Dacă mă urmărești de ceva mai mult timp știi că eu nu recomand utilizarea creditelor de consum. Filozofia mea este că dacă îți dorești ceva, trebuie să faci economi și să plătești acel lucru cu banii jos. Singura excepție o reprezintă creditele ipotecare. Bineînțeles, dacă sunt luate cu cap.

Cei care au accesat un credit ipotecar în trecut, pot să-ți confirme că procesul nu este chiar atât de ușor și ai destul de multe bătăi de cap între momentul când te duci la bancă și cel în care ți se aprobă efectiv creditul. Din fericire, există o modalitate prin care poți să elimini o parte din provocările care pot să apară fără să te coste nimic.

De aceea, în articolul de astăzi vreau să-ți prezint ce este un broker de credite și ce presupune colaborarea cu un astfel de intermediar în vederea obținerii unui credit. Bineînțeles, deși nu voi menționa de fiecare dată cuvintele „credit ipotecar”, acesta este tipul de credit la care mă voi referi. Întrucât celelalte oricum ies din schemă.

Ce este un broker de credite

Un broker de credite, cunoscut și sub denumirea de intermediar de credite, este un profesionist care te ajută să obții un credit bancar sau nebancar. Rolul său este să îți ofere consiliere în alegerea creditului potrivit pentru tine, și să te susțină în procesul de aprobare a creditului solicitat.

Intermedierea de credite este un serviciu relativ recent apărut pe piața românească. Profesia de broker de credite a fost reglementată pentru prima dată în legislația națională abia în anul 2016 prin Ordonanța de Urgență nr. 52/2016.

Tipuri de brokeri de credite

Există două categorii principale de brokeri de credite.

• Brokeri de credite legați. Ei reprezintă un singur finanțator sau un grup de finanțatori care au mai puțin de jumătate din cota de piață.
• Brokeri de credite nelegați. Ei reprezintă un grup de finanțatori care au mai mult de jumătate din cota de piață.

Cunoscând aceste lucruri, pentru a obține cel mai bun credit pentru tine este mai avantajos să lucrezi cu un broker de credite nelegat. Asta pentru că el are acces la un număr mai mare de finanțatori și poate să-ți ofere soluții mai potrivite. În special în situațiile în care situația ta este mai complexă, cum ar fi atunci când nu ești salariat și ai doar venituri din dividende, chirii, drepturi de autor, etc.

Atribuțiile unui broker de credite

După cum am menționat și mai devreme, rolul unui broker de credite este să obțină cel mai avantajos împrumut pentru tine. Ca să-și îndeplinească acest obiectiv, brokerul de credite se ocupă de următoarele lucruri:

În primul rând, el discută cu tine despre situația ta financiară și despre nevoia ta de finanțare. În această etapă brokerul își conturează un profil de client.

Pe baza profilului creat, identifică tipurile de credit care ți se potrivesc cel mai bine și realizează un scoring preliminar explicându-ți care sunt posibilele obstacole de care te poți lovi.

Următorul pas este să caute ofertele de creditare potrivite pentru nevoile tale și să ți le transmită ca să le poți analiza. Dacă ai întrebări legate de terminologia financiar-bancară brokerul îți va oferi răspunsuri la toate neclaritățile pe care le ai.

Odată ce ai analizat ofertele și te-ai decis asupra unui credit pe care vrei să-l contractezi, brokerul va întocmi și va transmite dosarul de credit în analiză. Ulterior el monitorizează și administrează dosarul în timpul analizei și te ține la curent în legătură cu stadiul în care se află.

Atunci când aplici pentru un credit ipotecar, brokerul de credite îți poate oferi datele de contact ale unor notari sau evaluatori cu care a colaborat bine în trecut.

La final, brokerul va organiza etapele preliminare semnării contractului de credit și, în unele cazuri, poate chiar participa la momentul semnării, pentru a se asigura că interesele tale sunt respectate. Iar apoi este alături de tine până în momentul încasării banilor și după, în cazul în care intervin probleme contractuale.

Avantajele colaborării cu un broker de credite

Apelarea la serviciile unui broker de credite este opțională. Dacă dorești să te ocupi singur de procesul de obținere a creditului este perfect. 

Însă, în continuare aș vrea să-ți prezint câteva avantaje pe care le ai dacă decizi să folosești un intermediar pentru obținerea creditului.

În primul rând, poți obține o ofertă mai bună decât în mod normal. 

O greșeală pe care o fac multe persoane atunci când vor să ia un credit este că merg la banca unde au deschis contul curent și iau un credit de la ei. Fără să facă o scurtă cercetare de piață ca să vadă ce alte opțiuni au. 

Ei bine, pentru că un broker de credite lucrează cu mai multe instituții financiare te poate ajuta să identifici niște opțiuni cu dobânzi mai scăzute și condiții mai avantajoase în general.

Tot aici aș dori să menționez că, în anumite condiții, un broker de credite poate negocia pentru tine anumiți termeni și costuri pentru a obține cel mai bun împrumut.

