Gestionarea banilor pe care-i câștigi poate fi copleșitoare. 

De aceea, în articolul de astăzi îți voi prezenta sistemul pe care eu îl folosesc pentru a-mi gestiona banii și care-mi permite să investesc minim 40% din cât câștig.

Dar, dacă vrei să urmărești varianta video a acestui articol poți să vizionezi videoclipul de mai jos:

Imagine de ansamblu

Primul lucru pe care trebuie să-l menționez este faptul că eu nu mai sunt salariat din 2017.

Principala mea sursă de venit o reprezintă dividendele din propria firmă. Iar asta înseamnă că am acces la bani într-un mod mai diferit față de o persoană care este angajată la o companie.

Spre exemplu, eu am ales să-mi distribui dividendele anual iar pentru acest tip de venit plătesc un impozit de 5% care se reține la sursă și îl plătesc din contul firmei. În consecință, în contul meu bancar intră doar diferența de 95%.

Următorul lucru de care mă ocup este Contribuția pentru Asigurări Sociale de Sănătate (CASS).

Întrucât veniturile din activități independente depășesc pragul de 12 salarii minime brute sunt obligat prin lege să plătesc CASS. Din fericire, aceasta se calculează în funcție de nivelul salariului minim pe economie. Iar astfel, pentru 2022 am plătit 3.060 RON.

Dacă ești salariat, grija plății impozitului pe venit și a contribuțiilor sociale cade în sarcina angajatorului. Așa că tu nu trebuie să te ocupi de nimic. 

Separarea investițiilor de restul banilor

După ce-mi achit dările către Stat, primul lucru pe care-l fac este să mă plătesc pe mine primul. Acesta este primul principiu pe care-ți recomand să-l implementezi și tu în sistemul tău.

După cum am menționat și la începutul videoclipului, în prezent, obiectivul meu este să investesc minim 40% din venitul anual. Drept urmare, iau 40% din suma încasată sub formă de dividende și o mut temporar într-un cont de economii. 

Banii respectivi îi mut ulterior către conturile de investiții de la brokeri conform Planului de Investiții. Și da, acești bani includ investițiile lunare pe care le fac în Portofoliul Public.

Diferența de 60% reprezintă un așa zis „salariu” pe care mi-l ofer. Banii respectivi îi folosesc pentru a face donații, pentru distracții, pentru a merge în vacanțe și pentru a plăti toate cheltuielile curente.

Iar acești bani eu îi tratez exact ca pe un salariu obișnuit. Adică împart suma totală la 12 și știu clar ce sumă pot cheltui fără probleme în fiecare lună.

Conturi pentru gestionarea „salariului”

În ceea ce privește gestionarea banilor care reprezintă „salariul” folosesc 3 conturi.

Contul principal este la Banca Transilvania. Mi-am deschis acest cont când eram student și îl folosesc și în prezent din mai multe motive.

În primul rând, contul firmei este tot la BT. Așa că transferurile de bani între contul firmei și contul meu personal sunt gratuite.

În al doilea rând, mulți dintre prietenii și cunoscuții mei au cont la Banca Transilvania. Așa că ne este super ușor să transferăm bani între noi prin BT Pay.

Iar în al treilea rând, anul trecut mi-am făcut și un Card de Credit ca să îmi îmbunătățesc scorul FICO. De atunci am ajuns să plătesc majoritatea cumpărăturilor uzuale cu cardul de credit. Și pentru că nu plătesc cu el nimic din ce nu aș cumpăra în mod normal cu cardul de debit, mă avantajează să am mereu bani în contul BT ca să acopăr soldul.

Apropo, dacă vrei să vezi cum folosesc eu Cardul de Credit ca să mă asigur că nu plătesc niciodată dobândă, îți recomand să urmărești videoclipul alăturat.

Costul total pentru contul curent și Cardul de Credit este de 37 RON pe an.

Cel de-al doilea cont bancar pe care-l folosesc este deschis la ING Bank. Iar până în noiembrie 2021, când mi-am deschis Cardul de Credit, a fost contul meu bancar principal.

În prezent folosesc contul de la ING pentru 3 lucruri principale.

În primul rând, pentru plata facturilor prin Debitare Directă. Foarte mulți furnizori de utilități pe care eu îi folosesc au un cont deschis la ING. Iar astfel nu plătesc nimic pentru acest serviciu.

Tot în contul de la ING am setate Plăți Programate prin care fac Donații pentru că în fiecare an încerc să donez 5% din cât câștig. ING mă avantajează la acest capitol pentru că am comision zero pentru plăți interbancare.

Iar cel de-al treilea motiv pentru care folosesc contul de la ING este ca să-mi alimentez contul de la TradeVille pentru că și ei au un cont colector deschis la ING.

