Atunci când apelezi la datorii, ce faci în realitate este să folosești veniturile din viitor ca să plătești lucrurile pe care nu ți le permiți acum.

De exemplu, când te duci la bancă să împrumuți 5.000 RON folosești banii imediat. Iar apoi, va trebui să rambursezi cei 5.000 RON plus dobândă din veniturile viitoare.

Și uite așa, banca prosperă și face profit de pe urma ta în timp ce tu ajungi să mergi la muncă mâine ca să plătești cheltuielile de ieri. Iar poimâine, mergi la muncă pentru a plăti dobânda la respectivele cheltuieli.

Datoriile de consum, adică cele care sunt folosite pentru a cumpăra mașini, gadget-uri, haine și alte lucruri care își pierd valoarea, te mențin sărac. Asta pentru că, ajungi să-ți închiriezi viața cumpărând mereu lucruri pe care nu ți le permiți și care se depreciază. Iar din cauza asta nu mai ai de unde să investești în active care se apreciază și care te ajută să-ți construiești averea.

Partea bună este că situația nu trebuie să stea așa. De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta 4 pași pe care să-i urmezi ca să te eliberezi cât mai repede de datoriile de consum. Iar dacă rămâi până la final îți voi arăta și ce trebuie să faci ca să nu te mai întorci niciodată de unde ai pornit.

Dar, înainte să începem vreau doar să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Pasul 1: Organizează-ți datoriile

O greșeală pe care o fac adesea oamenii când vine vorba de gestionarea finanțelor personale este faptul că nu știu câți bani datorează și cui. Am lucrat cu numeroase persoane care se bazau pe bancă sau pe compania de leasing să le spună câți bani trebuie să plătească în fiecare lună. Iar când primeau factura sau notificarea făceau tot posibilul ca să o plătească până la scadență. 

Însă, dacă banca făcea o greșeală, ei nu-și dădeau seama.

Dacă vrei să te eliberezi de datorii tu trebuie să faci fix opusul. De aceea, primul lucru pe care să-l faci este să identifici câți bani datorezi, cui, și cât te costă asta. 

Pentru a afla asta, recomandarea mea este să deschizi un fișier Excel sau Google Sheets și să treci în el următoarele 4 date.

• Tipul de Credit (Credit de nevoi personale, Card de cumpărături, Descoperire de cont, Credit auto, Leasing, Etc.)
• Instituția de la care l-ai contractat (Bancă, IFN, CAR, Rude, Prieteni, etc.)
• Dobânda anuală a creditului respectiv (10%)
• Soldul Creditului (15.000 RON, 10.000 EUR)

Bun! Odată ce ai terminat de completat fișierul știi exact cum stai. Acum, următorul pas presupune să-ți faci planul de bătaie.

Pasul 2: Alege strategia de plată a datoriilor

Când vine vorba de plata accelerată a datoriilor de consum, în principiu poți alege una din următoarele două strategii.

Pe deoparte, avem Metoda Bulgărelui de Zăpadă care este o strategie de plătire accelerată a datoriilor bazată pe psihologie. Ea presupune să-ți ordonezi datoriile crescător în funcție de sold și să plătești anticipat cât mai mult către datoria cu cel mai mic sold ca să scapi cât mai repede de ea. Când ai terminat cu prima datorie din listă, treci la următoare. Și tot așa până când te-ai eliberat de datorii.

De cealaltă parte, avem Metoda Avalanșei care este o strategie de plătire accelerată a datoriilor bazată pe matematică. Ea presupune să ordonezi datoriile descrescător în funcție de rata dobânzii creditelor. Iar apoi plătești agresiv către datoria cu dobânda cea mai mare. Iar când ai terminat cu ea treci la următoare din listă. Și tot așa până când nu mai ai nici o datorie.

Înainte de a alege strategia pe care o vei folosi trebuie să ai o discuție foarte sinceră cu tine legat de cât de disciplinat financiar ești în realitate. Pentru că în funcție de asta stabilești ce ți se potrivește mai bine.

Dacă ești foarte disciplinat financiar iar situația actuală se datorează unor greșeli din trecut, când nu aveai cunoștințe despre cum să-ți gestionezi banii, atunci Metoda Avalanșei ar putea fi pentru tine. Deși s-ar putea să ai nevoie de mai mult timp ca să tai prima datorie de pe listă, în funcție de soldurile creditelor cu dobândă mare, s-ar putea să plătești mai puțină dobândă per total.

În schimb, dacă știi că ai nevoie de mici victorii pentru a te menține motivat, atunci Metoda Bulgărelui de Zăpadă este mai potrivită pentru tine. Întrucât te concentrezi pe datoria cu cel mai mic sold, prima victorie va veni destul de repede. Și astfel vei simți că faci un progres real. Iar entuziasmul oferit de acțiunea de a tăia o datorie de pe listă te va entuziasma și îți vei crește șansele de a respecta planul.

Din nou, vreau să subliniez că este foarte important să fii foarte sincer cu tine atunci când alegi strategia de plată a datoriilor. Nu are rost să te minți singur pentru că există riscul să ajungi într-o situație financiară mai proastă decât cea de la care ai început.

Dacă îți trebuie 2 ani și 1 lună ca să te eliberezi de prima datorie și nu ești pregătit mental pentru asta, o să renunți foarte repede. Iar dacă prețul pentru a te asigura că te eliberezi definitiv de datorii este să plătești o dobândă puțin mai mare, asta este. Nu e o tragedie.

În regulă! Acum că știi ce datorii ai și ai ales strategia pe care o vei folosi. Mai departe trecem la pasul numărul 3.

Pasul 3: Fă rost de bani pentru plățile anticipate

Cea mai rapidă metodă de a face rost de bani pentru a-ți plăti accelerat datoriile este să elimini cheltuielile care nu sunt necesare. Adică cele de care te poți lipsi pentru o anumită perioadă de timp fără să-ți afecteze semnificativ viața.

Cea mai eficientă metodă de a identifica acest gen de cheltuieli este să-ți instalezi o aplicație de monitorizare a cheltuielilor și să treci acolo toate cumpărăturile pe care le-ai făcut în fiecare zi. Apoi, la finalul lunii, analizează raportul oferit de aplicație și identifică unde se duc cei mai mulți bani și ce poți face ca să reduci sumele respective.

Unele cheltuieli pot fi optimizate. De exemplu, dacă identifici că plătești prea mulți bani pe mâncare livrată la domiciliu poți să diminuezi cheltuielile cu mâncarea gătind mai mult acasă.

Alte cheltuieli pot fi eliminate cu totul. Un exemplu clar ar fi abonamentele care-ți iau bani din cont în mod automat, dar pe care nu le folosești niciodată.

Un alt lucru care te ajută să faci rost relativ rapid de niște bani suplimentari pentru a-ți plăti cât mai repede datoriile, este să vinzi din lucrurile pe care le-ai acumulat de-a lungul timpului și de care nu mai ai nevoie.

Cu toții avem lucruri pe care le-am cumpărat în trecut dar acum nu le mai folosim. De la telefoane și laptop-uri vechi, la haine care nu-ți mai plac sau nu-ți mai vin, cărți pe care nu le mai citești veci ș.a.m.d.. Recomandarea mea ar fi să le găsești un nou proprietar și să folosești banii încasați pentru a-ți accelera planul.

Fiecare leu pe care îl păstrezi în buzunar prin optimizarea cheltuielilor și eliminarea celor care nu sunt necesare, precum și banii obținuți din vânzarea lucrurilor de care nu mai ai nevoie, poate fi folosit pentru a reduce mai repede soldurile datoriilor pe care le-ai acumulat. Iar asta te ajută să te eliberezi mai repede de ele.

Pasul 4: Câștigă mai mult

Reducerea cheltuielilor este bună însă trebuie să recunoaștem că are o anumită limită. După un anumit punct nu mai ai ce să reduci. Însă ce poți să faci și care nu are o limită superioară reală este să câștigi mai mult.

La acest capitol, cele mai accesibile și rapide opțiuni ar fi următoarele.

În primul rând, orele suplimentare. În funcție de compania pentru care lucrezi, ai putea avea posibilitatea de a lucra suplimentar sau în weekend pentru a-ți spori veniturile. Iar dacă ești freelancer și ai niște contracte unde ești plătit în funcție de cât muncești, merită să dedici câteva ore în plus săptămânal acestei activități.

O a doua variantă pentru a-ți crește veniturile ar fi obținerea unei promovări. De obicei asumarea mai multor responsabilități atrage cu sine și un venit lunar sporit. Iar dacă nu poți obține o promovare, negociază măcar o mărire de salariu.

O altă variantă pentru a-ți crește veniturile sunt bonusurile. Din nou, aici depinde de companie. Însă dacă poziția ta este eligibilă pentru un bonus de performanță, fă tot ce-ți stă în putere pentru a-l obține.

O a patra variantă pentru a-ți mări veniturile ar fi să te angajezi undeva part-time și să lucrezi după-amiaza sau în weekend.

Comparativ cu acțiunile menționate la Pasul 3, creșterea veniturilor necesită ceva mai multă implicare. Iar cu excepția orelor suplimentare, s-ar putea să ai nevoie de ceva mai mult timp pentru a obține o mărire de salariu, un bonus, sau să-ți găsești un al doilea loc de muncă.

Cu toate astea mărirea veniturilor, combinată cu reducerea cheltuielilor sunt o combinație formidabilă atunci când vrei să te eliberezi de datorii cât mai repede.

Pasul 5: Nu mai face asta

Așadar, ai făcut toate sacrificiile necesare pentru a te elibera de datorii. Ți-ai redus cheltuielile, ai vândut tot ce n-aveai nevoie de prin casă, și ai lucrat în plus ca să-ți crești veniturile. Felicitări!

Cum navighezi lucrurile de acum înainte?

Ei bine, nu mai repeți ce ai făcut până acum. Iar asta presupune să pui bani deoparte pentru tot ce vrei să-ți cumperi în loc să faci un credit ca să-l cumperi pe loc și să plătești rate ulterior. Iar ca să înțelegi mai bine hai ne imaginăm următorul scenariu.

Să presupunem că te plimbi prin mall și vezi un televizor la reducere. Prețul afișat este de 3.000 RON, redus de la 4.500 RON. O reducere substanțială. Însă achiziționarea unui televizor nou nu era în planul tău așa că nu-ți permiți să-l plătești cu banii jos. Iar vânzătorul îți spune că reducerea mai este valabilă doar 3 zile și, ca să nu ratezi super oferta, poți să-l cumperi în rate folosind un card de cumpărături avantajos.

Ăsta este un moment de cotitură. 

Dacă accepți propunerea vânzătorului și-ți cumperi acel televizor în rate, toate sacrificiile pe care le-ai făcut ca să te eliberezi de datorii au fost în zadar. Pentru că ușor, ușor cu o rată azi, cu o descoperire de cont mâine, cu un card de credit neacoperit la timp te întorci de unde ai pornit.

În schimb, dacă prețuiești mai mult libertatea pe care ți-o oferă lipsa datoriilor și ești dispus să aștepți și să strângi bani ca să-ți cumperi un televizor nou, înseamnă că lecțiile învățate în perioada cât ai plătit datoriile ți s-au întipărit în minte. Iar de acum, situația ta financiară se va duce doar în sus.

Cuvinte de încheiere

Să te eliberezi de datorii nu e simplu. În funcție de sumele pe care le datorezi și veniturile de care dispui s-ar putea să-ți ia câteva luni sau câțiva ani. Cu toate astea, dacă identifici unde ești, îți faci un plan care ți se potrivește și ești perseverent vei reuși să scapi de ele și vei ajunge să trăiești o viață fără rate.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!