În data de 29 noiembrie 2018 a fost publicată în Monitorul Oficial OUG nr. 104/2018. Prin intermediul acesteia a fost instituit programul gROwth – Contul individual de economii Junior Centenar. Scopul declarat al acestui program este să încurajeze părinții să economisească bani pentru viitorul copiilor astfel încât să aibă o sumă pusă deoparte pentru momentul când aceștia pleacă la facultate sau când pornesc în viață pe cont propriu.

Deoarece mai multe persoane mi-au prezentat acest produs drept o oportunitate de investiții, am decis ca în articolul de astăzi să îți prezint detaliile acestui program.

Caracteristicile contului de economii Junior Centenar

Contul de economii Junior Centenar este un cont special deschis la trezorerie la data de 1 ianuarie 2019. Fiecare copil din România are deschis un cont pe numele său. În acest cont, părinții pot economisi bani în numele copiilor lor, iar sumele depuse sunt bonificate cu o dobândă de 3% pe an. În plus, statul acordă o primă anuală de 600 de lei pe an dacă pe parcursul anului calendaristic părinții depun o sumă de minim 1.200 de lei.

Fondurile acumulate în acest cont, constituite din sumele depuse, dobânzi și prime de la stat, pot fi retrase numai în momentul în care copilul, beneficiarul contului, împlinește vârsta de 18 ani. Astfel, investițiile într-un cont de economii Junior Centenar pot avea o durată cuprinsă între 1 și 18 ani.

Dezavantajele contului de economii Junior Centenar

După cum am menționat și mai sus, statul acordă o primă anuală de 600 de lei pe an dacă pe parcursul anului calendaristic părinții depun o sumă de minim 1.200 de lei în acest cont. Limita maximă a sumei care poate fi depusă anual în cont este 100.000 EUR. Dezavantajul este următorul: fie că depui 1.200 de lei sau 100.000 EUR într-un an în acest cont, vei beneficia de aceeași dobândă de 3% pe an și de aceeași primă de 600 de lei pe an.

Un alt dezavantaj al acestui cont de economii este faptul că prima de stat se acordă doar la final în funcție de numărul de ani în care ai contribuit cu acea sumă minimă de 1.200 de lei. Din acest motiv, aceste sume nu sunt incluse în calculul dobânzii anuale și astfel nu se capitalizează. În plus, dobânda se calculează şi se plăteşte la scadenţa depozitului, când titularul contului împlineşte vârsta de 18 ani.

Nu în ultimul rând, aș vrea să precizez că nu poți să ai acces la banii din acest cont decât la scadență. Singura excepție o reprezintă momentul în care ai nevoie de bani pentru a plăti tratamentul copiilor în cazul unor boli foarte grave cu risc de deces.

Avantajele contului de economii Junior Centenar

Contul de economii Junior Centenar prezintă un avantaj și anume faptul că veniturile din dobândă nu sunt impozitate.

Randamentul contului de economii Junior Centenar

Pentru a calcula randamentul unei investiții de acest fel am presupus un scenariu simplu în care o familie alege să depună în contul deschis în numele copilului la trezorerie suma minimă de 1.200 de lei/an (100 lei/lună). De asemenea, am presupus că părinții au început să depună această sumă în cont de la nașterea copilului. Rezultatele se pot vedea în tabelul de mai jos.

După cum poți observa, dacă ai începe să depui bani în contul de economii Junior Centenar imediat după nașterea copilului, în 18 ani ai acumula în acest cont 39.740 de lei. Ținând cont că pe parcursul celor 18 ani tu ai depune 21.600 de lei, ar rezulta că din dobânzi și prima de la stat ai câștiga 18.140 de lei (10.800 de lei din prima de stat și 7.340 de lei din dobânzi).

Acest randament este obținut doar în cazul în care începi să economisești bani în acest cont în anul în care s-a născut copilul. Dacă ai începe să economisești când acesta are 3 ani, ai acumula în cont suma de 31.988 lei. Poți să vezi câți bani ai acumula în contul de economii Junior Centenar depunând suma minimă de 1.200 de lei în funcție de vârsta copilului, dacă scazi din 17 vârsta copilului în ani împliniți în cursul anului curent (17-3 = 14).

Alternative la contul de economii Junior Centenar

După ce am făcut aceste calcule, am realizat că randamentul acestuia nu este foarte mare și am început să caut alte investiții cu randamente mai bune. O soluție alternativă pentru acest cont de economii o reprezintă investițiile într-un fond mutual printr-un cont deschis în numele copilului.

Pentru a calcula randamentul unei astfel de investiții, am presupus același scenariu simplu în care o familie alege să investească într-un fond mutual suma minimă de 1.200 de lei/an (100 lei/lună) încă de la nașterea copilului. De asemenea, am comparat rezultatele în cazul unui randament anual de 8% și în cazul unuia de 10%. Rezultatele arată astfel.

După cum se poate observa, în ambele cazuri, pe termen lung, câștigurile din investiția în fonduri mutuale este mai mare decât cea în contul de economii Junior Centenar. Este adevărat că investiția într-un fond mutual este riscantă și câștigurile nu sunt garantate. Dar, pentru că, pe termen lung, tendința economiei este de a crește, o investiție pe o perioadă de 15 – 18 ani ar fi destul de protejată din acest punct de vedere.

Dacă ar fi săcomparăm cifrele, fondul mutual cu un randament mediu de 8% îți oferă un câștig de 26.936 de lei la o sumă depusă de 21.600 de lei. Fondul mutual cu un randament mediu de 10% pe an îți oferă un câștig de 38.591 lei la o sumă depusă de 21.600 de lei.

Este adevărat că, pe termen scurt, câștigurile din contul de economii Junior Centenar sunt mai mari. Cu cât copilul tău este mai aproape de vârsta de 18 ani, cu atât contul de economii Junior Centenar prezintă avantaje. Acest lucru se datorează primei de la stat care în cazul scenariului minim reprezintă un câștig de 50% pe an.

În schimb, dacă modifici cifrele și investești 2.400 lei/an (240 lei/lună) sau 3.600 de lei/an (300 lei/lună), acest avantaj începe să-și piardă efectul. Poți să vezi mai jos sumele rezultate în urma unei investiții de 3.600 de lei/an (300 lei/lună).

Poți folosi aceeași formulă de mai sus pentru identifica sumele acumulate dacă ai începe să investești când copilul tău e mai mare de 1 an.

Este contul de economii Junior Centenar o soluție de investiții?

Mai mulți oameni m-au întrebat ce părere am despre acest cont de economii deschis la trezorerie și dacă îl consider o investiție bună. Din cifrele pe care le-am văzut pot să zic că răspunsul corect este depinde.

• Dacă dorești să investești pe termen mai lung, 15-18 ani, este o investiție mai slabă. Spun asta din următoarele motive:
  1. Randamentul este de doar 3%. Ținând cont de faptul că ținta de inflație a BNR în prezent este de 2,5% ± 1, ne putem aștepta la o inflație de 3% pe an în mod constant. Acest randament te face doar să ții pasul cu inflația. Singurul câștig real ar fi acea primă de stat de 600 de lei pe an.
  2. Prima de la stat nu se capitalizează. Suma de 600 de lei acordată de stat nu se ia în calcul atunci când se calculează dobânda. În schimb se oferă ca o sumă întreagă în momentul în care titularul contului va împlini 18 ani. Din acest motiv, acea sumă de 10.800 care ar fi încasată în cazul în care ai economisi pe toată perioada va valora mult mai puțin peste 18 ani decât valorează acum din cauza inflației.
  3. Nu am încredere în stat să gestioneze acești bani. Această primă care va fi plătită la finalul contractului ar trebui să fie un profit obținut în urma faptului că statul a investit banii în economie și a creat valoare adăugată. Din păcate, statul mie nu-mi însuflă încredere că poate să facă acest lucru în acest moment.

• Dacă vrei să investești pe o perioadă mai scurtă de timp poate fi o soluție bună datorită primei de la stat care oferă un avânt puternic la început.

Cuvinte de încheiere

În final aș vrea să subliniez că oportunitatea de a investi în contul de economii Junior Centenar depinde foarte mult de situația ta particulară. În plus, decizia de a începe să investești pentru viitorul copiilor tăi și vehiculul pe care alegi să-l utilizezi, îți aparține în totalitate. Însă, mai important decât unde plasezi banii este să începi cât mai curând.

Dacă ți-a plăcut articolul și crezi că ai aflat ceva folositor din el, nu ezita să-l arăți unui prieten printr-un share pe Facebook, un retweet pe Twitter sau orice alt mijloc de social media pe care îl folosești.

De asemenea, spune-mi care crezi tu că este cel mai bun instrument pentru a începe să investești în viitorul copilului tău? Scrie-mi răspunsul în secțiunea de comentarii.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară!

Cu prietenie,

Ovidiu