Vrei să devii Independent Financiar ca să poți să te retragi din activitate și să-ți petreci timpul făcând exclusiv lucrurile care îți fac plăcere și te încarcă cu energie?

În ultimii ani, mișcarea FIRE a devenit din ce în ce mai cunoscută printre persoanele interesate de educație financiară. FIRE vine de la Financial Independence Retire Early și s-ar traduce ca Independență Financiară și Retragere din Activitate Timpurie. Dar pe scurt o să-i spun Independență Financiară Timpurie.

Obiectivul mișcării FIRE este să arate oamenilor că există posibilitatea să trăiești confortabil și să te retragi din activitate înainte de vârsta legală de pensionare. Care acum, în România, este de 65 de ani. Dar există propuneri legislative ca aceasta să fie majorată către 70 de ani.

Atingerea Independenței Financiare este posibilă pentru majoritatea oamenilor care investesc în mod constant un procent din venitul lunar și au un orizont de timp suficient de lung. De exemplu, dacă investești lunar 15% din venitul tău și obții un randament mediu anual de 10% poți să atingi acest statut după aproximativ 28 de ani.

Însă, dacă nu ai răbdare și vrei să atingi Independența Financiară mai repede, să zicem în 10 – 15 ani, trebuie să îndeplinești câteva condiții suplimentare. De aceea, în articolul de astăzi vreau să-ți prezint care sunt, după părerea mea, cele mai importante 2 lucruri pe care trebuie să le faci ca să atingi Independența Financiară Timpurie.

Ce înseamnă să fii Independent Financiar?

Pentru a deveni Independent Financiar și a te putea retrage din activitate, în mod normal ar trebui să acumulezi în Portofoliul de Investiții o sumă egală cu valoarea cheltuielilor anuale înmulțită cu 25. De exemplu, dacă tu cheltuiești 4.000 RON pe lună, însemnă că într-un an cheltuiești 48.000 RON, iar Portofoliul tău de Investiții ar trebui să valoreze minim 1.200.000 RON.

Aceste cifre se bazează pe studiul Trinity care a fost publicat în 1998 și care presupune că banii ar trebui să-ți ajungă aproximativ 30 de ani. Care este, în majoritatea cazurilor, speranța de viață maximă a unui pensionar.

Însă, dacă vrei să te retragi din activitate mai repede, la 35, 40 sau 45 de ani, această sumă s-ar putea să nu fie suficientă. Riscul să rămâi fără bani în ultima parte a vieții, când nici nu mai poți munci foarte mult, crește semnificativ.

În consecință, dacă urmărești Independența Financiară Timpurie ar trebui să iei în considerare acumularea în Portofoliul de Investiții a unei sume egale cu valoarea cheltuielilor anuale înmulțită cu 30 sau chiar 33. Prin urmare, pentru pentru aceleași cheltuieli lunare de 4.000 RON, trebuie să ai un portofoliu care să valoreze între 1.440.000 RON – 1.584.000 RON.

Bun! Acum că știm care este ținta la care trebuie să ajungi, hai să vedem de cât timp ai nevoie pentru a-ți atinge obiectivele în funcție de procentul din venituri pe care-l investești.

De cât timp ai nevoie pentru a atinge Independența Financiară?

Pornind de la exemplul de mai devreme, o să presupunem că ai un venit lunar de 5.000 RON, din care investești constant 1.000 RON. Adică 20% din venit. Ceea ce este mult mai mult decât majoritatea oamenilor Asta înseamnă că te încadrezi cu cheltuielile curente în 4.000 RON/lună. 

Conform cifrelor menționate mai devreme, pentru a atinge Independența Financiară Timpurie, portofoliul tău trebuie să valoreze între 1.440.000 RON – 1.584.000 RON.

Un calculator de investiții îți arată că pentru atinge aceste cifre, investind 20% din venitul tău lunar, și obținând un randament mediu anual de 10% trebuie să investești între 27 și 28 de ani.

Dacă în prezent ai sub 32 de ani vei putea spune că ai atins Independența Financiară Timpurie. Pentru că te retragi înainte de vârsta legală de pensionare de 65 de ani. În schimb, dacă ai peste vei fi chiar la limită sau va trebui să investești un procent mai mare din venit ca să-ți atingi ținta.

Dar hai să vedem ce se întâmplă dacă tu cheltuiești lunar tot 4.000 RON însă asta reprezintă doar 20% din venitul tău. De data asta, presupunem că tu câștigi 20.000 RON, din care investești 16.000 RON în fiecare lună.

