Ești în căutarea unor soluții pentru a economisi și a investi bani pentru viitorul copilului tău?

Una din întrebările pe care mi le adresează adesea părinții este următoarea:

„Ce instrumente am la dispoziție pentru a economisi niște bani pentru copilul meu?”

Aici vorbim de bani pentru a-l susține pe perioada studiilor universitare. Sau niște bani cu care să-l susțină la începutul carierei. Ori, pur și simplu, niște bani care să-i ofere un mic avantaj astfel încât să nu pornească de la zero.

Ei bine, în articolul de astăzi îți voi prezenta două produse financiare care pot fi folosite pentru a strânge bani pentru viitorul copilului tău și voi face o comparație între ele. Iar dacă citești articolul până la final, vei vedea și care sunt criteriile după care te poți ghida ca să îți dai seama care este mai potrivit pentru tine.

Dar, înainte să începem vreau doar să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Ce este contul de economii Junior Centenar?

Contul Junior Centenar este un cont special deschis la unitățile Trezoreriei Statului. Scopul programului prin care a fost creat acest cont de economii este să încurajeze părinții să economisească bani pentru viitorul copiilor astfel încât să aibă o sumă pusă deoparte pentru momentul când aceștia pleacă la facultate sau când pornesc în viață pe cont propriu.

La data de 1 ianuarie 2019 a fost deschis un astfel de cont în numele fiecărui copil din România. Iar de atunci de fiecare dată când un copil se naște și este înregistrat în Registrul de Evidență al populației i se deschide un astfel de cont de economii la Trezorerie. 

În acest cont, tu, ca părinte, poți economisi bani în numele copilului tău. Iar sumele depuse în cont sunt bonificate cu o dobândă de 3%/an . Pe lângă asta, Statul acordă și o primă anuală de 600 RON dacă pe parcursul anului calendaristic depui o sumă de minim 1.200 de lei în cont. În plus, câștigurile obținute sub formă de dobânzi și prime de la stat nu sunt impozitate.

În ciuda acestor avantaje, prima anuală de 600 RON și faptul că veniturile nu sunt impozabile, contul Junior Centenar are și câteva dezavantaje.

Primul dintre ele este reprezentat de dobânda acordată de 3%/an. Ținând cont că ținta de inflație a BNR în prezent este de 2,5% ± 1, ne putem aștepta la o inflație de 3% pe an în mod constant. Luând în calcul acest aspect, dobânda oferită pentru economiile actuale te ajută doar să ții pasul cu inflația. Singurul câștig real ar fi acea primă de stat de 600 de lei pe an.

Însă aici intră în scenă cel de-al doilea dezavantaj. Prima de la Stat nu se ia în calcul atunci când se calculează dobânda anuală. În schimb se oferă ca o sumă întreagă în momentul în care titularul contului va împlini 18 ani. În consecință, acei bani nu beneficiază de avantajele dobânzii compuse.

Suma maximă pe care ai putea să o obții sub formă de prime de la stat dacă ai economisi constant 1200 lei pe an timp de 18 ani este de 10.800 RON. Însă, din cauza faptului că aceste sume nu intră în calcul atunci când se calculează dobânda, cei 10.800 RON de peste 18 ani ar fi echivalentul a 6.343 RON de azi, dacă presupunem că vom avea o inflație de 3%/an.

Ultimul lucru pe care vreau să-l menționez despre contul Junior Centenar este că fondurile acumulate în cont, constituite din sumele depuse, dobânzi și prime de la stat, pot fi retrase numai în momentul în care copilul, care este beneficiarul real al contului, împlinește vârsta de 18 ani. Din acest punct de vedere acest cont de economii seamănă mai mult cu un depozit la termen. Singura excepție o reprezintă momentul în care ai nevoie de bani pentru a plăti tratamentul copiilor în cazul unor boli foarte grave cu risc de deces.

Cam astea sunt cele mai importante caracteristici ale contului de economii Junior Centenar. Aici găsești informații relevante dacă vrei să citești mai multe detalii despre el.

Fond Mutual de tip Indice

Cel de-al doilea instrument prin intermediul căruia poți economisi bani pentru copilul tău este un Fond Mutual de tip Indice care replică performanța indicelui BET. Fondurile Mutuale, nu și ETF-urile, îți permit să deschizi un cont de investiții în numele copilului iar tu să depui bani în el pentru a fi investiți.

Un Fond Mutual este un vehicul de investiții care strânge bani de la mai mulți investitori, de obicei de ordinul miilor, pe care îi plasează în diferite instrumente financiare cu scopul de a obține profit pentru aceștia.

Nu o să intru acum în mai multe detalii legate de Fondurile Mutuale și cum poți să investești în ele, dar găsești aici link către videoclipul în care am vorbit despre acest subiect.

Un Fond Mutual de tip Indice investește exclusiv în companiile care intră în componența unui indice bursier cu scopul de a-i replica performanțele. De exemplu, un fond care urmărește indicele BET va investi doar în cele 17 companii care alcătuiesc în prezent indicele.

De la înființarea sa în 1997, indicele BET a obținut un randament mediu anual de 12,43%.

