Care este cea mai bună metodă de a scăpa de datorii: Metoda Bulgărelui de Zăpadă sau Metoda Avalanșei? Care dintre aceste două strategii de plată accelerată a datoriilor este mai eficientă?

Datoriile sunt o arie a finanțelor personale ce nu trebuie ignorată. Multe persoane împrumută bani ca să-și achiziționeze tot felul de lucruri. Iar băncile au observat oportunitatea și creat tot felul de produse financiare care satisfac aceste nevoi. Printre ele se numără descoperirile de cont, carduri de credit, credite de nevoi personale și așa mai departe.

Cu toate astea, dacă vrei să-ți îmbunătățești situația financiară și să-ți construiești averea trebuie să elimini datoriile de consum din viața ta. Pentru că zecile de mii de lei pe care le plătești de-a lungul timpului sub formă de dobânzi pot fi folosite mult mai bine atunci când sunt investite în active generatoare de venit.

De aceea, în articolul de astăzi îți voi arăta cum să scapi cât mai repede de datoriile pe care le ai folosind două strategii diferite: Metoda Bulgărelui de Zăpadă și Metoda Avalanșei. Mai întâi, îți voi prezenta cum funcționează fiecare strategie și care sunt pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să o aplici cu succes. Iar apoi, îți voi arăta pe baza unui exemplu, care sunt avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre ele precum și ce rezultate ai obține într-un scenariu ipotetic. 

Ce este Metoda Bulgărelui de Zăpadă

Metoda Bulgărelui de Zăpadă este o strategie de plătire accelerată a datoriilor bazată pe psihologie. Pentru a o aplica cu succes trebuie să faci următorii pași.

Prima dată trebuie să faci o listă cu toate datoriile pe care le ai, iar apoi să le ordonezi crescător în funcție de sold. În felul ăsta datoriile cu cele mai mici solduri vor fi primele de care vei scăpa.

Apoi vei continua să plătești rata minimă la toate datoriile din listă cu excepția celei care are cel mai mic sold. Pe aceasta din urmă o vei ataca cu ferocitate și vei plăti anticipat o sumă cât mai mare de bani peste valoarea ratei minime în fiecare lună. Și vei continua să faci asta până când stingi datoria.

Odată ce ai scăpat de ea, iei banii care reprezentau rata acelui credit și sumele suplimentare pe care le-ai folosit ca să plătești accelerat prima datorie, și începi să plătești anticipat către următoarea datorie din listă. Și repeți procesul până când ai scăpat de toate împrumuturile și creditele de consum.

Pentru mai multe detalii poți să urmărești videoclipul din AICI în care explic pe larg cum funcționează strategia. Acum hai să vedem cum funcționează metoda Avalanșei.

Ce este Metoda Avalanșei

Metoda Avalanșei este o strategie de plătire accelerată a datoriilor bazată pe matematică. Ea este foarte similară cu Metoda Bulgărelui de Zăpadă cu excepția faptului că la pasul 1 ordonezi datoriile crescător în funcție de rata dobânzii creditelor, nu de sold.

În felul acesta vei ataca cu ferocitate și vei face plăți anticipate către datoria cu cea mai mare dobândă prima dată. Iar după ce vei scăpa de ea, vei lua toți banii disponibili, care includ echivalentul ratei creditului pe care tocmai l-ai stins și sumele pe care le plăteai suplimentar, și îi vei folosi ca să faci plăți anticipate către următoarea datorie din listă. Adică cea care acum are cea mai mare rată a dobânzii.

Și din nou repeți procesul până scapi de toate datoriile de consum.

Aceștia sunt pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să pui în aplicare fiecare dintre cele două strategii. Acum hai să analizăm care dintre ele ar fi mai eficientă.

Care metodă este mai eficientă?

Pentru a stabili care dintre cele două strategii este mai eficientă o să analizăm următorul scenariu.

O să presupunem că Bogdan și Alexandra au exact aceleași datorii și anume:

• Un credit de nevoi personale;
• Două carduri de credit;
• O descoperire de cont (overdraft);
• Un credit auto;

Ratele minime ale celor 5 împrumuturi contracte însumează 2.406 RON/lună. Însă, ca să scape cât mai repede de ele, ei aleg să plătească suplimentar 594 RON în fiecare lună. Așadar partea din Bugetul lor Personal care este destinată rambursării datoriilor este de 3.000 RON.

Pentru a-și atinge obiectivul Bogdan alege să folosească Metoda Bulgărelui de Zăpadă. Iar Alexandra alege Metoda Avalanșei. Iar rezultatele lor arată în felul următor.

Folosind Metoda Bulgărelui de Zăpadă, Bogdan reușește să-și plătească toate datoriile până în luna martie 2025. Adică în 3 ani și 9 luni. Iar în această perioadă plătește 33.344 RON sub formă de dobânzi.

În schimb, Alexandra, care Folosește Metoda Avalanșei scapă de toate datoriile până în luna ianuarie 2025. Adică în 3 ani și 7 luni. Iar în total plătește 26.706 RON sub formă de dobânzi.

Acum că avem și niște cifre clare, hai să vedem care strategie ți se potrivește ție mai bine.

Care metodă este mai bună?

La prima vedere Metoda Avalanșei este mai eficientă. Pe lângă faptul că scapi de datorii cu câteva luni mai repede, per total plătești și mai puțină dobândă. În exemplul nostru, Alexandra a plătit cu aproximativ 6.700 RON mai puțină dobândă decât Bogdan. Iar această sumă investită într-un Fond Mutual de tip Indice pentru 30 de ani s-ar transforma în ceva considerabil.

Așadar, dacă ești motivat de ideea de a plăti cât mai puțină dobândă, Metoda Avalanșei este mai potrivită pentru tine.

Cu toate astea, un studiu publicat în revista Harvard Business Review arată că persoanele care au folosit Metoda Bulgărelui de Zăpadă au dus până la capăt procesul de a scăpa de datorii mai des decât persoanele care au ales Metoda Avalanșei.

Iar motivul este pur psihologic. Micile victorii pe care le obții la început, când plătești datoriile cu cel mai mic sold, te ajută să te menții motivat și să conștientizezi mai clar progresul comparativ cu situația în care te bazezi exclusiv pe matematică.

În exemplul nostru, Bogdan reușește să scape de prima datorie în luna februarie 2022. La 8 luni după ce a început procesul. În schimb, Alexandra, care atacă prima dată datoria cu cel mai mare sold, scapă de ea abia în luna noiembrie 2023. Adică după 2 ani și 5 luni de la începerea procesului. În tot acest timp, Bogdan a tăiat deja două datorii de pe listă și este împins de la spate ca să scape și de a treia.

Un alt aspect ce merită menționat

Mai este un lucru pe care vreau să-l menționez. Cu cât suma pe care o poți împrumuta este mai mare, cu atât dobânda este mai mică. Iar ca să înțelegi mai bine hai să comparăm 3 tipuri de credite.

La un credit ipotecar, de obicei, suma împrumutată este de obicei foarte mare și se întinde pe o perioadă lungă de timp. De aceea dobânda anuală este mai mică. În prezent găsești credite ipotecare cu dobânzi cuprinse între 4% și 5%.

La o descoperire de cont, de obicei ți se oferă un împrumut în limita a 3 salarii până la o sumă maximă. Perioada creditului este și ea mai scurtă întinzându-se pe 3-5 ani. În consecință, dobânda este mai mare ajungând la valori cuprinse între 10% și 12%.

Un card de credit are restricții similare descoperii de cont și condiții speciale de rambursare. Asta pentru că ți se oferă o perioadă de grație de 30-45 de zile în care nu plătești dobândă dacă rambursezi suma împrumutată. Însă, dacă în ciuda acestui beneficiu depășești termenul de plată ești taxat cu dobânzi de 25% pe an.

În exemplul prezentat mai devreme, eu am ales deliberat ca datoria cu cel mai mare sold să aibă și cea mai mare dobândă. Pentru a exemplifica mai bine diferența de dobândă pe care o plătești în cele două scenarii. Însă în realitate s-ar putea ca lucrurile să nu stea chiar așa. Sunt șanse mari ca împrumuturile cu cele mai mari dobânzi să aibă și cel mai mic sold. În consecință, indiferent de metoda pe care o alegi, vei ajunge la același rezultat.

Acestea sunt cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoști despre cele două strategii de plată accelerată a datoriilor de consum.

Cuvinte de încheiere

Eu personal nu am avut niciodată datorii la bănci sau alte instituții financiare. Însă părinții mei s-au confruntat cu probleme cauzate de credite o bună parte din viața lor.

În 2017, când au decis și ei că vor să scape de activitatea minunată de a plăti rate la bancă, eu le-am recomandat Metoda Bulgărelui de Zăpadă. Pentru că am observat că motivația psihologică lucrează mult mai bine pentru ei. Faptul că au putut să scape destul de repede de cardurile de cumpărături le-a oferit speranța că pot trăi o viață fără rate. Iar asta i-a ajutat să respecte planul făcut. Acesta este motivul și pentru care eu recomand Metoda Bulgărelui de Zăpadă oricărei persoane care se confruntă cu problema datoriilor.

Dar aș vrea să știu și părerea ta. Dacă ai datorii, care dintre cele două metode de rambursare accelerată a datoriilor de consum este mai potrivită pentru tine? Scrie-mi răspunsul tău în secțiunea de comentarii de mai jos.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!