Cu câteva zile în urmă am văzut pe Facebook o postare destul agresivă făcută de un creator de conținut din România.

În ea, el critica în mod indirect munca pe care eu, și alți creatori de conținut din sfera educației financiare, o facem sugerând că noi promovăm un mindset sărăcăcios care te împiedică să câștigi mult și să ai o viață luxoasă.

Drept urmare, el încuraja lumea să renunțe la obiceiuri precum planificarea și monitorizarea cheltuielilor sau investițiile cu sume mai mici, și să se concentreze pe un singur lucru: „Creșterea venitului până când ajungi să câștigi mai mulți bani decât ai putea cheltui.” Iar abia apoi să începi să înveți cum să gestionezi banii respectivi.

Analizând postarea am observat că în ea se face oarecum o comparație între rezultatele pe care le poți obține în două scenarii:

1. Primul este cel în care te concentrezi exclusiv pe optimizarea cheltuielilor și începi să investești cu sume mai mici și ignori complet creșterea venitului activ
2. Iar al doilea este cel în care te concentrezi exclusiv pe creșterea venitului. Iar ulterior, când ai mai mulți bani, începi să investești.

Ei bine, eu sunt de părere că există și o a treia opțiune: cea în care le faci pe toate trei. Fără ca ele să intre în conflict una cu alta.

De aceea, în articolul de astăzi îmi voi exprima părerea asupra principalelor 3 puncte menționate în postarea respectivă întrucât, din perspectiva mea, s-au făcut în ea destul de multe exagerări. Iar la final îți voi prezenta de ce eu consider că o abordare echilibrată s-ar putea să ți se potrivească mai bine fără să-ți pună în pericol alte obiective financiare.

Da, poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Pe ce este mai bine să te concentrezi? Monitorizarea cheltuielilor, investiții sau creșterea venitului?

1. Planificarea și monitorizarea cheltuielilor nu te fac un om bogat

O primă idee principală care a reieșit din postarea respectivă a fost faptul că planificarea detaliată a banilor, monitorizarea cheltuielilor și căutarea de reduceri nu te fac un om bogat.

Autorul dădea ca exemple persoanele care-și notează într-o aplicație fiecare achiziție pe care o fac, și cele care nu-și cumpără apă de la restaurant pentru că e scumpă și preferă să și-o aducă de acasă sau de la cișmeaua de pe stradă.

Și la final, încheia cu următoarea întrebare: „Există oameni care au ajuns bogați făcând asta?”

Ei bine, poate nu au făcut exact ce spune autorul în postare. Însă eu cunosc cel puțin două exemple de oameni foarte economi care au ajuns foarte bogați.

Primul dintre ei este Dave Ramsey, unul dintre cei mai cunoscuți autori și creatori de conținut din sfera educației financiare din SUA. La 28 de ani el și-a declarat falimentul după niște probleme avute cu plata unor credite ipotecare. Iar ca să-și revină din situația respectivă a muncit pe brânci, și-a planificat fiecare leu câștigat, a folosit cupoane de reducere și și-a monitorizat cheltuielile.

În prezent, averea lui Dave Ramsey este estimată undeva la 200 milioane USD. Și sunt destul de sigur că nu mai folosește cupoane de reduceri. Însă a spus în nenumărate rânduri că încă își face un Buget cu Sold Zero în fiecare lună.

Mai mult, în programul său de educație financiară el explică pas cu pas cum poate oricine să-și facă un astfel de buget. Și a creat și o aplicație care te ajută cu această activitate pe care o poți folosi în mod gratuit.

Iar, ținând cont că omul face educație financiară de peste 30 de ani, și emisiunea sa de radio are aproximativ 13 milioane de ascultători săptămânal, mă gândesc că sunt câteva zeci de mii de oameni care s-au îmbogățit utilizând principiile și obiceiurile recomandate de el.

O a doua persoană care a devenit milionar destul de repede însă este faimos pentru faptul că a început prin a cheltui foarte puțin este Graham Stephan. Probabil cel mai mare creator de conținut din sfera educației financiare din SUA.

Cei care-l urmăresc de mai mult timp știu că era obsedat de ideea de cheltui cât mai puțin. Drept urmare lua masa la restaurant doar în orele de Happy Hour când era 50% reducere, lua la pachet mâncarea pe care colegii lui de muncă nu o terminau ca să o aibă pe a doua zi, și își spăla rufele noaptea când prețul energiei electrice era mai scăzut. Toate pentru a putea investi când mai mult din banii pe care-i câștiga.

Iar în prezent, averea sa netă este de peste 20 milioane USD.

Și mai sunt și alte exemple de persoane care s-au îmbogățit și care au avut abordări similare.

E adevărat, pentru a ajunge milionari, nici unul dintre ei nu s-a concentrat exclusiv pe asta. Din interviurile cu ei o să afli că simultan sau concentrat și pe creșterea veniturilor. Ceea ce mi se pare perfect normal.