Dar atunci când investești prin intermediul unui Fond Mutual va trebui să plătești un comision de administrare anual. În România, valoarea acestui comision variază între 2% și 3% în funcție de societatea care administrează fondul. Pentru simplitate, vom presupune că acel comision de administrare ar fi de 2,43%/an.

În acest caz, economiile făcute pentru viitorul copilului tău plasate într-un Fond Mutual de tip Indice care replică performanța indicelui BET ți-ar aduce un randament mediu anual de 10%.

Mai trebuie spus că sumele câștigate din investiția într-un Fond Mutual sunt impozitate. În prezent cota de impozitare aplicată acestor câștiguri este 10%.

Bun! Acum că ți-am prezentat care sunt cele două alternative prin intermediul cărora poți economisi bani pentru copilul tău, hai să analizăm câteva scenarii posibile și să comparăm rezultatele. Încercăm să aflăm care produs este mai profitabil.

Care instrument este mai profitabil? 

Iar ca să facem asta o comparăm mai multe scenarii.

Scenariul 1: Presupunem că începi să economisești suma de 1.200 de lei/an (100 lei/lună) în numele copilului imediat după nașterea sa. În acest caz rezultatele ar fi următoarele:

Dacă apelezi la contul Junior Centenar în 18 ani ai câștiga 39.740 RON. Această sumă este compusă din sumele depuse în contul de economii în valoare de 21.600 RON, dobânzi, în valoarea de 7,340 RON, și prime de la stat în valoarea de 10.800 RON.

În schimb, dacă ai apela la Fondul Mutual în 18 ani ai putea câștiga 56.332 RON. Această sumă este compusă din aceleași sume economisite de tine, tot 21.600 RON, și dobânzi în valoarea de 38.591 RON. Din dobânzi însă va trebui să scazi impozitul în valoare 3.859 RON.

În acest scenariu, Fondul Mutual ar fi alegerea mai bună.

Dar ce s-ar întâmpla dacă ai vrea să depui mai mulți bani anual?

O caracteristică a contului de economii Junior Centenar este următoarea: fie că depui 1.200 de lei sau 1.200 EUR într-un an în acest cont, vei beneficia de aceeași dobândă anuală de 3% și de aceeași primă de 600 de lei pe an.

În consecință, după cum poți vedea și pe ecran diferența dintre cele două rezultate este și mai mare.

Bun! Acum că am văzut cum arată cifrele pentru primul scenariu, hai să-l analizăm și pe al doilea.

Scenariul 2: presupunem că mai ai la dispoziție doar 5 ani până când copilul tău ajunge la vârsta majoratului și economisești anual tot 1.200 RON.

Ei bine, în această situație contul Junior Centenar ar fi opțiunea mai bună. Asta pentru că în cei 5 ani ai acumula 9,562 RON, comparativ cu un câștig potențial de doar 7,853 RON aferent unei investiții într-un Fond Mutual.

Excelent! Acum hai să analizăm și un al treilea scenariu. Hai să vedem cum ar sta lucrurile dacă ai avea la dispoziție 10 ani pentru a economisi bani pentru copilul tău. Iar, pentru că vrei să compensezi pentru cei 8 ani în care nu ai economisit nimic, alegi să contribui cu 2.400 RON pe an.

Ei bine, în această situație cifrele arată că, din nou, Fondul Mutual ar fi opțiunea mai bună.

După cum poți să-ți dai seama există zeci de scenarii care ar putea influența performanțele celor două tipuri de investiții pornind de la suma economisită anual și perioada de timp. Eu mă voi opri la aceste trei, însă în continuare îți voi prezenta câteva reguli generale după care te poți ghida.

Junior Centenar sau Fond Mutual?

Așadar Junior Centenar sau Fond Mutual care urmărește performanța indicelui BET? Care este opțiunea mai bună?

Din simulările pe care le-am făcut concluziile ar fi următoarele:

• Dacă economisești pentru o perioadă mai mare de timp (peste 12 ani), investiția într-un Fond Mutual de tip Indice este mai potrivită chiar dacă va trebui să plătești impozit. Asta pentru că banii au mai mult timp să beneficieze de efectele dobânzii compuse și de randamentul potențial superior.
• Dacă economisești doar suma de 1200 lei anual iar perioada de timp disponibilă este sub 7 ani, atunci contul Junior Centenar este varianta mai bună. Acest lucru se datorează primei de la Stat care, în cazul contribuției minime, reprezintă un câștig de 50% pe an.
• Iar ce se încadrează în intervalul 7-12 ani, depinde mult de suma pe care vrei să o investești anual și trebuie analizat de la caz la caz

Cuvinte de încheiere

Ca părinte vrei să-i oferi copilului tău o anumită siguranță financiară și un mic avantaj astfel încât să-și poată atinge mai repede propriile obiective financiare.

Cele două produse pe care ți le-am prezentat azi reprezintă două instrumente pe care le poți folosi ca să pui niște bani deoparte pentru copilul tău. Tot ce îți rămâne de făcut este să-l identifici pe cel care este mai potrivit pentru tine iar apoi să acționezi.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!