Când vine vorba de atingerea Independenței Financiare majoritatea oamenilor o văd ca pe chestiune binară. Fie obții suficient venit pasiv din investiții ca să plătești toate cheltuielile pe care le ai într-un an fără să muncești deloc, fie ești sărac lipit pământului.

Pe principiul „99% este același lucru cu 0%”.

În realitate însă, ca să atingi Independența Financiare trebuie să treci prin niște etape. Să urci niște trepte. Iar fiecare treaptă pe care o urci, datorită faptului că îți îmbunătățește situația financiară, îți oferă și mai multă libertate.

De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta care sunt, în viziunea mea, cele 5 trepte ale Independenței Financiare. Mai exact, îți voi prezenta ce obiective financiare trebuie să îndeplinești ca să ajungi la fiecare treaptă și ce poți face ca să accelerezi procesul.

Treapta 1 – Echilibrul financiar

Ca să urci pe prima treaptă trebuie să îndeplinești două condiții.

În primul rând, trebuie să te încadrezi cu cheltuielile în banii pe care-i câștigi. Chiar dacă ai rate la câteva credite de consum, valoarea lor trebuie să fie rezonabilă și să le poți plăti fără probleme.

Cea de-a doua condiție pe care trebuie să o îndeplinești este să ai creat un mini Fond de Urgență. Asta presupune să ai pusă deoparte o sumă de bani egală cu echivalentul unei luni de cheltuieli curente.

Dacă ai ajuns pe prima Treaptă a Independenței Financiare nu poți să spui că ai un grad de independență foarte mare. Tot depinzi de un loc de muncă și de o sursă constantă de venit ca să-ți plătești cheltuielile și facturile.

Însă poți face față fără probleme unor mici cheltuieli neprevăzute fără să fii nevoit să te îndatorezi. Astfel, o defecțiune minoră la mașină, sau o țeavă care se sparge în casă nu mai sunt o catastrofă.

Observațiile mele neoficiale mi-au arătat că majoritatea oamenilor se află pe prima treaptă a Independenței Financiare. Sau sunt destul de aproape de ea.

Cu toate astea, dacă în prezent nu te regăsești la acest nivel, dar vrei să ajungi acolo cât mai repede, recomandarea mea este următoarea.

În primul rând, fă-ți un Plan de Cheltuieli și oferă o misiune banilor tăi înainte de a-i cheltui. În același timp, instalează-ți o aplicație de monitorizare a cheltuielilor. Rolul acesteia din urmă este să te mențină responsabil și să te ajute să respecți planul creat.

În al doilea rând, obișnuiește-te să pui deoparte minim 10% din cât câștigi. Folosește funcționalitatea de Debitare Directă ca să muți automat o parte din bani într-un Cont de Economii. Iar apoi încadrează-te cu toate cheltuielile în suma rămasă în Contul Curent.

Dacă faci asta, în cel mult 9 luni vei urca pe Treapta Întâi.

Treapta 2 – Stabilitatea financiară

Ca să ajungi aici trebuie să îndeplinești două obiective financiare majore.

Primul dintre ele este să-ți plătești toate datoriile de consum. În această categorie intră:

1. Creditele de nevoi personale
2. Descoperirile de cont / overdraft-urile
3. Cardurile de credit sau de cumpărături
4. Leasing-ul auto, etc.

Al doilea obiectiv presupune să-ți constitui un Fond de Urgență care să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente. El include mini Fondul de Urgență creat pentru a ajunge pe Treapta Întâi.

Recomandarea mea ar fi să te concentrezi pe fiecare obiectiv în parte și să le atingi în ordinea prezentată.

După cum ți-ai dat deja seama, îndeplinirea acestor două obiective necesită ceva mai multă implicare și motivație din partea ta. În același timp, nivelul Stabilității Financiare îți oferă și ceva mai multă independență.

Bineînțeles, ca să urci pe cea de-a doua treaptă a Independenței Financiare cât mai repede va trebui să faci niște sacrificii. 

Pe deoparte, va trebui să tai temporar toate cheltuielile neesențiale din viața ta.

De cealaltă parte va trebui să cauți în permanență moduri de a câștiga bani. Fie prin a vinde lucrurile pe care le ai, fie făcând ore suplimentare, fie găsindu-ți un al doilea loc de muncă sau chiar printr-o schimbare de carieră.

N-o să te mint. Să faci asta nu este ușor. Însă, cu disciplină și determinare, în funcție de nivelul datoriilor acumulate până acum, poți să ajungi pe treapta Stabilității Financiare într-o perioadă cuprinsă între 2 și 4 ani.

Gândește-te puțin cum te vei simți atunci când nu vei mai avea nici o datorie de consum, și în același timp vei avea în cont suficienți bani puși deoparte pentru a face față majorității cheltuielilor neprevăzute.

Respiri mai ușor!… Ești mai liber!… Ți se ia o piatră de pe inimă!… Ai mai puține obligații, și mai multă flexibilitate!

Drept urmare, datorită faptului că nu ești blocat de toate ratele pe care trebuie să le plătești lună de lună, poți alege să părăsești un loc de muncă toxic, care te epuizează, și să te îndrepți către ceva mai puțin stresant. Chiar dacă accepți o reducere temporară a venitului. 

Sau, dacă ești dat afară, știi că ești capabil să-ți plătești cheltuielile de bază până când te redresezi și-ți găsești un nou loc de muncă.

Iar acest lucru reduce stresul din viața ta.

Treapta 3  – Independența Financiară

Prin definiție, atingerea Independenței Financiare presupune că Portofoliul tău de Investiții să genereze suficient venit pasiv astfel încât să-ți acopere toate cheltuielile de bază, și puțin peste.

În categorie asta intră chiria, sau rata la creditul ipotecar, utilitățile, mâncarea, transportul, îmbrăcămintea și încălțămintea de bază, și alte lucruri de acest gen.

Întrucât nu mai ai nevoie de un loc de muncă ca să trăiești, poți să te retragi din activitate. Și, atâta timp cât ești cumpătat cu banii și activitățile cu care-ți umpli timpul nu sunt foarte costisitoare, poți considera că ești pensionat.

Cu toate astea, trebuie să recunoaștem, că dacă te afli pe treapta Independenței Financiare nu îți permiți să faci foarte multe excese. Trebuie să adopți un stil de viață econom. Ceea ce este perfect în regulă! Însă știu din interacțiunile cu oamenii că nu este potrivit pentru toată lumea.

Partea bună este că, având control total asupra timpului tău, îți poți suplimenta destul de ușor veniturile printr-un loc de muncă part-time. Sau pornind o mică afacere care să se transforme într-o sursă suplimentară de venit.

Atingerea Independenței Financiare depinde foarte mult de sumele pe care le investești lună de lună. Cu cât procentul dedicat investițiilor este mai mare, cu atât vei urca mai repede pe a treia treaptă. 

De aceea, ca să accelerezi cât mai mult procesul, după ce termini de plătit toate datoriile de consum și ai un Fond de Urgență, țintește să investești minim 25% din venitul anual.

Treapta 4  – Libertatea Financiară / Liniștea Financiară

Acesta este punctul în care nu mai ai nici un fel de datorie, nici măcar creditul ipotecar, iar veniturile pasive obținute din investiții îți permit să trăiești cel puțin la fel de bine ca și în perioada când lucrai full-time.

Cu alte cuvinte, când ajungi aici poți mânca în oraș destul de des, poți face 3 – 4 excursii pe an, poți să faci donații consistente, poți să-ți cumperi cu banii jos o mașină mai nouă, un laptop sau un telefon mai bun, poți să investești în hobby-uri, și așa mai departe.

Ăsta este nivelul către care eu personal tind. Și pe care intenționez să-l ating în următorii 18 ani.

Trebuie menționat faptul că, deși îți oferă un nivel de independență foarte ridicat, chiar și Liniștea Financiară necesită un anumit grad de cumpătare. Nu-ți permiți să retragi chiar cât vrei din Portofoliul de Investiții pentru că riști să rămâi fără bani.

De exemplu, dacă până acum ai condus mașini de 15.000 – 20.000 EUR, nu înseamnă că atunci când ai atins Liniștea Financiară poți să-ți cumperi mașini de 100.000 EUR. Dar înseamnă că poți închiria liniștit una ca să vezi cum se conduce.

Singura modalitate de a accelera progresul de la Treapta 3 la Treapta 4 este prin creșterea procentului din venit pe care-l dedici investițiilor. Dacă ai făcut o treabă bună până acum, probabil poți să mărești procentul dedicat investițiilor undeva la 40% – 50%.

Ca să elimini și ultimele restricții impuse de nivelul Libertății Financiare, trebuie să urci la ultimul nivel și anume…

Treapta 5 – Abundența Financiară

Abundența Financiară îți permite să faci orice vrei, oricând vrei, fără să te gândești la costuri. Cu alte cuvinte, în acest punct, ai mai mulți bani decât ai avea nevoie vreodată, și poți să faci câte excese vrei.

Vrei să petreci o săptămâna în Las Vegas ca să te relaxezi? Îți iei un bilet la clasa 1 la următorul avion și ai plecat.

Procentual vorbind, foarte puțini oameni ating nivelul Abundenței Financiare. Și cei care au făcut-o, nu s-au bazat doar pe investiții tradiționale care le-au adus randamente de 8% – 10% pe an.

Mai degrabă, ei și-au dedicat decenii din viață pentru a-și construi o afacere care se bazează pe sisteme și au creat în jurul lor o echipă care se poate ocupa de tot în lipsa lor.

Nu este imposibil de atins, însă necesită un alt nivel de angajament.

Acestea sunt, în viziunea mea, cele 5 Trepte ale Independenței Financiare.

Cum poți să atingi Liniștea Financiară

După cum ai văzut Treapta 1 a Independenței Financiare este accesibilă pentru toată lumea. Și marea majoritate a oamenilor o pot atinge foarte ușor.

În același timp, Treapta 5 este destul de greu de atins și trebuie un anumit nivel de dedicare și determinare pentru a ajunge acolo. Drept urmare, foarte puțini oameni reușesc asta.

Partea bună este că, dacă ești puțin cumpătat, disciplinat și ai un Plan de Investiții solid ai șanse foarte mari să atingi Libertatea/Liniștea Financiară.

Principiile sunt simple: cheltuiești mai puțin decât câștigi, te ferești de datorii și investești minim 25% din venitul tău în fiecare an. Dacă faci asta, în aproximativ 26 de ani poți atinge Liniștea Financiară. 

Cu cât începi mai repede, cu atât mai bine. 

Iar cu cât crește procentul pe care-l dedici investițiilor, cu atât scade și durata de timp necesară pentru a-ți atinge obiectivul.

Legat de instrumentele financiare în care poți investi banii, poți alege dintr-o listă mai lungă de active. Important este să înțelegi cum funcționează, care sunt riscurile la care te expui și ce randamente poți obține.

Însă una dintre cele mai accesibile moduri de a investi este prin intermediul Fondurilor Mutuale și a ETF-urilor de tip Indice. Ele îți permit să investești în mod indirect în orice clasă de active. Astfel, poți să-ți creezi un Portofoliu de Investiții diversificat și robust chiar dacă momentan nu dispui de foarte mulți bani.

În plus, odată ce ai pus rotițele în mișcare, investițiile lunare le poți face de pe laptop sau de pe telefon. Iar dacă ai un plan bine pus la punct, tot procesul de achiziție ar trebui să-ți ia maxim 30 de minute pe lună.

Ele sunt vehiculele mele preferate de investiții și reprezintă aproximativ 90% din Portofoliul meu de Investiții. Ca să afli totul despre ele îți recomand să urmărești acest videoclip.

Cuvinte de încheiere

Atingerea Independenței Financiare nu se întâmplă peste noapte. Există diferite etape prin care treci și obiective pe care să le atingi. Iar fiecare dintre ele îți oferă din ce în ce mai multă flexibilitate și opțiuni.

Ca să avansezi mai repede la următorul nivel dedică-ți minim 30 de minute în fiecare zi pentru a învăța ceva nou despre bani și investiții.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!