Cred că e imposibil ca până acum să nu fi folosit, sau să nu fi auzit măcar de un Cont de Economii. Nu de alta, dar dacă vrei să pui niște bani deoparte, este produsul care sună ca și cum ar fi cel mai potrivit pentru asta.

Din păcate însă, mulți oameni fac greșeala de a-și păstra economiile de-o viață în Conturi de Economii. Neștiind că există variante mai bune.

Un studiu efectuat în perioada 20 – 26 aprilie 2022 arată că jumătate dintre români preferă să utilizeze soluţiile de economisire oferite de bănci. Cu alte cuvinte, folosesc Conturi de Economii și Depozite la Termen pentru a-și păstra banii.

Iar un sondaj efectuat de CEC Bank și FinZoom arată că jumătate dintre respondenţi pun deoparte bani în numerar. Adică într-un plic într-un sertar, în dulapul cu prosoape, printre haine, sau poate un seif. Pe locul doi în topul preferințelor respondenților se află Conturile Curente, cu un procent de 20,3%. În timp ce Conturile de Economii și Depozitele Bancare nu ating nici măcar pragul de 15%.

Eu nu am nici o problemă cu Conturile de Economii. Ele sunt un produs financiar care își are rolul său într-un Plan Financiar bine făcut. Însă, după părerea mea, sunt potrivite pentru a fi folosite doar în câteva scenarii specifice.

De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta ce sunt Conturile de Economii, care sunt avantajele și dezavantajele lor, și care sunt singurele situații în care eu le folosesc. Iar la final, îți voi prezenta câteva variante legat de unde ai putea să-ți păstrezi economiile, în funcție de orizontul de timp în care te aștepți să ai nevoie de banii respectivi.

Dar dacă vrei să urmărești varianta video a acestui articol poți să o faci apăsând pe link-ul de mai jos:

Ce este un Cont de Economii?

Pe scurt, un Cont de Economii este un produs bancar, al cărui scop principal este de a te ajuta să pui niște bani deoparte. Adică să faci economii. De aici vine și denumirea.

Contul de Economii este atașat unui Cont Curent ca să poți face ușor transferuri către și din el. Iar, în funcție de banca unde ai deschis Contul Curent, numărul Conturilor de Economii pe care le poți deschide gratuit variază.

Cel mai adesea, nu trebuie să depui o sumă minimă pentru a-ți deschide un Cont de Economii. Însă, pe piața din România, există și câteva excepții.

De asemenea, de obicei, nu ai nici o restricție în ceea ce privește sumele de bani. Poți depune și retrage câți bani vrei, și de câte ori vrei. Fără ca dobânda pe care o primești să fie influențată întrucât ea se calculează în funcție de soldul de la finalul zilei.

În plus, toate tranzacțiile între Contul Curent și Contul de Economii sunt gratuite. Nu vei plăti nici un comision pentru astfel de transferuri intrabancare.

În ceea ce privește câștigul pe care-l poți obține dacă păstrezi bani într-un Cont de Economii, trebuie să știi că dobânda sa este una variabilă. Asta înseamnă că se va modifica în funcție de indicatorii economici și tu nu ai nici un cuvânt de spus în legătură cu asta.

Nu în ultimul rând, trebuie să știi că banii păstrați în Conturi de Economii sunt asigurați de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro/ persoană/ bancă.

Bun! Acum că îți este mai clar ce sunt Conturile de Economii și care sunt caracteristicile lor, hai să vedem ce avantaje și dezavantaje au.

Avantajele Conturilor de Economii

Din perspectiva mea, Contul de Economii are două mari avantaje.

În primul rând este foarte accesibil. Majoritatea băncilor îți permit să-ți deschizi unul direct din aplicația de Internet sau Mobile Banking cu câteva click-uri.

În al doilea rând, este foarte flexibil. Un Cont de Economii îți permite să depui bani în el și să retragi bani din el instant. Indiferent de ora la care faci operațiunea și de ziua săptămânii.

Însă această flexibilitate atrage cu sine și un mare dezavantaj.

Dezavantajele Conturilor de Economii

Băncile caută mereu predictibilitate. Pentru că vor să știe în orice moment câți bani au la dispoziție pentru a acorda credite.

Datorită faptului că tu poți să depui și să retragi bani din Contul de Economii la orice oră din zi și din noapte, ele știu că nu se prea pot baza pe acei bani. Drept urmare, dobânda pe care ți-o oferă la Conturile de Economii este foarte mică.

Spre exemplu, băncile pe care eu le folosesc oferă o dobândă de 2%/an, respectiv 3,75%/an pentru banii păstrați în Conturi de Economii. Dar în trecut, nivelul dobânzilor era foarte aproape de 0%.

Modul CORECT de a folosit un Cont de Economii

După părerea mea, Contul de Economii nu este un produs financiar potrivit pentru a păstra banii pe termen lung. Cu toate astea, nici nu cred că este complet inutil. Și cred că poate fi folosit cu succes în două situații specifice.

Pe deoparte, poți folosi Contul de Economii pentru a păstra marea majoritate a banilor pentru cheltuielile lunare. Iar ca să înțelegi mai bine la ce mă refer prin asta, o să luăm următorul exemplu.

Să presupunem că încasezi 4.000 RON salariu. Iar după ce faci investițiile, îți plătești chiria sau rata la creditul ipotecar, utilitățile, și toate celelalte obligații lunare, rămâi cu 2.000 RON în Cont Curent cu care să te descurci până la următorul salariu.

Dacă faci asta, și cardul tău bancar este furat sau compromis, teoretic, un hoț poate face tot felul de plăți contactless, cu valori de sub 100 RON, fără să introducă pin-ul.

Astfel, până când îți dai tu seama de acest lucru, blochezi cardul și anunți la poliție, există riscul să rămâi cu 0 RON în contul curent.

În schimb, dacă iei 1.800 RON din cei 2.000 RON disponibili, și îi muți în Contul de Economii, diminuezi paguba pe care o poți resimți într-un astfel de scenariu.

Contul tău de Economii nu este legat de Cardul de Debit așa cum este în cazul unui Cont Curent. Iar atunci, un potențial hoț, se va lovi mult mai repede de mesajul „Fonduri Insuficiente”.

Bineînțeles, pe măsură ce ai nevoie de bani ca să faci cumpărături zi de zi, banii din Contul Curent se vor termina. Asta înseamnă că retragi periodic o sumă din Contul de Economii și o muți în Contul Curent. În exemplul nostru, presupunem că retragi câte 200 RON la 3 – 4 zile.

Eu personal folosesc această strategie de aproape 10 ani. Iar asta m-a ajutat mereu să fiu mai liniștit. Întrucât știu că marea majoritate a banilor pe care-i țin în bancă nu pot fi atinși fără autorizații suplimentare.

Cea de-a doua utilitate a Contului de Economii este pentru a pune bani deoparte pe termen scurt. Iar aici mă refer la sume de care ai nevoie în mai puțin de 12 luni. Iar ca să fie totul mai clar, o să luăm un nou exemplu.

Să presupunem că vrei să-ți cumperi un televizor nou care în prezent costă 2.500 RON. Și știi că poți să pui câte 500 RON deoparte lunar pentru achiziția respectivă.

În cazul ăsta, un Cont de Economii poate fi foarte potrivit. Pentru că îți permite să păstrezi banii separat de Contul Curent, și să nu te atingi de ei până când nu ai strâns suma necesară, pentru alte cumpărături impulsive.

Iar dacă lucrezi cu o bancă care-ți permite să dai o denumire specifică Contului de Economii, să-ți setezi diferite ținte și să monitorizezi progresul ești și mai câștigat. Pentru că vei avea mereu obiectivul final în fața ochilor.

O mică atenționare…

Aici vreau să fac o precizare. În mod normal, dacă știi în cât timp preconizezi că o să strângi banii pentru a face achiziția cu banii jos, ai putea folosi Depozite Bancare pe o lună, 3 luni sau 6 luni care au dobânda mai mare decât Conturile de Economii.

Însă această abordare este mult mai complicată pentru că trebuie să stai să monitorizezi când expiră depozitele, și să le reînnoiești cu noile sume în funcție de orizontul de timp rămas. Iar, per total, câștigurile nu sunt foarte mari.

În plus, de obicei, dacă vrei să lichidezi un depozit bancar anticipat într-o zi liberă, va trebui să aștepți până la următoare zi lucrătoare ca să ți se vireze banii în Contul Curent.

Asta înseamnă că, dacă un magazin are o promoție de weekend în care poți cumpăra televizorul dorit cu 2.000 RON în loc de 2.500 RON, iar tu trebuie să aștepți până luni ca să-ți intre banii în cont, s-ar putea să pierzi oferta. De aceea, pentru economii pe termen scurt, eu consider că flexibilitatea oferită de Contul de Economii este mai valoroasă.

Acestea sunt, după părerea mea, principalele două moduri în care poți folosi Contul de Economii ca să-ți protejezi banii. Fie de un infractor, fie de cumpărăturile tale impulsive. În continuare, îți voi prezenta și câteva reguli după care te poți ghida când vine vorba de alegerea instrumentelor financiare în care să-ți păstrezi economiile.

Unde ar trebui să-mi păstrez economiile?

După cum am spus de nenumărate ori, mie îmi place să păstrez lucrurile cât mai simple. Atât în viață, cât și când vine vorba de modul în care îmi gestionez banii și investițiile. Și am descoperit că asta îmi crește exponențial șansele de a-mi atinge obiectivele pe care mi le setez.

Drept urmare, mi-am creat niște reguli după care mă ghidez atunci când aleg unde îmi păstrez banii. Iar acestea arată în felul următor.

Dacă urmează să fac o achiziție cu banii respectivi în mai puțin de 12 luni, îi păstrez în Conturi de Economii. Pentru că am acces non-stop la ei și pot profita de eventualele oportunități pe termen scurt.

Dacă urmează să folosesc banii respectivi pentru o achiziție în mai mult de 12 luni, dar mai puțin de 5 ani, apelez la Depozite Bancare și Titluri de Stat. În funcție de care dintre ele îmi oferă o dobândă netă mai bună. Iar gândirea mea este următoarea.

Ținând cont că trebuie să strâng bani o perioadă mai lungă de timp, înseamnă că urmează să fac o achiziție sau o investiție strategică. Deci nu mă grăbesc. Și cel mai probabil pot aștepta 1-2 zile lucrătoare până lichidez Depozitele sau vând Titlurile de Stat și strâng banii în Contul Curent.

Iar dacă urmează să folosesc banii peste mai mult de 5 ani îi investesc în Portofoliul meu diversificat de ETF-uri de tip Indice. Asta înseamnă că nu am nevoie de acei bani ca să trăiesc, și îmi permit să suport volatilitatea Pieței de Capital pentru a fi recompensat cu profituri mai mari în viitor.

Sper ca acest exemplu de reguli să te ajute și pe tine să-ți creezi un sistem de gestionare a economiilor cât mai eficient. Iar dacă vrei să vezi cum arată sistemul pe care eu mi l-am creat de-a lungul anilor și care-mi permite să economisesc și investesc minim 40% din cât câștig, îți recomand să urmărești videoclipul Cum îmi gestionez eu banii.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!