În data de 29 decembrie 2018 a fost publicată în Monitorul Oficial OUG nr. 114/2018 privind instituirea unor măsuri în domeniul investiţiilor publice şi a unor măsuri fiscal-bugetare. Foarte faimoasă pentru faptul că a introdus „taxa pe lăcomie” asupra activelor băncilor și o suprataxare a companiilor din energie și telecomunicație, Ordonanța conține și niște prevederi legate de Pilonul II de pensii care afectează în mod direct finanțele personale ale românilor.

Din acest motiv, am decis ca în articolul de astăzi să îți prezint 3 motive pentru care eu nu voi renunța la contribuția lunară către Pilonul II de pensii.

Sistemul de pensii din România

Mai întâi aș vrea să îți prezint cum arată la momentul actual sistemul de pensii din România. Acesta a fost reformat în perioada 2006 – 2007 în contextul unor perspective demografice sumbre și al unor prognoze negative legate de sistemul public de pensii și este compus din 3 piloni:

• Pilonul I (sistemul public de pensii) se bazează pe solidaritatea dintre generații și este de tip pay-as-you-go. Cu alte cuvinte, banii plătiți de către populația activă sub forma Contibuției de Asigurări Sociale (CAS) sunt folosiți de Casa de Pensii pentru a plăti pensiile generației actuale de pensionari.
• Pilonul II (pensiile private obligatorii) a fost introdus în mai 2008 și se bazează pe acumularea și investirea lunară a unor sume de bani. Mai exact, o mică parte din Contibuția de Asigurări Sociale plătită către bugetul public este direcționată către fondurile private de pensii administrate privat. Acești bani sunt investiți pentru a obține profit. În prezent, 3,75% din cota de 25% reprezentând CAS este virată către Pilonul II. Diferența de 21,25% este virată către Pilonul I.
• Pilonul III (pensiile private facultative) a fost lansat cu un an înaintea Pilonului II și funcționează în mod similar cu acesta. Diferența majoră dintre ele este faptul că toate contribuțiile către Pilonul III sunt plătite în mod voluntar de către persoana care dorește să se înscrie în acesta, iar statul nu este deloc implicat.

Ce a schimbat OUG 114/2018

Modificarea majoră pe care a adus-o Ordonanța 114/2018 este faptul că „o persoană participantă la un fond de pensii privat poate opta, pe bază de cerere individuală, dar nu mai devreme de 5 ani de participare la respectivul fond, să se transfere la sistemul public de pensii. Fondurile deţinute până la data transferului rămân în contul personal al participantului până la deschiderea dreptului la pensia privată”.

Ce vrea să spună acest articol este că, după 5 ani de contribuții la fondul de pensie privată obligatorie, ai dreptul să renunți la a direcționa procentul de 3,75% către acesta. În acest fel, întreaga contribuție de 25% reprezentând Contribuția de Asigurări Sociale va fi direcționată către Pilonul I.

În continuare o să-ți prezint de ce eu nu voi face acest lucru și de ce renunțarea la acest drept mi se pare total neinspirată.

1.      Banii acumulați în Pilonul II sunt doar ai tăi

Contribuția pe care o faci lună de lună către fondul de pensii administrat privat la care te-ai înscris îți aparține 100%. Banii din acel cont sunt legați de CNP-ul tău și nimeni nu are cum să-i retragă în afară de tine sau urmașii tăi. Poți să-i privești ca pe niște economii pe care statul te forțează să le faci lună de lună pentru a te pregăti de pensie. Chiar dacă procentul direcționat în prezent către fondurile de pensii administrate privat este mic (3,75%), sumele care se acumulează în acel cont sunt niște bani puși deoparte.

Dacă renunți la a direcționa cei 3,75% către Pilonul II, întreaga ta contribuție va fi direcționată către Pilonul I și folosită de stat pentru a plăti pensiile generației actuale de pensionari. În acest fel, vei pierde controlul asupra acelor bani și din acest motiv nu cred că este o decizie bună.

2.      Economisești înainte de a plăti taxe și impozite

Contribuția lunară către Pilonul II se calculează ca procent din venitul brut. Acesta este un avantaj foarte mare deoarece îți permite să economisești bani înainte de a plăti taxe. Iar în România, munca este taxată foarte mult.

Folosește un calculator pentru salarii și vezi cât reprezintă salariul tău brut. Înmulțește suma cu 3,75% și vezi cu cât contribui în fiecare lună la fondul de pensii administrat privat. S-ar putea să observi că suma pe care o economisești și investești în mod automat e mai mult decât economiile tale voluntare lunare.

3.      Banii aflați în Pilonul II au randament

Banii pe care tu îi acumulezi în Pilonul II sunt investiți de către societatea de administrare. Administratorii fondului de pensii investesc banii pe care tu îi economisești cu scopul de a obține profit astfel încât tu să ai niște economii cât mai mari atunci când ajungi la vârsta pensionării.

De la lansarea sistemului privat de pensii și până la mijlocul anului 2018 randamentul mediu anualizat al tuturor fondurilor de pensii private obligatorii a fost de 8,41%, calculat conform standardelor internaționale. Organizații internaționale importante precum Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OECD) sau Better Finance consideră fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) din România printre cele mai performante.

Dacă alegi să renunți la contribuția către Pilonul II, vei renunța la orice randament în favoarea creșterilor punctului de pensie. Modul de calcul a punctului de pensie, majorările acestuia și coeficientul cu care se înmulțește acesta pentru a stabili pensia fiecărui individ sunt reglementate prin lege. Dar, după cum s-a putut observa și până acum, legile se schimbă foarte des în România. S-ar putea ca peste 10, 20 sau 30 de ani, când ajungi la vârsta pensionării, formulele de calcul să fie diferite iar tu să primești o pensie mai mică deși ai contribuit cu mai mult.

Cuvinte de încheiere

Decizia de a-ți direcționa sau nu banii în continuare către Pilonul II îți aparține în totalitate. Prin acest articol am vrut să-ți prezint perspectiva mea și să-ți explic de ce eu nu voi face această modificare. Prefer să las bani să se acumuleze acolo pentru următorii 35 de ani. Dacă vrei să afli mai multe informații despre sistemul de pensii din România, colegii de la MONEY.RO au scris un articol foarte detaliat despre povestea Pilonul II de pensii în România.

Dacă ți-a plăcut articolul și crezi că ai aflat ceva folositor din el, nu ezita să-l arăți unui prieten printr-un share pe Facebook, un retweet pe Twitter sau orice alt mijloc de social media pe care îl folosești.

De asemenea, spune-mi ce intenționezi tu să faci legat de contribuția către Pilonul II? Scrie-mi răspunsul tău în secțiunea de comentarii de mai jos.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară!