Ce documente trebuie să citești înainte de a merge la bancă să faci o rambursare anticipată la creditul ipotecar, și la ce se referă principalele prevederi menționate acolo? Astăzi îți voi răspunde la această întrebare ca să poți contracara mai ușor toate argumentele de tip ”NU SE POATE” ale angajaților băncii.

Pe data de 29 iunie 2021 am publicat pe canalul de YouTube un videoclip în care am prezentat o strategie de plată anticipată a creditului ipotecar care te ajută să înjumătățești durata acestuia.

Videoclipul a fost foarte bine primit. Și foarte mulți oameni au aplicat cu succes strategia făcând astfel economii semnificative de dobândă.

Cu toate astea, o parte dintre următorii care au încercat să aplice strategia au întâmpinat opoziție din partea angajaților băncii care susțineau fie că nu se poate să facă ceea ce am prezentat eu în respectivul videoclip, fie că există niște limite când vine vorba de sumele care pot fi rambursate anticipat.

Din păcate, cu excepția situației în care aveau de-a face cu niște credite foarte vechi care aveau niște prevederi specifice, angajații respectivi erau complet dezinformați și i-au indus  în eroare pe oameni.

De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta ce documente trebuie să citești înainte de a merge la bancă să faci o rambursare anticipată și care este semnificația celor mai importante prevederi din cadrul lor. Astfel, vei fi mai informat cu privire la drepturile și obligațiile tale, și vei putea să contracarezi toate obiecțiile înaintate de angajații băncii care vor încerca să te împiedice să faci rambursări anticipate conform strategiei propuse de mine. Iar dacă vei rămâne până la final, îți voi explica și ce să bifezi pe cererea de rambursare anticipată ca să reduci perioada creditului.

Dacă vrei să vizionezi videoclipul pentru acest articol îl las aici:

Înainte să începem însă, vreau să menționez că fiecare bancă are propriul model de contract de creditare. Ceea ce voi prezenta eu se bazează pe câteva exemple pe care le-am văzut de la clienți și urmăritori. Dar formulările pe care le vei găsi în contractul tău s-ar putea să difere puțin. În consecință, e important să le citești cu atenție.

Citește secțiunea despre Rambursare Anticipată din contractul de creditare

Primul lucru pe care să-l faci înainte de a merge la bancă pentru a completa o cerere de rambursare anticipată este să citești secțiunea referitoare la ea din contractul de credit. Acolo ți se va explica ce condiții trebuie îndeplinite și cum funcționează mecanismul de rambursare anticipată la banca ta.

Unul dintre ele se referă la dreptul de restituire a creditului și poate suna în felul următor: ”Dumneavoastră aveți dreptul să restituiți Creditul înainte de data la care se încheie perioada de creditare, fie plătind integral, fie făcând o plată parțială, în orice moment pe parcursul duratei Creditului. Noi vă recunoaștem acest drept fără a vă condiționa să plătiți o anumită sumă minimă sau un anumit număr de rate.”

Articolul demonstrează clar că toate comentariilor funcționarilor bancari care spun că trebuie să plătești minim 3 rate sunt incorecte. Iar banca nu te poate împiedica să rambursezi anticipat nici măcar 1 RON. Dacă vrei să faci asta, poți.

Un alt articol foarte important este cel care face referire la comisionul de rambursare anticipată. El ar putea suna în felul următor: ”Dumneavoastră înțelegeți faptul că la acordarea Creditului noi am avut în vedere termenul stabilit prin Contract pentru plata Creditului, astfel încât o plată în avans care intervine în perioada în care rata dobânzii aferente creditului este fixă poate implica unele costuri suplimentare în seama dumneavoastră.”

Cu alte cuvinte, aici se menționează că s-ar putea să plătești un comision de fiecare dată când faci o operațiune de rambursare anticipată. Dar despre el discutăm puțin mai târziu.

Un alt articol peste care s-ar putea să dai în contract poate suna în felul următor: ”Vă rugăm să ne comunicați în scris intenția de a restitui în avans Creditul, și să depuneți în Contul Dumneavoastră Curent, în orice zi lucrătoare, suma pe care doriți să o rambursați în avans împreună cu comisionul de rambursare anticipată.”

De asta majoritatea băncilor îți cer să mergi într-o agenție și să completezi manual o cerere de rambursare anticipată a creditului.

