm să facem șmecherii ca să mai economisim niște bani. Din acest motiv evităm să folosim agenți imobiliari. Dar asistența unui agent imobiliar BUN atunci când vrei să-ți cumperi o locuință poate fi neprețuită.

Procesul de cumpărare al unei locuințe este destul de complicat și stresant. Există o sumedenie de pași și acte care trebuie cerute, semnate, verificate și așa mai departe. Un agent imobiliar bun te poate ajuta să navighezi toate obstacolele care ar putea să apară.

Cuvântul cheie aici este BUN. Nu trebuie să semnezi un contract de colaborare cu primul agent peste care dai. Folosește un agent care înțelege care este bugetul, ce îți dorești și care nu încearcă să îți vândă ceva ce nu vrei. Trebuie să simți că interesul tău este deasupra comisionului pe care el îl încasează la finalizarea tranzacției.

Vorbește cu mai mulți agenți imobiliari înainte de a-l alege pe cel cu care vrei să colaborezi.

Pasul 9: Vizitează locuințe

Odată ce ai banii de avans, ai trecut prin procesul de pre-aprobare al băncii începe să vizionezi locuințe. Programează cât mai multe vizionări împreună cu agentul tău al unor posibile locuințe care respectă caracteristicile pe care tu le-ai stabilit și care se încadrează în bugetul tău.

Pasul 10: Fă o ofertă 

Odată ce ai găsit proprietatea care ți se potrivește fă o ofertă. Dacă oferta îți este acceptată, din acest moment agentul imobiliar te poate ajuta să navighezi prin tot procesul birocratic ce presupune semnarea unei promisiuni de vânzare-cumpărare, obținerea diferitelor extrase și documente, contactarea unui notar, a unui evaluator și așa mai departe.

Pasul 11: Inspectează proprietatea

Dacă ești ca mine probabil nici tu nu știi prea multe despre instalațiile sanitare, electrice, de gaz și așa mai departe. 

Înainte de a semna contractul de vânzare-cumpărare vorbește cu vânzătorul și roagă-l să te lase să inspectezi proprietatea cu ajutorul unor specialiști. Acest lucru este important mai ales în cazul locuințelor mai vechi sau cele care au fost renovate special pentru a fi revândute.

Chiar dacă nu faci o inspecție tehnică imobiliară completă, ia cu tine un electrician, un instalator, cineva care se pricepe la centrale termice și așa mai departe și roagă-i să inspecteze părțile esențiale ale locuinței.

Folosește-te de informațiile pe care ți le dau aceștia pentru a negocia o scădere a prețului de cumpărare pentru a acoperi inevitabilele reparații ce trebuie făcute.

Știu că aceasta nu este o practică obișnuită în România, dar, ținând cont că achiziția unei locuințe este o decizie majoră, nu strică să apelezi la ajutorul unor specialiști atunci când ai nevoie.

Pasul 12: Cumpără proprietatea

Probabil momentul pe care îl aștepți de la începutul articolului. 

Acesta este momentul în care semnezi contractul de vânzare-cumpărare și virezi banii proprietarului. Apoi vei primi cheia și te poți muta în locuința ta.

Cuvinte de încheiere

După cum poți observa procesul de cumpărare a unei locuințe nu este chiar așa de simplu cum crede toată lumea. Iar dacă vrei să faci lucrurile bine trebuie să planifici din timp această achiziție astfel încât să nu te trezești în dimineața după semnarea contractului cu regretul cumpărătorului.

Acestea fiind spuse, dacă plănuiești să îți cumperi o locuință în viitorul apropiat, sper că pașii pe care ți i-am prezentat în acest articol îți vor fi de folos.

Dacă ți-a plăcut acest articol, apasă pe butonul de Like, și arată-l unui prieten printr-un simplu Share.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!

Cu prietenie,
Ovidiu