Vrei să vezi care sunt top 5 credite ipotecare când vrei să-ți cumperi o locuință sau ca să faci prima investiție imobiliară?

Achiziționarea unei proprietăți imobiliare, pentru a locui în ea sau pentru a o închiria și a obține venit pasiv, este o decizie financiară majoră. Iar unul dintre aspectele importante pe care trebuie să le iei în calcul atunci când te hotărăști să faci o astfel de achiziție este finanțarea.

Există persoane care au bani strânși sau moșteniți și pot să cumpere o proprietate cu banul jos. Dar majoritatea oamenilor nu pot să facă asta așa că apelează la un credit ipotecare pentru a-și finanța achiziția.

De aceea, în articolul de astăzi, vreau să-ți prezint care sunt, după părerea mea cele mai bune credite ipotecare disponibile la băncile din România.

Dar, înainte să începem vreau să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol, printr-un click pe link-ul de mai jos:

Metodologia de cercetare

Înainte de a-ți prezenta creditele care au intrat în top vreau doar să-ți explic puțin metodologia pe care am folosit-o.

Primul lucru pe care l-am făcut a fost să restrâng lista și să analizez exclusiv creditele ipotecare care oferă perioadă cu dobândă fixă. Eu consider că pentru achizițiile imobiliare acest tip de credite sunt cele mai potrivite deoarece îți oferă predictibilitate. Orice s-ar întâmpla cu economia, pentru o anumită perioadă de timp rata rămâne la fel. Iar astfel, ție îți este mai ușor să-ți planifici cheltuielile.

Al doilea lucru pe care l-am făcut a fost să presupun că sunt îndeplinite toate condițiile pentru obține cea mai mică dobândă. Acestea variază de la deschiderea unui cont curent la banca de unde iei creditul până la accesarea unui credit peste o anumită valoarea. De aceea, la fiecare credit pe care ți-l voi prezenta voi menționa și care sunt condițiile pentru a obține cea bună rată a dobânzii.

Al treilea lucru pe care vreau să-l menționez este că nici una dintre băncile pe care le voi menționa în articol nu m-au plătit ca să le introduc în top. Această listă a fost construită pe baza părerilor personale.

Acum că am lămurit și metodologia de cercetare, e momentul să începem topul.

Locul 5: Creditul Proprietar de la First Bank

Pe ultima poziție din top avem Creditul Proprietar oferit de First Bank.

La acest credit poți opta pentru o dobândă fixă în primii 5 ani, valoarea dobânzii fixe fiind de 5,9%. 

După primii 5 ani, dobânda fixă este înlocuită cu o dobândă variabilă care se calculează după formula: IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) + marja băncii. La data înregistrării videoclipului marja băncii era de 2,9%. În consecință, dacă peisajul economic ar rămâne exact la fel, atunci dobânda variabilă ar fi 5,34%. Dar, bineînțeles, valorile de acum nu pot fi garantate în viitor.

Perioada maximă de creditare la Creditul Proprietar este de 30 ani.

Dacă încasezi venituri într-un cont curent First Bank, pentru a accesa creditul, trebuie să dispui de un avans de minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o achiziționezi. 

În ceea ce privește condițiile de eligibilitate, pentru a finanța o achiziție imobiliară cu ajutorul Creditului Proprietar trebuie să ai venituri lunare de minim 2.000 RON.

Legat de costurile obținerii creditului, trebuie să știi că First Bank nu percepe comision de administrare sau de analiză a dosarului. 

La fel ca la orice credit ipotecar, valoarea proprietății pe care dorești să o achiziționezi va trebui estimată și de un evaluator profesionist. Pentru serviciul de evaluare va trebui să plătești o taxă de 450 RON. 

La final aș vrea să menționez că, în urma analizei solicitării de creditare, First Bank îți pune la dispoziție o scrisoare de aprobare financiară prin care știi exact suma maximă la care te poți încadra. Scrisoarea de aprobare financiară este valabilă timp de 60 zile de la data emiterii. În această perioadă de timp te poți hotărî asupra imobilului pe care dorești să-l cumperi.

Locul 4: Creditul Imobiliar de la Unicredit Bank

Pe poziția a patra din top avem Creditul Imobiliar pentru Achiziție Locuință oferit de Unicredit Bank.

La fel ca și în cazul Creditului Proprietar de la First Bank, poți opta pentru o dobândă fixă în primii 5 ani de creditare. Valoarea dobânzii fixe este 5,49%. 

