Zilele trecute am dat peste un articol în Ziarul Financiar pe subiectul creșterii accelerate a valorilor indicilor ROBOR și IRCC, și a efectului acestei creșteri asupra veniturilor persoanelor cu credite.

În cadrul său, autorul ataca BNR (Banca Națională a României), spunând că instituția nu face suficiente eforturi pentru a-i proteja pe români de majorarea dobânzilor.

Ba mai mult, el oferea tot felul de justificări cu privire la motivele pentru care „tinerii sunt forțați să ia credite”.

După cum bine știi, eu nu sunt un fan al datoriilor. Și consider că, în afara creditului ipotecar, nu ai de ce să apelezi la credite de consum. Decât în situații extraordinare. Majoritatea oamenilor pot să pună bani deoparte și să-și cumpere ce-și doresc cu banii jos. Drept urmare, justificările oferite de autor mi s-au părut mult exagerate.

De aceea, în articolul de astăzi, mi-am propus să-ți prezint perspectiva mea asupra principalelor puncte prezentate în articol, și care ar putea fi posibilele soluții la problemele scoase în evidență de autor.

Dar, vreau să știi că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

5 lecții de Educație Financiară pe care ar trebui să le știi referitoare la acest articol

1. Oamenii nu au fost informați de bănci că dobânzile pot să crească exponențial

O primă problemă semnalată de autor este faptul că, „celor care s-au împrumutat de la bancă nu le-a spus nimeni atunci când au luat credite că dobânzile pot crește extrem de mult.

În ultimele 12 luni, atât ROBOR cât și IRCC și-au triplat valoarea. Dar cel mai probabil băncile nu au făcut clienţilor o simulare cu ce rate vor plăti dacă dobânzile vor creşte aşa cum au crescut.”

În regulă! Hai să clarificăm câteva lucruri.

În primul rând, băncile sunt o afacere care câștigă bani oferind credite oamenilor. Drept urmare, ele o să încerce să-ți ofere mereu un credit cât mai mare pe care tu, conform analizei lor, îl poți plăti. Și îți vor oferi toate informațiile necesare ca să poți lua o decizie informată.

Ei bine, aici intră în scenă educația ta financiară. Atunci când vrei să contractezi un credit de zeci sau poate chiar sute de mii de euro, ar fi bine să te informezi cât mai mult legat de ce presupune această decizie și care sunt riscurile la care te expui.

Drept urmare, în fiecare contract de creditare este prezentat riscul pe care ți-l asumi atunci când optezi pentru un credit cu dobândă variabilă. Și este responsabilitatea ta să-l citești și să pui întrebări unde ai neclarități.

Și chiar dacă nu ți s-a făcut o simulare în mod voluntar cu privire la ce s-ar întâmpla dacă indicii ROBOR sau IRCC s-ar tripla, poți solicita ofițerului de credite să-ți facă una.

Mai mult, graficul ROBOR este ușor de găsit la o simplă căutare pe internet. Iar în el se vede foarte clar că în perioada iunie 2017 – iulie 2018 valoarea sa a crescut de 4 ori. Așa că un astfel de scenariu nu este nemaiîntâlnit. Am avut un episod similar chiar în istoria recentă.

Folosind informațiile găsite, poți utiliza un simplu calculator pentru ipotecă online ca să simulezi cât ar fi rata la creditul tău dacă dobânda sa se dublează, se triplează, crește de 5 ori sau de 10 ori. Ca să vezi care este limita pe care-ți permiți s-o plătești. 

Dacă în urma analizei realizezi că nu vrei să te expui acestui risc, poți opta pentru un credit cu dobândă fixă pe o perioadă cât mai lungă de timp, pe care ulterior să-l refinanțezi când este momentul. Chiar dacă vei plăti mai mult sub formă de rată, măcar știi care va fi valoarea sa în fiecare lună. Indiferent de ce fac ROBOR și IRCC.

Iar în ceea ce privește protejarea oamenilor în fața majorărilor de dobândă, țin să precizez că asta nu intră în lista cu atribuții a BNR. Care este ușor de găsit pe site-ul lor. 

Mai mult, dacă clienții ar beneficia de protecție în fața creșterii indicilor de referință, atunci și băncile ar trebui protejate când indicii respectivi scad iar profiturile lor sunt afectate.

