Achiziționarea și deținerea unei proprietăți imobiliare este adânc înrădăcinată în mentalitatea românilor. Conform Eu rostat, în 2020, 96% dintre români trăiau într-o locuință proprietate personală. Mult peste media UE de doar 69,7%.

Însă, achiziționarea unei proprietăți imobiliare în care să locuiești nu este întotdeauna o idee bună. Și, în anumite cazuri, poate fi chiar o decizie financiară nepotrivită.

De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta 4 situații în care cumpărarea unei locuințe este o idee proastă, și cum le poți depăși cât mai rapid astfel încât să ajungi în poziția necesară pentru a achiziționa casa visurilor tale.

Dar, înainte să începem vreau doar să spun că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Scenariul 1: Nu-ți cumpăra o locuință dacă îți lipsește o Fundație Financiară solidă

Când spun Fundație Financiară solidă mă refer la faptul că nu ai nici un fel de credit de consum la care trebuie să plătești rate, și ai bani puși deoparte într-un Fond de Urgență care să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente.

Dacă în prezent aceste două obiective financiare nu sunt îndeplinite, înseamnă că nu ești pregătit să-ți cumperi o locuință. Iar motivul este simplu.

Achiziționarea unei proprietăți imobiliare vine cu o grămadă de costuri. Pe unele le poți estima și poți economisi bani pentru ele din timp. În categoria asta intră comisioanele de acordare a creditului, comisionul agentului imobiliar, taxele notariale sau costurile de mutare.

Însă altele, pot apărea total neașteptat. Nu garantează nimeni că, la două zile după ce te-ai mutat în noua casă, nu o să apară o defecțiune la centrală sau la sistemul electric care să necesite o reparație majoră.

Ei bine, atunci când nu ai absolut nici o rată de plătit, și ai o sumă consistentă de bani pusă deoparte fix pentru astfel de cheltuieli neprevăzute, acționezi mult mai rațional. Chiar dacă trebuie să strângi puțin cureaua ulterior ca să alimentezi din nou Fondul de Urgență.
Așadar, înainte de a lua în calcul cumpărarea unei locuințe, mai întâi asigură-te că ai scăpat de toate datoriile de consum și ai un Fond de Urgență pus la punct. Iar dacă vrei să vezi cum poți face asta cât mai rapid, îți recomand să urmărești ce este un Fond de urgență și cum să îți construiești un Fond de Urgență în doar 12 luni.

Scenariul 2: Nu-ți cumpăra o locuință dacă nu-ți permiți să plătești avansul unui credit ipotecar

Mulți oameni apelează la credite ipotecare pentru a-și cumpăra o locuință. Iar, pentru a se asigura că ai și tu o miză în această achiziție, băncile îți cer să ai disponibili bani pentru a plăti o parte din prețul proprietății.

Suma respectivă reprezintă avansul pentru creditul ipotecar. Iar în funcție de tipul de credit pe care-l contractezi, el este de regulă cuprins între 5% și 15%.

Când mă refer la faptul că nu-ți permiți să plătești avansul pentru un credit ipotecar mă refer la faptul că nu ai bani puși deoparte special pentru asta. Bani care să fie separați de Fondul de Urgență menționat mai devreme.

Știu că poți folosi un credit de nevoi personale pentru avans sau poți împrumuta bani de la rude și prieteni. Însă asta nu arată că îți permiți să plătești avansul, ci că ai putut să faci rost de bani. Iar o persoană educată financiar știe să evite astfel de artificii întrucât ele pun o presiune financiară suplimentară pe veniturile sale.

Mai mult, atunci când împrumuți bani de la rude sau prieteni, introduci o relație de subordonare între voi. Iar asta poate duce la stricarea relațiilor și la înstrăinare. Lucru care este mult mai rău decât faptul că trebuie să plătești câteva luni de chirie în plus până când reușești să strângi singur banii de avans.

Așadar, dacă vrei să-ți cumperi o locuință asigură-te că ai economisit bani pentru avans și pentru costurile de achiziție. 

Pentru asta îți recomand ca, în ziua de salariu, să muți o sumă de bani destinată acestui scop într-un cont separat de care să nu te atingi. Ideal ar fi prin Debitare Directă sau Plăți Programate, dar poți să o faci și manual.
Iar ca să accelerezi procesul de economisire, îți recomand să îmi urmezi sfatul.

Scenariul 3: Nu-ți cumpăra o locuință dacă rata la creditul ipotecar ar depăși 25% din venitul net

O greșeală pe care o fac adesea oamenii când apelează la un credit ipotecar este următoarea.

Prima dată se duc la bancă și se interesează la ce sumă s-ar încadra, cu veniturile actuale. Banca le calculează o sumă în funcție de gradul maxim de îndatorare care, în prezent, este de 40%. 

Apoi încep să caute proprietăți al căror preț se învârte în jurul sumei respective. Atât singuri, cât și prin intermediul agenților imobiliari.

Ce este foarte important de reținut aici este că nici băncile, nici agenții imobiliare nu lucrează ca să te ajute pe tine să-ți construiești averea.

Banca este o afacere care câștigă bani oferind credite. Iar interesul său este să facă un profit cât mai mare, nu să se asigure că tu ai o situație financiară bună. De aceea, îți va oferi un credit cât poate de mare în limita riscului pe care este dispusă să și-l asume.

Iar agenții imobiliari, care lucrează pe bază de comision procentual, sunt stimulați să vândă proprietăți cât mai scumpe ca să câștige cât mai mult. Indiferent dacă tu îți permiți sau nu locuința pe care ți-o prezintă ei.

Ca să înțelegi mai bine efectele îndatorării, hai să ne imaginăm următorul scenariu. Să presupunem că tu și partenerul de viață aveți un venit lunar combinat de 8.000 RON. Ceea ce ar fi puțin peste veniturile unei familii în care ambii membri câștigă salariul mediu net.

Din acești bani:

• 10% (800 RON) – Investiții
• 5% (400 RON) – Economii
• 40% (3.200 RON) – Rată la creditul ipotecar

Asta înseamnă că rămâi cu 45% din venit (3.600 RON) cu care să cumperi de mâncare, să plătești utilitățile, să dai pe transport, să-ți cumperi haine, să ai grijă de copii, să te distrezi, ș.a.m.d. Deși este realizabil, nu ai avea parte de un stil de viață foarte liniștit. Mai ales dacă ai un credit ipotecar cu dobândă variabilă.

În schimb, dacă toate celelalte lucruri ar rămâne la fel, dar rata la creditul ipotecar ar reprezenta maxim 25% din venitul net (2.000 RON) ai avea ceva mai multă flexibilitate în buget.

Așadar, ca să te asiguri că achiziționarea unei locuințe printr-un credit ipotecar nu te sufocă din punct de vedere financiar, asigură-te că rata sa, care include toate asigurările atașate, nu depășește 25% din venitul tău net. Iar dacă reușești să o duci undeva către 20%, ar fi și mai bine.

Asta înseamnă că s-ar putea să te îndrepți către proprietăți ceva mai ieftine sau mai mici decât te-ai gândit inițial. Sau că nu-ți cumperi locuința visurilor din prima.

Însă asta nu ar trebui să fie o problemă pentru că, pe măsură ce situația ta financiară se îmbunătățește, vei putea să vinzi locuința respectivă și să te muți în altă parte.

Scenariul 4: Nu-ți cumpăra o locuință dacă nu ești pregătit să deții o proprietate imobiliară

Achiziționarea și deținerea unei proprietăți imobiliare nu presupune doar plata unui avans și a ratelor la creditul ipotecar. Lucrurile sunt puțin mai complicate.

În primul rând, la început, pe lângă avans, ai o grămadă de alte costuri legate de finalizarea tranzacției. Printre ele se numără:

• Comisionul agentului imobiliar (1% – 3%)
• Taxele de evaluare a proprietății 
• Comisionul de analiză a dosarului
• Taxele notariale (2%)
• Și multe alte mici plăți pe care trebuie să le faci în timpul procesului de achiziție.

În al doilea rând, găsirea unei proprietăți care să ți se potrivească și să respecte nevoile tale necesită destul de multă muncă de cercetare și căutare. S-ar putea să treacă luni până găsești ceva potrivit la un preț corect. Iar, pe lângă asta, între momentul în care ai găsit o proprietate și până când ai semnat contractul de vânzare-cumpărare pot trece săptămâni bune.

În al treilea rând, odată ce ai cumpărat o locuință, va trebui să te ocupi de o grămadă de lucruri care nu intră în atribuțiile tale atunci când ești chiriaș. Tu plătești impozit pe proprietate, tu te asiguri că reviziile la gaz sau la centrală sunt făcute la timp, tu te ocupi de reparația diferitelor stricăciuni, tu plătești fondul de reparații de la bloc, și multe altele.

Așadar, înainte de a cumpăra o locuință, ai o discuție sinceră cu tine și asigură-te că înțelegi ce presupune acest lucru și ce responsabilități ai când devii proprietar. Dacă ești pregătit pentru asta, apucă-te de treabă.

În schimb, dacă nu ești pregătit să te stabilești într-un anumit oraș și nu vrei să-ți bați capul cu toate activitățile administrative, nu este absolut nici o problemă să stai în continuare în chirie.

Cuvinte de încheiere

Cumpărarea unei locuințe nu este neapărat o idee proastă. Deși nu poate fi considerată o investiție, ea aduce niște beneficii psihologice și emoționale. Însă nivelul tău de pregătire pentru o astfel de achiziție poate face o diferență enormă.

Dacă în momentul de față ai datorii de consum, îți lipsește un Fond de Urgență complet, nu ai bani puși deoparte pentru avans, rata la un credit ipotecar ar depăși 25% din venitul tău net, sau nu ești pregătit să faci față tuturor obligațiilor pe care le presupune deținerea unei proprietăți, atunci cumpărarea unei locuințe nu este o idee bună.

Pentru că tot ce vei face va fi să-ți introduci stres inutil în viață.

În schimb, dacă îți faci un plan ca să depășești toate obstacolele pe care le-am menționat, te vei găsi într-o situație financiară suficient de stabilă astfel încât achiziționarea unei locuințe să aibă sens. Atât din punct de vedere financiar, cât și emoțional.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!