Începând cu anul 6, dobânda fixă este înlocuită cu o dobândă variabilă care se calculează după formula: IRCC + marja băncii. La data înregistrării videoclipului marja băncii era de 3,50%. În aceste condiții, dobânda variabilă ar fi 5,94%. 

O caracteristică deosebită a Creditului Ipotecar de la Unicredit Bank este perioada maximă de creditare, care poate fi extinsă pe 35 ani. Dintre creditele incluse în top, doar Unicredit oferă această facilitate.

Pentru a accesa creditul, trebuie să ai disponibil un avans de minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o achiziționezi. 

În ceea ce privește condițiile de eligibilitate, pentru a putea contracta creditul trebuie să fi împlinit vârsta de minim 20 de ani și să ai venituri lunare egale cu valoarea salariului minim pe economie.

Legat de costurile obținerii creditului, Unicredit Bank nu percepe comision de administrare, însă se percepe un comision de administrare a contului curent de 5 RON/lună. Este posibil să poți evita comisionul contului curent dacă optezi pentru deschiderea unui cont GeniusCont. În plus, la Unicredit Bank comisionul de analiză a dosarului este de 900 RON.

Similar cu orice alt credit ipotecar, înainte de a ți se aproba creditul va trebui să plătești o taxă de evaluare a imobilului de 450 RON. 

Asemănător cu First Bank, în urma analizei solicitării de creditare, Unicredit Bank îți pune la dispoziție o scrisoare de aprobare financiară care are un termen de valabilitate de 90 zile de la data emiterii.

Locul 3: Creditul Casa Mea de la BCR

La mijlocul topului avem Creditul CASA MEA oferit de BCR.

La fel ca și la celelalte două opțiuni, și la Creditul CASA MEA , poți opta pentru o dobândă fixă în primii 5 ani. Valoarea dobânzii fixe este 5,75%.

BCR îți oferă și posibilitatea contractării unui credit ipotecare cu dobândă fixă pe o perioadă de 10 ani. Dar la această opțiune valoarea dobânzii fixe este de 6,35%. 

Din cauza diferenței mari dintre dobânzile fixe ale celor două opțiuni, combinată cu diferența mare dintre dobânda fixă și dobânda variabilă care ar fi folosită începând cu anul 11, am decis că pentru acest top este mai potrivită prima variantă.

Trebuie menționat că pentru a beneficia de ratele preferențiale ale dobânzii trebuie:

• să încasezi salariul într-un cont curent BCR;
• să alegi polița de asigurare oferită de BCR Asigurări de Viață; 
• valoarea creditului trebuie să fie mai mare de 300.000 RON.

După trecerea primilor 5 ani, dobânda fixă este înlocuită cu o dobândă variabilă care se calculează după formula: IRCC + marja băncii. La data înregistrării videoclipului marja băncii era de 2,80%. În consecință, dacă lucrurile ar rămâne neschimbate, atunci dobânda variabilă ar fi 5,24%. 

Perioada maximă de creditare la Creditul CASA MEA este de 30 ani.

Iar pentru a accesa creditul, trebuie să dispui de un avans de minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o achizițioziționezi.

Legat de costurile inițiale ale creditului, BCR nu percepe nici comision de administrare și nici comision de analiză a dosarului. În plus, pentru serviciul de de evaluare a imobilului vei plăti doar 370 RON. 

O caracteristică a creditelor ipotecare oferite de BCR ce merită menționată este faptul că poți digitaliza aproape tot procesul dacă folosește aplicația CASA MEA. Prin intermediul aplicației trimiți actele online, știi oricând stadiul dosarului tău, afli instant când ai creditul aprobat și comunici cu banca direct pe chat. Aplicația CASA MEA poate fi foarte utilă dacă nu vrei să faci multe drumuri la bancă.

La final vreau să menționez că, în urma analizei solicitării de creditare, BCR îți pune la dispoziție o scrisoare de aprobare financiară care are un termen de valabilitate de 45 zile de la data emiterii, perioadă în care ai timp să găsești locuința pe care vrei să o achiziționezi.

Locul 2: Creditul LA CASA MEA de la BRD

Pe poziția a doua în top avem Creditul La Casa Mea oferit de BRD.

La fel ca și în cazul creditelor prezentate anterior, și la creditul LA CASA MEA, poți opta pentru dobândă fixă în primii 5 ani, valoarea dobânzii fixe fiind de 5,50%.