Însă, ce vreau să subliniez este că obiceiurile de a-și planifica cheltuielile și a fi atenți pe ce dau banii ca să obțină cât mai mult de pe urma lor nu i-au împiedicat să se îmbogățească.

Eu sunt una dintre persoanele care-și planifică banii lună de lună și își monitorizează cheltuielile. Și în prezent activitatea nu-mi ia mai mult de 5 minute pe zi. Un pic mai mult când fac niște schimbări în Planul de Cheltuieli. Dar alea sunt rare.

Dar și dacă ai dedica o oră pe săptămână pentru a avea grijă de banii pe care-i câștigi și a te asigura că ei merg într-adevăr în direcția în care trebuie și te apropie de obiectivele financiare pe care ți le setezi, nu mi se pare foarte mult.

Sunt sigur că, dacă ești sincer cu tine, există o activitate la care poți renunța ca să faci loc pentru asta.

2. Nu merită să-ți rupi de la gură 100 RON ca să investești

Un alt lucru pe care-l critica autorul postării respective îl reprezintă investițiile cu sume mici. 

Și din nou, dădea un exemplu destul de extrem referindu-se la oamenii care au un salariu decent, trăiesc binișor, dar investesc doar 100 de lei pe lună în acțiuni ca să aibă bani la pensie.

Parțial sunt de acord cu asta. Însă din nou, exemplul său mi se pare exagerat. Și o să-ți explic imediat de ce.

În primul rând, din perspectiva mea, când spui salariu decent și un stil de viață confortabil eu mă gândesc la cineva care câștigă salariul mediu în România. Care în prezent se învârte în jurul valorii de 4.000 RON pe lună.

Dacă din acest venit să iei 100 RON pe care să-i direcționezi către investiții înseamnă „să-ți rupi de la gură”, înseamnă că problema nu sunt investițiile. Cel mai probabil ai un stil de viață mai luxos de cât îți permiți și asta pune o presiune mare pe venitul tău.

Drept urmare, cel mai mult aici te poate ajuta un audit al situației tale financiare. Ca să vezi exact ce venituri, cheltuieli, datorii, economii și investiții ai. Și să vezi ce poți optimiza prima dată ca să fii un pic mai liniștit.

În al doilea rând, dacă investești pentru un obiectiv financiar mai mare cum este Independența Financiară, ar trebui să începi cu minim 10% din venitul lunar. Și să tinzi ca în timp să ajungi la 20% – 25% din venit.

Nu de alta, dar la un astfel de venit și astfel de cheltuieli, cu investiții de 100 RON pe lună ai nevoie de vreo 50 de ani ca să ajungi acolo. Lucru care nu este fezabil.

Cu ce nu sunt însă de acord din afirmația autorului este faptul că investițiile cu sume mici nu te ajută cu nimic.

Dimpotrivă! Eu consider că te disciplinează, te învață să investești, să-ți creezi un sistem, să înțelegi ce înseamnă creșterile și scăderile pe care le vezi în portofoliu, ș.a.m.d.

Pentru cineva care nu a investit înainte, este mult mai dificil să înceapă cu o sumă consistentă. Întrucât frica de a pierde banii strânși este mult mai mare.

În schimb, pentru cineva care a început să investească cu sume mai mici, de care este dispus să se despartă o perioadă mai lungă de timp, frica este semnificativ mai mică. Iar ulterior, poți să majorezi foarte ușor suma pe care o investești lunar.

În plus, din nou, suma de bani pe care o investești lunar nu te împiedică să te concentrezi pe creșterea veniturilor. Mai ales dacă optezi pentru o abordare pasivă a investițiilor.

Spre exemplu, să presupunem că îți construiești un portofoliu de ETF-uri de tip Indice în care investești lunar un procent din venitul tău.

După ce ai făcut munca inițială și ai decis alocarea portofoliului, ETF-urile în care investești, brokerii cu care colaborezi și ți-ai scris strategia pe hârtie, toată treaba pe care trebuie să o faci cu achizițiile de unități de fond lunare nu ar trebui să-ți ia mai mult de 30 de minute pe lună.

Iar cu tehnologia disponibilă astăzi, efectiv poți să faci investițiile lunare direct de pe telefon în pauza de masă sau când stai pe toaletă.

În felul ăsta, ai o sumă de bani care lucrează în avantajul tău pe fundal. Nu trebuie să te uiți la ea în fiecare zi și nu te distrage de la alte lucruri.

Drept urmare, îți rămâne suficient timp ca să petreci cu familia, prietenii, pentru hobby-uri, inclusiv ca să te concentrezi pe activități care-ți asigură creșterea venitului activ.

E adevărat, lucrurile se schimbă dacă optezi pentru o abordare activă și încerci să faci stock picking. Asta este o activitate intensivă care-ți poate lua foarte mult timp. Și chiar dacă ești foarte bun, pe termen lung, probabil poți să te aștepți la un randament mediu anual de aproximativ 20%.

Din perspectiva mea, asta nu este suficient. Pentru că dacă depui același efort pentru a-ți crește venitul activ, cel mai probabil vei avea rezultate mult mai bune. Nu este exclus ca la început să-ți poți chiar dubla venitul de la an la an.

