La începutul lunii iunie am călătorit în Germania pentru a participa la un festival internațional de muzică. Întotdeauna am fost un mare admirator al culturii, iar aceasta a fost prima ocazie pe care am avut-o pentru a analiza anumite aspecte legate de cultura lor financiară.

Locuind în Cluj-Napoca, multe dintre magazinele pe care le frecventez oferă posibilitatea de a plăti atât în numerar cât și folosind cardul. Presupunând că în Germania situație este similară, am ales ca pentru această excursie să-mi împart banii disponibili între numerar și card.

Eu sunt un fan al numerarului și majoritatea plăților mele le fac cu bancnote și monezi. Tuturor clienților mei le recomand să utilizeze numerar atunci când merg la cumpărături deoarece acesta oferă o transparență și un control mai mare asupra banilor pe care îi cheltuiesc. Când am ajuns în Germania și am văzut că plata cu cardul este acceptată, în general, doar la lanțurile mari de magazine, trebuie să recunosc că am fost puțin surprins. Nici unul din chioșcurile amplasate în interiorul evenimentului și nici unul din restaurantele din orașele din apropiere la care am luat masa nu acceptau plata cu cardul.

Astfel, la întoarcerea în țară am început să mă interesez de acest aspect al culturii germane. Ținând cont că Germania este cea mai dezvoltată țară din punct de vedere economic din Europa, nu are datorii și are excedent bugetar anual, am vrut să aflu de ce germanii nu sunt atât de entuziasmați de cardurile de credit sau de alte metode electronice de plată. Vă voi prezenta în continuare ce am descoperit.

Un secol de politici monetare tumultoase

După primul război mondial, Germania a avut de plătit sume uriașe pentru pagubele provocate în perioada conflictului. Pentru a putea face acest lucru, ei au tipărit foarte mulți bani iar acest lucru a dus la o hiperinflație uriașă. În perioada aceea, cunoscută în istorie drept perioada Weimer, prețurile bunurilor și serviciilor au scăpat de sub control. Până la apogeul acestei perioade de hiperinflație din anul 1923 prețurile au crescut de 1 trilion de ori.

În acea perioadă angajatorii își plăteau salariații la mijlocul zilei, iar aceștia își colectau banii în cărucioare pentru rufe. De asemenea, le permiteau acestora să plece o oră în pauză pentru a-și putea face cumpărăturile înainte ca banii să se devalorizeze din nou. Un eveniment similar a avut loc și după cel de-al doilea război mondial. Salvarea monedei germane a fost reforma monetară din 1948 care a dus la introducerea faimoasei mărci germane.

Dar ce legătură au aceste eveniment din istorie cu preferința nemților pentru numerar? Ei bine, studiile au arătat că amintirea unei perioade de hiperinflație are o influență foarte puternică asupra comportamentului financiar. Oamenii din țările care au resimțit crize bancare sau monetare preferă să-și facă economii în numerar, în principal în valută străină cum ar fi dolari, decât să-și țină banii în bancă.

Din acest motiv, și România, care a resimțit la începutul anilor 90 o perioadă de hiperinflație în care pâinea se scumpea de câteva ori pe zi, are ca metodă principală de plată numerarul. Probabil n-o să vedeți foarte mulți oameni născuți înainte de 1980 plătind cu cardul în stânga și în dreapta deoarece amintirea acelei perioade este încă puternică.

Aversiunea germanilor față de datorii

Evenimentele istorice menționate mai sus i-au făcut pe nemți să urască datoriile. Din acest motiv creditele de consum sunt la un nivel foarte scăzut. În plus, un procent foarte mic dintre germani dețin un card de credit pe care chiar să îl folosească.

Aproximativ 80% din tranzacțiile efectuate în Germania sunt plătite cu numerar. Numerarul este metoda de plată preferată chiar și pentru tranzacțiile mari. Băncile germane le oferă cetățenilor un sistem de transfer al banilor dintr-un cont în altul foarte avansat pe care germanii îl folosesc pentru a-și plăti facturile. Pentru celelalte tranzacții, numerarul este rege.

Conform unui studiu efectuat de Banca Centrală Europeană în anul 2013, majoritatea respondenților au spus că folosirea numerarului îi ajută să aibă o evidență mai bună a banilor. O simplă privire în portofel le permite să ia seama de cât au cheltuit și de câți bani mai au disponibili. Calitatea acestui semnal este foarte ridicată atunci când majoritate cumpărăturilor sunt plătite cu bancnote și monezi.

Ce dezavantaje are acest sistem?

Cei mai frustrați de faptul că nu pot folosi cardul în orice magazin sau butic din oraș sunt turiștii, în special cei din America de Nord. Acolo rata de utilizare a cardului de credit pentru cumpărături este de peste 54% și nu sunt obișnuiți să țină banii în buzunar sau în portofel. Cu toate acestea, bancomatele sunt disponibile în interiorul fiecărei bănci 24/7 și astfel aceștia au posibilitatea de a retrage bani destul de ușor.

Partizanii societății fără numerar („Cashless Society”) susțin că folosirea numerarului în tranzacții încurajează economia subterană. Cu toate acestea, atunci când ne gândim la Germania, evaziunea fiscală nu este primul lucru care ne vine în minte. Germania nu are deficit bugetar, ci dimpotrivă, excedent bugetar din care oferă credite altor țări din Uniunea Europeană. Infrastructura este la un nivel foarte ridicat pentru o țară atât de mare și cu atât de mulți locuitori și să nu uităm că, deși nu există taxă de drum, țara este împânzită de autostrăzi. Personal, oricând aș renunța la posibilitatea de a plăti cu cardul pentru niște kilometrii în plus de autostradă care să facă transportul nu doar mai rapid ci și mult mai sigur.

Cuvinte de încheiere

Există o regulă universală atunci când vorbim de dezvoltarea personală: dacă vrei să ajungi cel mai bun într-un domeniu trebuie să începi prin a-i imita pe cei care acum sunt cei mai buni în acel domeniu. După părerea mea, Germania este una dintre acele țări care ar trebui copiate.

Societatea modernă este împinsă către o societate fără numerar de diferite politici monetare și praguri stabilite prin lege. Cu toate acestea, națiunea care a respins cel mai vehement aceste modernizări, este una din puținele state din lume care nu are datorii.

Și eu sunt un susținător al numerarului și al evitării datoriilor și poate din acest motiv cultura financiară germană rezonează atât de mult cu mine. De aceea, unul din primii pași pe care îi recomand tuturor clienților mei care vor să cheltuiască mai puțin și să nu mai facă excese este să plătească cu numerar atunci când merg la cumpărături.

Pentru cei care vreți să aflați mai multe detalii despre cum folosirea numerarului vă poate ajuta să vă gestionați mai bine banii, vă invit la o ședință de coaching 1-la-1 în care putem discuta care sunt primii pași pentru atingerea liniștii financiare.

Dacă v-a plăcut articolul și credeți că ați aflat ceva folositor din el, nu ezitați să-l arătați unui prieten printr-un share pe Facebook, un retweet pe Twitter sau orice alt mijloc de social media pe care îl folosiți.

Până data viitoare, vă urez spor la bani!

Cu prietenie,

Ovidiu