Iar o astfel de abordare nu funcționează într-o economie de piață.

2. E vina altora pentru faptul că tinerii trebuie să ia credite

O altă idee prezentată în articolul respectiv care mi se pare de-a dreptul ridicolă este faptul că:

„Tinerii trebuie să ia credite pentru că părinţii lor nu au strâns suficienţi bani ca să le dea, sau pentru a nu se mai întreba în fiecare lună cât mai trăiesc bunicii, ca să le ia apartamentele şi să se mute ei acolo. Ei vor să aibă propriul apartament ca să locuiască singuri, să nu mai stea cu părinții, să fie independenți și să nu mai depindă de alţii.”

Am trei lucruri de spus legat de această frază.

În primul rând, din perspectiva mea, părinții nu sunt obligați să strângă bani și să ți-i dea ție ca să-ți cumperi un apartament în care să stai singur și să declari că ești independent.

Responsabilitatea lor este să te crească cât mai bine și să te transforme într-un adult responsabil. Adică o persoană care știe să se comporte în societate, care înțelege că trebuie să creezi valoare dacă vrei să fii bine remunerat, și că lucrurile nu sunt la fel de simple precum sunt prezentate pe TikTok.

Drept urmare, după o anumită vârstă, dacă ești capabil să muncești și să-ți câștigi existența, nici măcar legea nu-i mai obligă să te întrețină.

Din acel moment, pentru ei este mai bine să pună bani deoparte și să investească pentru viitorul lor. Ca să se poată întreține singuri după ce se retrag din activitate și să nu devină o povară pentru tine.

Și pot să-ți spun că, în ședințele 1-la-1 pe care le fac, am întâlnit numeroase persoane care trebuiau să-și ajute cu bani părinții pentru că acestora nu le ajungea pensia. Și nu era chiar cea mai plăcută situație în care se aflau ținând cont că trebuiau să-și întrețină și copiii, și să aibă grijă și de propria pensionare ca să nu ajungă la fel ca părinții lor.

În al doilea rând, ideea că tinerii se întreabă în sinea lor când mor bunicii ca să se poată muta în casa lor, mi se pare de-a dreptul sinistră.

Decât să te gândești la asta, mai bine îți utilizezi energia ca să găsești modalități de a-ți îmbunătăți situația financiară. Dacă îți dedici 2 – 3 ani ca să investești în tine și să-ți dezvolți niște abilități care sunt căutate, cel mai probabil îți vei găsi un loc de muncă suficient de bine plătit ca să poți strânge un avans și să devii eligibil pentru un credit ipotecar.

Iar când locuința bunicilor va ajunge la tine, vei găsi o modalitate de a o valorifica la momentul respectiv.

Nu în ultimul rând, dacă vrei să fii independent și să stai singur, poți în orice moment să te muți în chirie.

Independența costă și trebuie să renunți la ceva ca să o obții. În situația în care vrei să stai singur, de obicei prețul este ușor de măsurat în bani. Partea bună este că dacă optezi pentru asta, o să fii mai pregătit pentru viață. 

O să înțelegi ce înseamnă să plătești o chirie, să citești contoarele, să te ocupi de utilități, să-ți cumperi lucruri prin casă din banii tăi și să nu mai fi așa zelos când le consumi, etc.

Și pot să-ți garantez! Nu-ți cade nimic dacă stai în chirie până când îți vei permite să-ți cumperi singur o locuință, fără ajutorul părinților sau al bunicilor.

3. Credit de nevoi personale pentru a da avansul pentru o casă

O altă justificare a autorului pentru faptul că oamenii trebuie să ia credite este următorul:

Românii iau credit de nevoi personale pentru a da avansul pentru o casă pentru că au nevoie de case.

Nu știu dacă autorul articolului a făcut asta, însă mie îmi sună ca soluția unei persoane care își cumpără o locuință din impuls. Și personal nu recomand așa ceva din mai multe motive.

În primul rând, pentru că demonstrezi că nu ești dispus să faci sacrificiile necesare pentru a obține lucrul pe care-l prețuiești.

