Oamenilor le place să plătească dobândă la fel de mult pe cât le place să plătească pentru livrarea la domiciliu. Și nimănui nu-i place să plătească pentru livrarea la domiciliu.

Companiile care oferă Rate fără Dobândă prezintă acest serviciu ca pe o binecuvântare. O achiziție majoră care în mod normal ar necesita o sumă consistentă, poate fi extinsă pe o perioadă cuprinsă între câteva luni și câțiva ani, cu dobândă 0%. Iar asta o face mult mai ușor de gestionat. 

Însă așa o fi oare? Sunt Ratele cu Dobândă Zero un beneficiu de nerefuzat pentru clienți?

Ei bine, în articolul de astăzi vom explora ce sunt Ratele fără Dobândă, motivele pentru care magazinele aleg să le ofere clienților, care sunt pericolele la care te expui dacă apelezi la ele, și de ce eu personal aleg să nu le folosesc. Ca să-ți poți face o idee mai clară asupra acestui serviciu financiar și să iei decizii în cunoștință de cauză.

Ce sunt Ratele cu Dobândă Zero?

După cum sugerează și numele, Ratele cu Dobândă Zero reprezintă un împrumut pentru care, dacă respecți termenul limită și condițiile contractuale, trebuie să rambursezi doar suma împrumutată fără să plătești dobândă.

La prima vedere pare o ofertă de nerefuzat. Dar, după cum am învățat de-a lungul anilor, dacă ceva sună prea bine ca să fie adevărat, trebuie să fie o șmecherie la mijloc.

De ce oferă magazinele posibilitatea de a cumpăra în Rate cu Dobândă Zero?

Așadar întrebarea pe care trebuie să ne-o punem este: „De ce oferă magazinele posibilitatea de a cumpăra în Rate cu Dobândă Zero?”

Eu am văzut astfel de servicii promovate în special în două locuri: magazine de mobilă și electrocasnice. Cu alte cuvinte, magazine care vând bunuri de folosință îndelungată la prețuri mari. Și cred că sunt 3 motive principale pentru care ele aleg să ofere posibilitatea clienților de a cumpăra prin Rate fără Dobândă.

În primul rând, reușesc să vândă mai mult.

Nu uita niciodată. Scopul unei afaceri este să facă un profit cât mai mare. Iar una din modalitățile de a-ți crește profitul este să vinzi cât mai mult.

Folosind Ratele cu Dobândă Zero, fac produsele care sunt mai scumpe să devină „mai accesibile” oamenilor cu venituri mai mici. Astfel, deși nu încasează toți banii pe loc, pe termen de 12 – 24 luni reușesc să aibă venituri și profituri mai mari.

În al doilea rând, au șansa să câștige și mai mult de pe urma oamenilor care nu plătesc la timp.

Un sondaj făcut de LendingTree arată că 42% din oamenii care apelează la împrumuturi de tip Cumpără Acum, Plătește Mai Târziu (eng. Buy Now, Pay Later) au plătit cel puțin o rată cu întârziere.

Problema este că, atunci când plătești o rată cu întârziere ești penalizat. Și pierzi beneficiul Ratelor fără Dobândă. Drept urmare, vei avea de plătit niște dobânzi destul de mari pentru achiziția ta. Dar vom detalia asta puțin mai târziu.

În al treilea rând, e foarte posibil ca dobânda să fie deja inclusă în prețul de vânzare. Iar ca să înțelegi la ce mă refer cu asta, dă-mi voie să-ți explic câteva lucruri.

În primul rând, orice serviciu de tip Rate fără Dobândă are niște costuri. Cineva procesează o cerere de creditare, se înregistrează niște date într-un sistem, poate se emite un card, etc.

Aceste costuri trebuie plătite. Iar dacă nu le plătești tu în mod clar, înseamnă că o face magazinul. Și, fără îndoială, costurile finanțării sunt incluse în prețul de achiziție al produsului.

În al doilea rând, magazinele trebuie să-și plătească furnizorii la timp.

Spre exemplu, atunci când un magazin de electrocasnice cumpără televizoare primește o factură. Iar factura respectivă are o scadență care de obicei este cuprinsă între 30 și 90 zile.

Indiferent dacă magazinul vinde suficiente televizoare până la scadență sau nu, el are nevoie de bani ca să plătească factura.

Așadar, dacă el vinde 20% din televizoare cu banii jos, și 80% prin Rate cu Dobândă Zero cel mai probabil nu o să aibă suficienți bani ca să-și plătească factura la timp. Astfel, ar putea fi tentat să facă rost de bani vânzând la un preț mai mare.

În cazul ăsta, un televizor care în mod normal s-ar vinde cu 2.000 RON, se vinde la 2.400 RON.

Prin această majorare de preț, cineva care cumpără un televizor în rate plătește 200 RON/lună timp de 12 luni. Acoperind un procent mai mare din prețul de achiziție al televizorului.

Iar cineva care plătește cu banii jos este dezavantajat. Întrucât el ajunge să plătească mai mult pentru un produs care ar putea fi cumpărat mai ieftin. Dar astfel magazinul reușește să-și plătească furnizorii la timp.

În regulă! Acum că ai văzut și care sunt motivele care stau în spatele deciziei de a oferi clienților posibilitatea de face cumpărături cu Rate fără Dobândă, hai să vedem și ce pericole prezintă ele pentru consumatori.

Pericolele Ratelor cu Dobândă Zero

Primul pericol pe care eu îl văd este faptul că ele te împing spre a face mai multe cumpărături impulsive.

Să presupunem că vezi o reclamă la un laptop care costă 3.000 RON. Îți place, are specificații bune, dar nu ai acum 3.000 RON ca să-l cumperi. Așa că îl pui în lista de dorințe. 

Însă, după câteva zile, îți dai seama că nu ai cu adevărat nevoie de un laptop nou pentru că cel pe care-l ai deja face tot ce ai nevoie. Așa că îl scoți din lista de dorințe și nu te mai gândești la el.

În schimb, având posibilitatea de a finanța laptop-ul folosind Rate fără Dobândă, ai plăti acum pentru el doar 250 RON. Ceea ce este mult mai accesibil. Așa că îl cumperi, și te trezești cu încă un laptop în casă de care nu aveai cu adevărat nevoie.

Iar și mai rău este faptul că ai luat 3.000 RON de la un alt obiectiv financiar care era cu adevărat important pentru tine.

Un alt pericol pe care-l aduc Ratele cu Dobândă Zero consumatorilor îl reprezintă cumpărăturile excesive. Din nou, o să folosesc un exemplu pentru a arăta la ce mă refer.

Să presupunem că vrei să-ți cumperi un smartphone. Și știi că, la veniturile tale, ai putea să strângi câte 700 RON/lună timp de 3 luni ca să-ți cumperi un smartphone nou la un preț de 2.000 RON – 2.100 RON.

În schimb, având posibilitatea de a-l cumpăra prin Rate fără Dobândă, s-ar putea să fii dispus să cumperi un telefon de 4.800 RON pe care să-l plătești în 24 de rate de câte 200 RON.

Aceasta este prima fază a cumpărăturilor excesive. Faptul că ai cumpărat ceva mult mai scump decât ți-ai permite cu adevărat să plătești cu banii jos.

A doua fază ține faptul că acum, mai ai 500 RON disponibili în fiecare lună. Așa că poți să cumperi și o pereche de căști pentru telefon de 600 RON, pentru care plătești doar 50 RON pe lună.

La asta mai adaugi și o tabletă. Pentru că citești mai bine pe ea și e mai ușor de cărat decât laptop-ul.

Și tot așa până când, cu fiecare rată de 100 RON – 200 RON pe care o adaugi, o simplă achiziție de 2.000 RON să se transforme într-una de 20.000 RON. Bani pe care trebuie să-i ramburesezi în întregime în următoarele 12 – 24 de luni.

S-ar putea să spui că așa ceva nu există. Însă am un fost coleg de serviciu care fix după acest concept se ghida ca să-și cumpere cele mai recente gadget-uri. Și întotdeauna rămânea fără bani la câteva zile după ce lua salariul.

Al treilea pericol al Ratelor fără Dobândă este faptul că, dacă uiți să plătești la timp o singură dată, vei fi sancționat masiv.

Odată ce se întâmplă asta, de obicei, creditorul anulează clauza de 0% la dobândă. Mai mult, el poate aplica dobânzi retroactiv ca și cum nu ai fi plătit la termen nici până atunci.

Iar dobânda anuală la astfel de credite este enormă. La nivelul celei de la un card de credit.

De ce eu nu folosesc Ratele cu Dobândă Zero

După cum ai putut să-ți dai seama din ce am discutat până acum, eu nu sunt un fan al Ratelor cu Dobândă Zero. De aceea aleg să nu le folosesc. Iar principalele motive sunt următoarele.

În primul rând, oricum ai lua-o și ai învârti-o, Ratele fără Dobândă sunt tot o formă de credit de consum. Iar eu prefer să trăiesc o viață fără astfel de datorii.

Chiar dacă asta înseamnă că trebuie să mai aștept câteva luni ca să-mi cumpăr ceva pentru care încă nu am banii puși deoparte. E total în regulă. Investesc de aproape 8 ani. M-am obișnuit cu amânarea recompensei.

În al doilea rând, faptul că trebuie să aștept îmi permite să mă asigur că lucrul pentru care pun bani deoparte este ceva ce îmi doresc cu adevărat.

Dacă descoper că mă gândesc și peste o săptămână, și peste o lună, la lucrul respectiv, și mă documentez în mod constant despre el ca să mă asigur că iau o decizie informată, înseamnă că este cu adevărat ceva ce îmi doresc.

În schimb, dacă descopăr că nu este ceva la care să mă gândesc și la câteva zile după ce mi l-am setat ca obiectiv am și uitat de el, înseamnă că a fost doar o dorință născută din faptul că l-am văzut la altcineva și mi s-a părut interesant.

Însă realitatea mi-a demonstrat că nu este ceva cu adevărat valoros pentru mine. Și din cauza asta și-a pierdut atracția.

Cuvinte de încheiere

Așadar, merită Ratele fără Dobândă? Răspunsul meu ar fi: NU!

Părerea mea este că cel mai bun mod de a cumpăra ceva este cu banii jos. Ca să nu fie nevoie să-ți iei asupra ta un angajament de plată suplimentar.

Pentru că, deși la prima vedere pare o super afacere, adevărul este că îți introduci în viață un stres inutil. Și nu cred că vrei să faci asta în mod voluntar.

Drept urmare, îți propun să încerci următorul exercițiu.

Data viitoare când pui ochii pe un lucru pe care ți-l dorești, și ai fi tentat să apelezi la Rate cu Dobândă Zero, nu o fă. În schimb, ia suma pe care ar trebui să o plătești sub formă de rată și plaseaz-o într-un Depozit Bancar pe 1 lună.

Apoi, luna următoare, ia suma rezultată din depozit, adaugă la ea noua „rată” și creează un nou depozit pe o lună. Și repetă procesul până când strângi suma necesară ca să cumperi lucrul pe care ți-l dorești cu banii jos.

O să vezi că această simplă acțiune te va motiva să pui bani deoparte într-un ritm accelerat. Și astfel s-ar putea să obții lucrul dorit și mai repede decât ți-ai imagina, și fără alte obligații atașate lui.

Știu că a pune bani deoparte pentru a plăti cu banii jos nu este soluția sexy. Pentru că te pune să aștepți. Și trăim într-o lume în care vrem ca totul să se întâmple acum. Dar adevărul este că, atunci când muncești mai mult pentru un lucru, ajungi să-l apreciezi mai mult.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!