3. Crește-ți venitul de la lună la lună

După ce a vorbit despre toate activitățile astea care te mențin sărac pe care nu ar trebui să le mai faci, autorul și-a îndreptat atenția asupra lucrului cu care să le înlocuiești. Și anume creșterea venitului de la lună la lună.

Acum, să fim sinceri. Realist vorbind, câți oameni au posibilitatea să-și crească venitul de la lună la lună? Din câte îmi imaginez eu, destul de puțini.

O categorie ar fi cei care lucrează în vânzări și sunt plătiți pe bază de comision. Dacă se pricep la ceea ce fac și au o piață în creștere au posibilitatea să-și crească venitul constant. Poate nu chiar de la o lună la lună, dar de la an la an sigur.

Iar alta ar fi antreprenorii care au o deja o afacere pe care o pot extinde intrând pe noi piețe, adăugând produse noi în ofertă, angajând mai mulți oameni, etc. Și includ aici și freelancerii care, pe măsură ce sunt mai cunoscuți și își fac mai bine treaba, pot pretinde tarife mai mari.

Însă majoritatea oamenilor nu au această posibilitate.

Unii lucrează în sectorul public unde grilele de salarizare sunt fixe și majorările se fac mai mult în funcție de vechime, nu de performanța.

Iar alții lucrează în sectorul privat unde măririle de salariu se negociază, de regulă, o dată pe an. Negocierile mai dese sunt rezultatul unor situații excepționale bazate pe niște realizări concrete care ies din sfera normală de activitate.

Ai putea spune că toate persoanele astea ar trebui să treacă în antreprenoriat. Adevărat, dar nu cred că este o soluție viabilă. Nu știu cât de bine ți-ar prinde să trăiești într-o societate în care nu există polițiști, judecători, medici, muncitori în construcții, etc.

În plus, ai nevoie și de oameni care să execute viziunea antreprenorilor. Să presteze munca efectivă de care este nevoie.

Și, să nu uităm de faptul că antreprenoriatul nu este pentru toată lumea. El este destul de complicat la început când trebuie să porți multiple pălării și să faci multe sacrificii. Mult mai multe decât atunci când îți spun eu să nu-ți cumperi un televizor în rate ci să strângi bani pentru el.

Iar majoritatea antreprenorilor lucrează 12-14 ore pe zi la început fără să câștige nimic.

E adevărat potențialul de câștig este enorm. Și poți câștiga în timp mult mai mult decât ai putea ca angajat. Însă schimbările nu apar peste noapte, sau de la o lună la alta.

Iar referitor la ideea că trebuie să ajungi să ai mai mulți bani decât poți cheltui, asta este un mit. De ce spun asta.

T. Harv Eker are o vorbă care spune: „Cum faci orice, așa faci totul.” Drept urmare, dacă în prezent cheltuiești toți banii pe care-i câștigi, la fel vei face și când vei avea un venit de 10 ori mai mare. Pentru că nu vei știi să faci altceva întrucât nu te-ai educat.

Iar în lumea în care trăim, care se bazează pe consumerism și pe ideea de a avea ceva mai bun decât ceilalți, mereu ți se vor prezenta lucruri din ce în ce mai scumpe și mai exclusiviste pe care să dai banii.

Vei avea nevoie de o voință foarte puternică ca să te schimbi. Și e foarte dificil să faci asta. Uită-te doar la sportivii profesioniști care au încasat milioane de-a lungul carierei și la retragere erau faliți.

Așadar, ce să alegi: optimizarea cheltuielilor și investiții sau creșterea venitului activ?

Părerea mea este poți să faci toate cele 3 lucruri, dar în proporții diferite.

O parte din timp merită dedicat optimizării cheltuielilor care ar putea să-ți ofere niște victorii mai rapide. În principal prin crearea unui Plan de Cheltuieli, monitorizarea lor ca să te asiguri că îl respecți, și auditarea lor al final de lună ca să vezi rezultatele.

După cum se spune în afaceri: „Ce nu este măsurat, nu poate fi îmbunătățit”.

O altă parte din timp ar trebui dedicat investițiilor. Ele te ajută să pui în funcționare o mașinărie care lucrează în beneficiul tău în orice moment. Când dormi, când îți iei concediu și te relaxezi, sau când lucrezi la un proiect major la locul de muncă sau în afacerea ta.

Iar după ce apeși pe butonul de START, mașinăria nu are nevoie decât de mentenanță ocazională.

Iar probabil cel mai mult timp ar trebui să-l petreci ca să devii mai bun în domeniul de unde obții venit lunar. Asta diferă de la persoană la persoană dar printre exemple putem include:

• Să devii un angajat cheie în compania la care lucrezi
• Să cauți o promovare pe o poziție de management
• Să devii un vânzător mai bun pentru produsele și serviciile tale, ș.a.m.d.

Abordarea asta echilibrată funcționează cel mai bine pentru mine. Drept urmare, și atenția mea este direcționată într-un mod similar.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!