După trecerea primilor 5 ani, dobânda fixă este înlocuită cu o dobândă variabilă care se calculează după formula: IRCC + marja băncii. La data înregistrării videoclipului marja băncii era de 2,95%. În consecință, dacă nu s-ar schimba nimic din punct de vedere economic, dobânda variabilă ar fi 5,39%. 

Similar cu situația de la BCR, ca să beneficiezi de cea mai bună dobândă va trebui să încasezi salariului într-un cont curent BRD.

Perioada maximă de creditare la creditul LA CASA MEA este de 30 ani.

Similar cu celelalte credite prezentate în videoclip, trebuie să dispui de un avans de minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o achiziționezi ca să te califici pentru creditul LA CASA MEA.

Legat de costurile inițiale ale creditului, BRD nu percepe comision de administrare. În ciuda acestui aspect, va trebui să-ți deschizi un cont curent la BRD care are un comision de 4,2 RON pe lună. De asemenea, va trebui să plătești un comision de analiză a dosarului în valoare de 650 RON.

La fel ca la orice credit ipotecar, valoarea proprietății va trebui estimată și de un evaluator profesionist. Creditul La Casa Mea îți oferă un avantaj prin faptul că nu va trebui să plătești o taxă de evaluare dacă optezi pentru un evaluator desemnat de Bancă.

Iar dacă apelezi la creditul La Casa Mea de la BRD beneficiezi de o pre-aprobare financiară valabilă 90 zile, ca să ai timp să îți găsești locuința potrivită.

Aș mai vrea să menționez că mai există un credit ipotecar în oferta BRD. 

Acesta se numește Creditul Habitat și oferă dobândă fixă pe o perioadă de 30 ani. Creditul Habitat ar putea fi considerat ideal pentru o achiziție sau investiție imobiliară. Rata să rămână exact la fel timp de 30 ani este visul oricărui investitor. Însă, pentru că dobânda fixă la acest credit este de 7,75%, am decis să nu-l includ în top, ci doar să-l menționez.

Locul 1: Creditul ING Ipotecar de la ING Bank

Pe prima poziție avem Creditul ING Ipotecar de la ING Bank.

Spre deosebire de celelalte credite ipotecare prezentate în top, la creditul ING Ipotecar poți opta pentru dobândă fixă în primii 7 ani, valoarea dobânzii fixe fiind 5,49%. 

Începând cu anul 8, dobânda fixă este înlocuită cu o dobândă variabilă care se calculează după formula: IRCC + marja băncii. La data înregistrării videoclipului marja băncii era de 2,83% dacă încheiai o asigurare de viață de grup la NN Asigurări de Viață și împrumutai o sumă mai mare de 400.000 RON. În scenariul ideal, dobânda variabilă ar fi 5,27%. 

Perioada maximă de creditare la creditul ING Ipotecar este de 30 ani.

Inițial pentru a accesa acest credit, trebuia să dispui de un avans de minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o achizițioziționezi. Însă, în perioada Stării de Urgență, ING a decis să mărească valoarea avansului minim la 35%. La o scurtă căutare pe Google, am descoperit că ING a mai luat astfel de măsuri și în anii anterior pentru a se proteja în fața creditelor neperformante.

În consecință, consider că aceasta este doar o modificare temporară, iar în viitor banca va diminua din nou valoarea avansului minim la 15%. Acest fapt îmi este confirmat și de faptul că la mai puțin de o lună de la adoptarea modificărilor, ING a diminuat avansul minim pentru contractarea unui credit ipotecar până la 25%.

În ceea ce privește condițiile de eligibilitate, pentru a-ți acorda un credit, ING Bank îți cere să fi îndeplinit vârsta minimă de 18 ani și să ai un venit minim de 1500 RON pe lună. 

Legat de costurile inițiale ale creditului, ING Bank nu percepe nici comision de administrare, dar va trebui să plătești un comision de analiză a dosarului în valoare de 900 RON.

Când vine vorba de valoarea taxei de evaluare, ea variază între 400 și 550 RON, în funcție de tipul imobilului.

Un alt avantaj al creditului ING Ipotecar este următorul: dacă trebuie să plătești în euro casa cumpărată, poți să faci conversia valutară la un curs de schimb preferențial.

Acestea sunt, după părerea mea, cele mai bune credite ipotecare disponibile în România. 

Aș vrea să știu însă și părerea ta? Care este creditul ipotecare din România pe care îl consideri cel mai bun? Scrie-mi răspunsul tău în secțiunea de comentarii de mai jos.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară.