În articolul de astăzi îți voi prezenta ce este scorul FICO, ce elemente intră în formula sa de calcul, și ce influență are el asupra șansei tale de a obține un credit ipotecar.

Scorul FICO a fost introdus în sectorul financiar de compania Fair Isaac Corp. în anul 1989. Iar în prezent se estimează că aproximativ 90% din deciziile de creditarea luate în SUA îl iau în considerare.

Până nu demult, ideea de scor de credit era ceva specific american care pe noi nu ne afecta. Însă, în 2021, am aflat că băncile din România au început să verifice scorul FICO al celor care solicită un credit ipotecar atunci când le analizează dosarul.

Dacă mă urmărești de ceva timp știi că eu nu sunt un fan al creditelor de consum. Deviza mea este: „Dacă vrei să-ți cumperi ceva mai scump, strânge bani pentru el și plătește-l pe loc”. Singurul tip de credit căruia îi văd utilitatea dacă este făcut cu cap este creditul ipotecar.

Întrucât scorul de credit pare să fie luat în calcul din ce în ce mai des de băncile din România când vine vorba de acordarea unui credit ipotecar, în articolul de astăzi îți voi prezenta ce este scorul FICO, ce elemente intră în formula sa de calcul, și la ce să fii atent ca să te asiguri că valoarea lui nu îți diminuează șansele de a obține un astfel credit.

Ce este scorul FICO

Scorul FICO este un număr format din 3 cifre ce se calculează pe baza informațiilor referitoare la creditele înregistrate la Biroul de Credit. El îi arată unei bănci care sunt șansele ca o persoană să ramburseze suma pe care o cere sub formă de împrumut.

Scorul de credit poate avea valori cuprinse între 300 și 850. Cu cât scorul este mai mare, cu atât riscul de neplată este mai scăzut. Iar asta poate face o bancă mai deschisă la ideea de a-ți oferi un credit ipotecar.

Aici trebuie menționat că fiecare creditor acordă o importanță mai mare sau mai mică scorului FICO atunci când decide dacă să-ți ofere un credit, sau nu. Așadar, un scor de credit bun, nu-ți garantează aprobarea creditului.

Legat de asta, conform Fair Isaac Corp., un scor de credit bun are valori cuprinse între 670 și 739. Însă, din câte am observat eu la cei din SUA, unde scorul FICO are o importanță mult mai mare decât în România, pentru a obține cele mai avantajoase condiții de creditare este recomandat să ai un scor FICO de minim 740.

Cum se calculează scorul FICO

În România, scorul de credit este calculat de Biroul de Credit. El folosește o metodă statistică brevetată care ia în calcul 5 elemente ce conferă predictibilitate.

Deși formula exactă nu este publică, pe baza informațiilor disponibile pe site-ul Biroului de Credit și a informațiilor acumulate din SUA, știm care sunt cele 5 elemente și ce ponderi au ele în cadrul formulei.

Primul element este Istoricul de Plată care are o pondere de 35%. El arată cât de bine ai gestionat creditele anterioare. Adică dacă ai plătit ratele la timp sau ai avut restanțe.

Pentru ca Istoricul de Plată să aibă un impact pozitiv asupra scorului tău de credit trebuie să te asiguri că ți-ai plătit datoriile la timp.

Al doilea lucru care intră în formula scorului FICO este Datoria Curentă care are o pondere de 30%. Cel mai ușor mod de a înțelege cum funcționează Datoria Curentă este printr-un exemplu.

Să presupunem că ai un card credit cu o limită de 10.000 RON. Iar tu, pe parcursul unei luni, plătești cu el cheltuieli în valoare de 3.000 RON și rambursezi suma respectivă înainte de expirarea perioadei de grație. Asta înseamnă că ai un grad de utilizare de 30%. 

În ochii Biroului de Credit ăsta este un comportament financiar sănătos. Întrucât îi arată că ești cumpătat cu banii și nu-ți trăiești viața pe credit. Iar dacă ar fi nevoie, ai putea să trăiești doar din banii proprii.

În concluzie, ca să te asiguri că Datoria Curentă are un impact pozitiv asupra scorului tău de credit ține minte următorul lucru: cu cât datoriile pe care le ai sunt mai mici comparativ cu ce ar fi dispusă să-ți ofere banca, cu atât mai bine.

Cel de-al treilea element inclus în formula scorului FICO este Durata Conturilor de Credit care are o pondere de 15%. Ea arată de cât timp ai un credit pe numele tău și numărul mediu de luni de la acordarea creditelor.

Durata Conturilor de Credit depinde doar de trecerea timpului. Însă, cu cât ai o perioadă mai lungă fără întârzieri de plată și restanțe, cu atât impactul asupra scorului de credit va fi mai pozitiv.

Cel de-al patrulea element care intră în formula de calcul este Cererea de Noi Credite. Cu o pondere de 10%. Ea se referă la numărul de interogări la Biroul de Credit făcute de bănci pe CNP-ul tău, și la creditele acordate în ultimele 6 luni.

Ca să înțelegi mai bine, vom intra din nou în puțin mai multe detalii.

De fiecare dată când faci o solicitare de credit la o bancă, ea poate solicita un Raport de Credit actualizat de la Biroul de Credit. În limba engleză operațiunea asta poartă denumirea de „hard inquiry” („interogare dură”). 

Fiecare astfel de interogare îți diminuează puțin scorul FICO pentru următoarele 6 luni.

De aceea, dacă vrei să iei un credit ipotecar, nu este o idee bună să mergi la foarte multe bănci simultan și să le ceri să facă o analiză preliminară. Pentru că, dacă fiecare din acele bănci cere un Raport de Credit actualizat, îți va micșora semnificativ scorul de credit.

10 interogări simultane nu dau prea bine în ochii Biroului de Credit pentru că arată disperare de a obține bani. Și nu vrei să pari disperat atunci când vrei să contractezi un credit ipotecar.

Partea bună este că poți să afli care este scorul tău de credit fără ca el să fie afectat prin ceea ce se numește „soft inquiry” („interogare fină”). Și îți voi arăta puțin mai târziu cum faci asta. 

Iar, când vine momentul să accesezi un credit ipotecar, poți să apelezi la un broker de credite care să găsească cele mai bune opțiuni pentru tine și să trimită dosarul doar la băncile unde poți obține cele mai bune condiții de creditare. Iar astfel, scorul tău FICO va fi diminuat mult mai puțin.

Cel de-al cincilea element care este luat în considerare atunci când se calculează scorul FICO este Mix-ul de Credit. Adică tipurile de Credit pe care le ai sau le-ai avut în trecut.

Teoretic, dacă ai avut recent sau ai un card de credit, o descoperire de cont, un credit de nevoi personale, și un credit ipotecar ai avea punctaj maxim la capitolul Mix de Credit. Dar ținând cont că el are o pondere de doar 10%, și ținta ta este un scor de credit de peste 740, nu de 850, nu e nevoie să-ți faci multiple credite doar pentru asta.

După cum poți observa, 80% din valoarea scorul tău de credit este determinată de plata la timp a ratelor, de faptul că nu ești supraîndatorat, și de lungimea relației cu instituțiile de credit. Așa că asupra acestor trei lucruri trebuie să te concentrezi dacă vrei ca scorul tău FICO să te avantajeze când contractezi un credit ipotecar.

Cum afli care este scorul tău FICO?

După cum am zis și mai devreme, există posibilitatea să afli care este scorul tău FICO fără ca interogarea pe care o faci să-l diminueze. Pentru asta ai nevoie de un cont pe site-ul Biroului de Credit din România.

Procesul de înregistrare este destul de simplu.

Prima dată intri pe site-ul birouldecredit.ro, apeși pe butonul „Înscrie-te gratuit” și citești termenii și condițiile.

Următorul pas presupune să setezi un nume de utilizator și o parolă. Ca nume de utilizator trebuie să folosești o adresă de e-mail validă pe care să o verifici ulterior.

La pasul următor, va trebui să soliciți un cod de înrolare care să fie trimis prin SMS.

Dacă până acum nu ai avut nici un credit înregistrat la Biroul de Credit, la pasul ăsta te vei bloca. Pentru că nu există o evidență a datelor tale de contact în baza lor de date. Dar dacă ele există în evidența lor, vei putea trece la ultimul pas fără probleme.

Aceștia sunt pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să-ți deschis contul. În continuare îți voi arăta și cum anume soliciți raportul care conține scorul tău de credit. Înainte de asta însă, trebuie să fac o scurtă precizare.

Ca să ți se poată calcula scorul FICO, trebuie să apari în baza de date de la Biroul ce Credit cu cel puțin un credit la care s-au făcut minim două actualizări. Așa că dacă ai fost înregistrat prea recent în Biroul de Credit, s-ar putea să nu ți se poată calcula.

Bun! Odată ce ai deschis contul, ca să afli ce scor de credit ai, va trebui să faci pașii următori:

1. Din bara de meniu mergi la „Adăugare solicitare” și selectezi „Situația înscrierii”.
2. Apoi citești informațiile prezentate, bifezi că ai luat la cunoștință, și apeși pe butonul „Continuă”.
3. Pe pagina care se dechide bifezi „Cu scor: Da” și apeși pe butonul „Înregistrează”.
4. Imediat vei primi o confirmare că „Solicitarea a fost înregistrată cu succes”.

Scorul FICO va fi calculat de Biroul de Credit pe loc și ți se va emite un Raport de Credit în format PDF. Ca să îl poți accesa:

1. Mergi la „Solicitările mele” și apasă pe butonul „Vizualizare”.
2. Din pagina care se deschide alegi dacă îl descarci sau îl trimiți pe mail.

Pe prima pagină a Raportului de Credit vei găsi valoarea scorului tău FICO. Iar sub el vei găsi până la 4 motive care au determinat diminuarea scorului respectiv față de valoarea maximă.

Asta e tot! Așa afli care este scorul tău FICO.

Alte aspecte importante

Mai sunt câteva lucruri tehnice pe care trebuie să le cunoști.

În primul rând, fiecare înregistrare din Raportul de Credit se păstrează în baza de date a Biroului de Credit pe o perioadă de 4 ani. Asta înseamnă că, dacă la un moment dat, nu ai plătit o rată la timp, acea informație îți va influența scorul de credit timp de 48 de luni. Inclusiv mențiunea referitoare la plata ulterioară a ratei.

În al doilea rând, în cazul în care constați că Raportul de Credit conține date incorecte sau neactualizate, ai posibilitatea să soliciți băncii care le-a înregistrat, să le rectifice.

Cuvinte de încheiere

Scorul FICO nu este influențat de cât de mulți bani ai sau cum îi gestionezi. El măsoară doar calitatea relației tale cu datoriile. Ceea ce, după părerea mea, nu are prea mare valoare.

Dacă ai o educație financiară bună și știi cum să te folosești de banii pe care-i câștigi ca să-ți cumperi tot ce-ți dorești fără să te împrumuți de la alții, ar trebui să fii aplaudat, nu discriminat.

Cu toate astea, după cum am zis și la început, pe lângă verificarea surselor tale de venit și a creditelor actuale, băncile au început să includă și scorul tău de credit în procesul de analiză a dosarului de creditare. Pentru că el le oferă o imagine destul de clară referitor la probabilitatea ca tu să le înapoiezi banii pe care ți-i împrumută. Așa că, e posibil ca scorul FICO să devină un rău necesar.

În consecință, consider că este bine să știi care este scorul tău de credit, și ce poți să faci ca să-l îmbunătățești sau măcar să nu-l înrăutățești. Iar, dacă el va ajunge să fie la fel de folosit ca în SUA, un scor foarte bun poate să-ți ofere mai multe opțiuni și să-ți aducă anumite beneficii cum ar fi .

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!