Dacă vrei să-ți cumperi un apartament trebuie să depui efortul necesar pentru a pune bani deoparte lună de lună. Ca să strângi măcar 15% din valoarea apartamentului pe care-l cumperi, dacă nu apelezi la programul Noua Casă.

E adevărat, asta ar putea să dureze 2-3 ani. În funcție de venitul tău și de obligațiile financiare pe care le ai. Dar nu e așa de mult, dacă te gândești că achiziționare unei case prin credit presupune un angajament pe 20 – 30 de ani.

În al doilea rând, dacă faci un credit de nevoi personale pentru avans, iei un credit ipotecar, și poate mai faci ceva credit ca să-ți mobilezi și utilizezi casa, o să ajungi să dai aproape jumătate din venitul tău lunar pe rate. La care se adaugă riscul ca acestea să crească din cauza indicilor ROBOR sau IRCC.

Cu alte cuvinte, sunt șanse mari să ajungi în situația ca după ce plătești ratele să mai ai bani doar pentru mâncare, utilități și câteva haine. Asta înseamnă zero distracții, zero excursii, zero economii și zero investiții. Iar, după părerea mea, nivelul de stres pe care-l aduce cu sine un astfel de scenariu este mult prea mare pentru beneficiile potențiale.

4. Credite de nevoi personale pentru a satisface dorințe

O altă opinie expusă în acest articol este faptul că:

„Oamenii iau credite de nevoi personale pentru a-şi cumpăra o maşină, a pleca în vacanţă, pentru a ieşi în oraş, la restaurant, la o cafenea, etc. Cu alte cuvinte nu iau credite ca să se afle în treabă, ci că trebuie să-şi satisfacă anumite nevoi.”

Iar apoi autorul completează cu următoarea frază:

„Ca să mergi în Grecia, Turcia, Italia, Spania, etc., nu trebuie să ai o tonă de bani. În caz contrar, dacă oamenii nu au acces prin credit la aceste vacanţe, mulţi se vor întreba ce folos au din deschiderea lumii, din globalizare, dacă nu au acces şi nu pot să meargă acolo.”

Din punctul meu de vedere secțiunea asta din articol a fost cea mai ridicolă și mai exagerată.

În primul rând, hai să facem o distincție clară între nevoi și dorințe.

În prima categorie intră mâncarea, apa potabilă, locuința (indiferent dacă e cumpărată sau închiriată), utilitățile, îmbrăcămintea și încălțămintea standard, produsele de curățenie și îngrijire personală. Un număr relativ limitat de cheltuieli. Toate celelalte reprezintă dorințe.

La majoritatea oamenilor, nevoile sunt satisfăcute. Deci toate lucrurile enumerate de autor reprezintă dorințe. Și nu este nici o problemă în a-ți satisface dorințele atâta timp cât ți le permiți. Adică le poți plăti cu banii jos.

Și chiar dacă ai spune că oamenii au nevoie de socializare, lucru cu care sunt de acord, nu e neapărat să o faci la restaurant sau la bar. Poți socializa și acasă, și în parc și în alte locuri unde nu dai 20 RON pe o cafea.

Nu în ultimul rând, a vizita o altă țară nu este o nevoie, este o dorință. Dorința de a vedea cum se trăiește în altă parte și a vedea ce au locuitorii acelei țări, și nu avem noi. Dar nu ține de globalizare.

Și înainte de a intra în UE puteam călători în alte țări. Era procesul mai dificil pentru că aveai nevoie de viză. Dar dacă-ți doreai cu adevărat, puteai să o faci.

Personal, consider că mai bine folosești dorința de a face o anumită activitate, a-ți cumpăra un anumit lucru sau a vizita o anumită țară pe post de motivație. Motivație care să te ajute să câștigi mai bine și să-ți permiți lucrurile pe care ți le dorești. Fără a-ți pune în pericol stabilitatea financiară și obiectivele financiare pe termen lung.

Iar dacă ne întoarcem la punctele anterioare, realitatea este că, dacă ai nevoie de un credit de nevoi personale ca să ieși în oraș, înseamnă că ești într-o situație financiară mult prea precară ca să faci un credit ipotecar pe 30 de ani.

5. Creditul are funcţia de a reduce şi tensiunile sociale

Un alt argument în favoarea creditelor luate de tineri al autorului este următorul.