Un al patrulea articol important pe care ar trebui să-l găsești în contract, și poate cel mai edificator când vine vorba de economia de dobândă, ar putea suna în felul următor. ”În funcție de suma pe care o restituiți în avans, noi vom întocmi un Grafic de Rambursare actualizat, în acest fel urmând să beneficiați de reducerea costului total al Creditului prin recalcularea  dobânzii curente aferente Creditului, în funcție de noua sumă pe care o datorați și perioada rămasă până la plata integrală a Creditului.”

Acest articol arată foarte clar că informația conform căreia atunci când faci o plată anticipată se scad ratele de la final este incorectă. Pur și simplu nu așa funcționează un scadențar.

Banca folosește suma pe care tu o rambursezi anticipat pentru  a reduce soldul datorat și recalculează ratele și dobânda de plată pe baza noilor date.

Un alt articol pe care cel mai probabil îl vei găsi în contract spune următorul lucru. ”Plata în avans va fi acceptată de noi, și considerată ca atare, numai după achitarea integrală a datoriile restante pe care le aveți și a dobânzilor calculate până în ziua plății.”

În consecință, este bine să faci cererea de rambursare anticipată în aceeași zi sau cel târziu în următoarea zi lucrătoare după plata ratei obișnuite. Ca să nu aibă timp să se acumuleze dobânzi.

Citește secțiunea despre Comisioane din contractul de creditare

După ce ai terminat de citit capitolul despre Rambursarea Anticipată, îndreaptă-ți atenția către cel în care se vorbește despre Comisioane. Iar acolo caută mențiunile referitoare la Comisionul de Rambursarea Anticipată.

Multe bănci au renunțat la acest comision pentru creditele ipotecare. Deci ar trebui să descoperi că el este zero.

Însă, în cazul în care banca ta n-a făcut asta, articolul care se referă la el ar putea fi formulat în felul următor: ”Comisionul de Rambursare Anticipată are o valoare de 0,5% din suma rambursată anticipat, dacă rambursarea se face cu mai puțin de 12 luni înaintea scadenței, sau 1% din suma rambursată anticipat în caz contrar”.

Cu alte cuvinte, în afara situației în care te afli  în ultimele 12 luni de contract, dacă tu rambursezi anticipat 1.000 RON, ți se va percepe un comision de 10 RON. 

Dacă ești la începutul perioadei de creditare, de exemplu în primii 5 ani de contract, la fiecare rambursare anticipată s-ar putea să economisești mii de lei din dobânda totală de plată. Așa că un comision de 1% din suma rambursată anticipat nu este un cost exorbitant pentru acest beneficiu.

Citește OUG 52 din 2016

Un ultim lucru pe care îți recomand să-l citești înainte să mergi la bancă pentru a face o rambursare anticipată este Capitolul VIII din OUG 52 din 2016. Acest act normativ reglementează contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.

În el, la articolul 40, se menționează: ”Consumatorul are dreptul, în orice moment, să își îndeplinească integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.”

Tot acolo, la articolul 41 alineatul 1 se precizează că: ”Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.”

Iar la alineatul 3 scrie următorul lucru: ”Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.”

În interpretarea mea, alineatul 3 sugerează că acel comision de rambursare anticipată este ilegal. Dar asta este o discuție ce trebuie avută cu un avocat.

Acestea sunt cele mai importante documente pe care trebuie să le citești înainte de a merge să faci o rambursare anticipată a creditului ipotecar. În continuare îți voi explica și ce să bifezi pe cererea de rambursare anticipată ca să reduci din perioada creditului.

Cuvinte de încheiere

În regulă! Acum că ai citit secțiunile relevante din cele două documente și ești înarmat cu toate informațiile necesare, este momentul să mergi la o agenție bancară și să faci o cerere de rambursare anticipată. 

Pe formularul pus la dispoziție de angajații băncii vei găsi mai multe opțiuni. Așa cum am menționat și în alte videoclipuri, recomandarea mea ar fi ca, atunci când completezi cererea să bifezi opțiunea care precizează „reducerea perioadei și păstrarea valorii ratei”. Ca să scapi de credit mai repede decât te-ai angajat inițial.

Câteodată o să dai peste angajați ai băncii care susțin că ce dorești tu să faci este imposibil dacă nu plătești o sumă minimă. Cineva mi-a scris chiar că a blocat agenția timp de 20 de minute când a solicitat să facă o rambursare anticipată.

Partea bună este că acum, datorită faptului că îți cunoști drepturile, va fi mai ușor să depășești eventualele obstacole de care este posibil să te lovești.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!