Valoarea la care trebuie să ajungă portofoliul tău este tot între 1.440.000 RON – 1.584.000 RON. Cu toate astea, făcând aceleași presupuneri legate de randamentul investiției se vede clar că trebuie să investești doar 6-7 ani ca să-ți atingi ținta.

De ce există această diferență mare între cele două scenarii?

Motivul pentru care într-un scenariu trebuie să investești aproape 30 de ani, iar în celălalt doar vreo 7 este Rata de Economisire. Ea se calculează ca raport dintre banii economisiți lunar și venitul lunar net. Iar ea te ajută enorm când vine vorba de a deveni FIRE.

Doar economiile pe care le faci pe parcursul unui an, ți-ar permite să trăiești 4 ani fără să muncești. Chiar și fără a fi investite, dacă reușești să economisești atât de mulți bani în fiecare an este foarte ușor să-ți atingi ținta legată de valoarea portofoliului. 

Iar asta se vede și prin faptul că în scenariul în care investești 16.000 RON/lună, contribuțiile personale reprezintă 73% din valoarea portofoliului. Pentru că dobânda compusă nu prea are timp să-și facă efectul. În schimb, în scenariul în care investești câte 1.000 RON/lună contribuțiile personale reprezintă doar 20% din valoarea totală a portofoliului.

Secretul pentru a atinge Independența Financiară Timpurie

Așadar, ce ne spun datele când vine vorba de atingerea Independenței Financiare Timpurii? Care este secretul celor care se retrag din activitate la 35, 40 sau 45 de ani?

Adevărul e că nu este niciun secret. Dacă vrei să atingi Independența Financiară și să te retragi din activitate mult mai repede decât îți permite legea trebuie să faci doar 3 lucruri mari și late. Și anume.

1. Trebuie să ai un Venit Activ foarte mare. Mult peste medie.
2. Trebuie să trăiești mult sub posibilități. Trebuie să ai un stil de viață destul de minimalist, cu foarte puține excese. Și fără prea multe jucării scumpe.
3. Trebuie să investești acei bani în active care pot să-ți aducă un randament rezonabil și să nu-i ții sub saltea.

Asta îți va permite să ai o rată de economisire foarte mare care te ajută să atingi mult mai repede pragul când poți declara că ești Independent Financiar. Alternativa ar fi să obții randamente anuale medii din investiții de peste 50% ce este foarte improbabil. Iar investițiile făcute îți oferă o siguranță rezonabilă că nu vei rămâne fără bani pe parcursul vieții.

Acestea sunt cele mai important informații pe care trebuie să le cunoști dacă vrei să atingi Independența Financiară Timpurie.

Cuvinte de încheiere

De când am început să studiez subiectul Finanțelor Personale și a Investițiilor am ascultat peste 100 de interviuri cu persoane care fie au atins statul FIRE, fie începuseră călătoria către acest obiectiv. Iar strategia lor a fost similară cu ce a rezultat din calculele de mai devreme.

S-au concentrat pe a câștiga cât mai bine, în timp ce și-au păstrat cheltuielile la un nivel foarte scăzut în mod deliberat. Cam toți au avut o Rată de Economisire de minim 50%.

Iar banii economisiți nu au stat în depozite bancare. Ci i-au investit în active generatoare de venit cum sunt Fondurile Mutuale și ETF-urile, acțiunile, obligațiunile sau proprietățile imobiliare. Asta le-a permis ca în 10-15 ani să se retragă din activitate și să trăiască exclusiv din venitul pasiv generat de investițiile făcute.

E adevărat, aceștia sunt genul de milionari pe care nu-i observi. De obicei conduc mașini la mâna a doua, au o casă fără ipotecă în care se simt confortabil și nu au un stil de viață extravagant. Însă au libertatea să-și petreacă timpul cum doresc.

Așadar, ce-ți voi spune în continuare, nu este foarte popular. Dar dacă vrei să atingi Independența Financiară și să te retragi din activitate mult mai repede decât îți permite legea nu o poți face câștigând salariul minim sau mediu pe economie. 

Principala ta preocupare, odată ce dai drumul la mașinăria investițională și ai început să pui banii să muncească pentru tine, este să-ți multiplici de 5, 6 ori venitul activ. Fără a face aproape nicio schimbare în stilul de viață sau abordând un stil de viață minimalist.

Având niște nevoi atât de mici raportat la venitul obținut, vei putea să ajungi mult mai repede suma care îți garantează Independența Financiară. Iar în acel moment vei avea posibilitatea să muncești când dorești, și dacă dorești.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!