În al doilea rând, un broker de credite te ajută să economisești timp. La ce mă refer prin asta.

Ca să identifici cel mai bun credit pentru tine în principiu trebuie să faci următorii pași.

Prima dată, trebuie să identifici toate creditele potrivite pentru tine de la toate băncile din România. Partea bună este că poți să faci tot acest proces online. Partea proastă este că în România există 29 de bănci comerciale. 

Următorul pas presupune să-ți faci o listă scurtă. Să zicem că ai găsit 5 credite care ți se par interesante din punct de vedere a costurilor și condițiilor de creditare.

Ulterior, va trebui să mergi la o agenție a fiecăreia dintre cele 5 bănci și să discuți cu un ofițer de credite pentru a ți se face o analiză preliminară.

Pe baza ofertelor primite, decizi care credit credit ți se potrivește mai bine și te ocupi de completarea și transmiterea tuturor documentelor solicitate de bancă în vederea analizării și aprobării dosarului.

Toate operațiunile astea îți pot lua ore bune. Ei bine, dacă apelezi la un broker de credite poți să economisești o mare parte din acest timp.

În primul rând, brokerul se ocupă de analizarea creditelor disponibile și crearea unei liste scurte. Iar în al doilea rând, el se ocupă în mare parte de întocmirea dosarului de creditare. 

În felul ăsta tu va trebui doar să citești cu atenție documentele transmise de broker ca să te asiguri că le înțelegi, să le semnezi și, atunci când este nevoie, să-i transmiți documentele suplimentare solicitate de bancă. 

Comparativ cu abordarea anterioară, asta îți va lua considerabil mai puțin timp.

În al treilea, serviciile unui broker de credite sunt gratuite.

Comisionul pe care trebuie să-l plătești pentru toate serviciile pe care ți le oferă un broker de credite este zero. Asta pentru că brokerul este plătit cu un comision de instituția financiară care îți oferă ție creditul. Cu alte cuvinte tu beneficiezi de timpul și de expertiza lui fără să plătești nimic. 

Dar s-ar putea să te întrebi: „Ținând cont că el este plătit de bănci, cum poți să te asiguri că brokerul îți prezintă ofertele bune pentru tine, nu pentru el?” 

Este o întrebarea foarte bună despre care vom vorbi în secțiunea următoare.

Potențialul conflict de interese al unui broker de credite

Întrucât un broker de credite este plătit de instituțiile financiare unde tu ajungi să fii client, există riscul ca el să-ți prezinte oferte doar de la băncile de la care el ar încasa cel mai mare comision. Este o îngrijorare perfect rezonabilă. Însă în practică, toți brokerii de credite semnează un angajament conform căruia se obligă să furnizeze cele mai potrivite oferte clienților.

E posibil să existe câteva mere stricate care să încalce acest angajament. Dar, pentru că reputația unui broker de credite este foarte importantă când vine vorba obținerea de noi clienți, majoritatea nu o să facă asta.

Dar am și o soluție pentru tine ca să minimizezi acest risc.

Pentru a te asigura că brokerul de credite lucrează cu adevărat în interesul tău, poți să te ocupi personal de partea inițială de cercetare și să-ți faci o listă scurtă cu băncile care consideri că ar fi cele mai potrivite pentru tine. 

În felul ăsta, atunci când primești opțiunile de la broker, poți să le compari și să-l rogi să-ți explice de ce anumite opțiuni au fost sărite din schemă. Iar dacă ceva ți se pare suspect, poți să renunți în acel moment la colaborare.

Acestea sunt cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoști despre un broker de credite și cum te poate ajuta el.

Cuvinte de încheiere

Cei care mă urmăresc de mai mult timp știu că în 2020 voiam să contractez un credit ipotecar ca să fac o investiție imobiliară. În luna martie eram într-un stadiu destul de avansat cu întocmirea dosarului de creditare. Însă, din păcate, au venit pandemia și starea de urgență, iar banca cu care lucram a respins dosarul datorită incertitudinilor apărute în piață.

Acum că s-au mai calmat lucrurile, am reluat procesul de obținere a unui credit. Însă, având experiența de anul trecut, de data asta am ales să apelez la serviciile unui broker de credite. Iar în prezent suntem în plin proces de identificare a băncilor care ar fi dispuse să-mi acorde un credit ipotecar ținând cont că nu am venituri din salarii. 

Brokerul care se ocupă de întocmirea dosarului meu este Răzvan Onuța și, întrucât sunt foarte mulțumit de cum merg lucruri, vreau să te anunț că am început o colaborare pe partea asta cu el. De aceea, dacă ești interesat de contractarea unui credit ipotecar, am lăsat link către site-ul său prin care-l poți contacta.

Iar în vederea transparenței, colaborarea dintre noi este o relație de afiliere așa că dacă tu vei ajunge să contractezi un credit prin intermediul său, eu voi fi remunerat. Dar asta nu va presupune niciun cost suplimentar pentru tine.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!