„Creditul are şi funcţia de a reduce tensiunile sociale, de a da acces oamenilor la anumite servicii şi produse când sunt tineri.

Când ai 50-60-70 de ani nu mai ai ce să faci cu banii, pentru că atunci trebuie să te îngrijeşti mai mult de sănătate decât de a ieşi cu prietenii la Starbucks sau la Pizza Hut. Atunci banii se duc mai degrabă pe proteze dentare decât pentru “a te simţi bine” sau a vedea lumea.”

Trebuie să recunosc, nu știu exact ce tensiuni sociale reduce creditul. E adevărat, îți poate da totul pe loc. Fără să mai fie nevoie să depui efortul necesar pentru a strânge bani ca să cumperi ce-ți dorești.

Dar eu personal îl văd mai mult ca o sursă de stres și frustrare. De exemplu, dacă iei un credit ca să mergi în vacanță, ea se termină după 10 zile. În schimb tu trebuie să plătești în continuare pentru el 12 luni. Și în același timp, nici nu reușești să pui bani deoparte pentru următoarea vacanță. Iar cercul vicios se repetă în fiecare an.

Mai mult, eu i-am văzut pe părinții mei mai supărați pe bănci când aveau credite, decât acum când nu mai au.

În plus, nu înțeleg obsesia asta de a face totul cât mai repede pe în ideea că după o anumită vârstă nu o să mai poți. Asta mie mi se pare doar o chestiune de alegere și gestionare a priorităților și timpului.

Obiectiv vorbind, între 25 și 45 de ani ești în cea mai aglomerată parte a vieții.

Lucrezi cel mai mult ca să-ți dezvolți cariera sau ca să-ți construiești propria afacere. Trebuie să pui bani deoparte ca să-ți cumperi o locuință. Ar fi bine să începi să investești ca să beneficiezi la maxim de avantajele dobânzii compuse. Și poate ai și copii mici pe care trebuie să-i crești.

Toate astea îți cer destul de mult timp și efort. Și, deși poate nu poți face pe loc chiar tot ce-ți trece prin minte, tot poți prioritiza lucrurile care ți se par cele mai importante.

Însă, după 45 – 50 de ani, când copii sunt mai mari sau poate chiar au plecat de acasă, situația ta financiară este stabilă, și investești constant, lucrurile sunt ceva mai relaxate. Ai mai mult timp ca să faci ce vrei.

Poți să ieși în oraș cu prietenii, să mergi la cabane, la grătar, să vizitezi alte țări, etc. Iar dacă ai grijă de sănătatea ta, până pe la 70 – 75 de ani poți să faci o grămadă de chestii. Cu alte cuvinte, poți întinde pe 25 – 30 de ani lucruri pe care acum încerci să le comprimi în 10.

Clint Eastwood regizează și joacă în filme la 90 de ani. Tu de ce n-ai putea la 75 să te plimbi pe o plajă sau să vizitezi niște obiective?

Cuvinte de încheiere

Motivul pentru care acest articol m-a deranjat este faptul că el descurajează asumarea responsabilității, și încurajează folosirea creditelor în cele mai nepotrivite situații. Multe din problemele cu care se confruntă oamenii din exemplele date de autor pot fi evitate cu puțină cumpătare, gândire analitică și educație financiară.

Dacă nu mai faci credite de nevoi personale ca să-ți satisfaci toate dorințele imediat, nu mai ești stresat de rate și de creșterea dobânzilor. Pentru că tot ce ți-ai dorit ai plătit cu banul jos.

Iar dacă ești în punctul în care respectă câteva reguli simple precum:

1. Strânge minim 15% din valoarea proprietății pe care vrei să o cumperi pentru avans și pune bani deoparte pentru toate cheltuielile de tranzacționare.
2. Nu lua un credit ipotecar al cărui rată depășește 25% din venitul tău lunar.
3. Optează pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă pe o perioadă cât mai lungă de timp. Chiar dacă plătești o rată un pic mai mare.
4. Iar, când se termină perioada cu dobândă fixă, ia în considerare .

Respectând câteva reguli simple, vei avea foarte mult de câștigat pe termen lung. Atât din punct de vedere financiar, cât și psihologic.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!