Iar pentru toate aceste servicii oferite de ING nu trebuie să plătesc nimic atâta timp cât respect niște cerințe minime.

Cel de-al treilea cont pe care-l folosesc pentru a-mi gestiona banii este Revolut. Iar pentru acest cont am câteva utilizări specifice.

În primul rând, îl folosesc pentru a face plăți cu cardul în valută. Pentru că am parte de un curs de schimb mult mai bun decât la cardurile bancare obișnuite. Tot de aici las să fie retrași bani ca să-mi plătesc abonamentele recurente lunare.

În al doilea rând, îl folosesc mereu atunci când plec în străinătate.

În al treilea rând, folosesc Seifurile ca să păstrez economiile în EUR până în momentul în care am nevoie să plătesc acei bani. 

Nu în ultimul rând, folosesc contul Revolut pentru a alimenta conturile de investiții de la XTB și Trading 212.

La fel ca și în cazul contului de la ING contul de la Revolut nu mă costă nimic ca să-l folosesc.

La cum le-am prezentat acum, s-ar putea ca 3 conturi să pară puțin cam mult. Însă, datorită faptului că multe din lucrurile prezentate sunt automatizate și folosesc șabloane, sunt destul de puține lucruri care necesită intervenția mea.

Conturi pentru gestionarea investițiilor

După cum știi, aproximativ 90% din investițiile mele sunt în ETF-uri. Iar pentru a face aceste investiții folosesc 3 brokeri.

În primul rând, pentru investițiile la BVB folosesc Tradeville. Pentru că au cel mai mic comision de tranzacționare pentru achiziționarea de unități ale ETF-ului BET Patria TradeVille. Iar comisionul pentru tranzacționarea de acțiuni este și el rezonabil.

În al doilea rând, pentru investițiile în ETF-uri internaționale din Portofoliul Privat folosesc . La ei am deschis un cont în EUR și unul în USD unde păstrez ETF-urile adecvate.

Motivul pentru care folosesc XTB este faptul că, până acum, am găsit în oferta lor toate ETF-urile care mă interesează. În plus, beneficiez de comision de tranzacționare zero.

Nu în ultimul rând, mai un cont de investiții deschis și la Trading 212 unde sunt investițiile în EUR din Portofoliul Public.

Pe ei îi folosesc datorită faptului că îmi oferă acces la unități de fond fracționate care sunt foarte utile atunci când investești sub 100 EUR/lună într-un instrument.

Pe lângă asta mai am conturi deschise la BitStamp și Binance pentru criptomonede și alte aplicații de investiții alternative cum este . Însă pe acestea nu le folosesc regulat.

Și asta este tot!

Principii de gestionare a banilor

Crearea unui sistem de gestionare a banilor este o chestiune personală și există numeroase moduri în care o poți face corect. Însă în continuare îți voi prezenta 5 principii pe care dacă le respecți atunci când îți creezi sistemul vei fi foarte câștigat.

1. Plătește-te pe tine primul. Ia un procent din banii pe care-i câștigi și direcționează-i direct către investiții pe termen lung. Aceștia sunt banii care îți vor finanța stilul de viață când te vei retrage din activitate.
2. Donează un procent din venitul tău. Acțiunea de a dona ține de partea spirituală. Și te ajută să fii mult mai recunoscător pentru ce ai ilustrând că poți ajuta și pe alții din cât câștigi fără să-ți fie amenințată supraviețuirea.
3. Dacă ai un card de credit, nu cumpăra cu el lucruri pe care nu le-ai putea plăti pe loc cu cardul de debit. Iar dacă vorbim de achiziții mai mari și mai scumpe, economisește bani pentru ele până când le poți plăti cu banul jos.
4. Amintește-ți să te bucuri de banii tăi. Un procent din banii pe care-i câștigi cheltuiește-i pe lucruri de care îți oferă plăcere.
5. Păstrează lucrurile cât se poate de simple și folosește-te de automatizare. Nu are rost să ai deschise zeci de conturi la bănci sau brokeri pentru că fiecare îți aduce un alt beneficiu. Identifică-le pe cele care îți oferă cele mai multe avantaje și închide-le pe celelalte. Cu cât ai mai puține lucruri de urmărit cu atât îți este mai ușor și petreci mai puțin timp monitorizându-le.

Acum că ai văzut cum îmi gestionez eu banii, te încurajez să te apuci de treabă și să-ți creezi propriul tău sistem. Odată ce îl implementezi o să vezi că-ți aduce foarte multe avantaje. Iar dacă vrei puțin ajutor din partea mea pe partea asta, programează o ședință de coaching 1-la-1 și căutăm împreună niște soluții adaptate nevoilor tale.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!