Astăzi îți voi prezenta motivul pentru care am decis să-mi fac un card de credit în ciuda faptului că nu am nevoie de el. De asemenea, îți voi prezenta caracteristicile, costurile și beneficiile respectivului card și cum anume îl voi folosi ca să mă asigur că nu voi plăti niciodată dobândă.

Dacă mă urmărești de mai multă vreme știi că eu nu agreez datoriile de consum. Părerea mea este că nu merită să plătești dobândă la descoperiri de cont, credite de nevoi personale, sau carduri de credite ca să cumperi lucruri care se depreciază imediat ce le scoți din ambalaj. În schimb, dacă vrei să-ți cumperi ceva mai scump, părerea mea este că trebuie să pui bani deoparte și să-l achiziționezi cu banii jos.

Dar, înainte să începem vreau doar să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol în videoclipul acesta:

De ce am ales să-mi fac un card de credit

Ei bine, anul acesta am aflat câteva lucruri foarte interesante. Din discuțiile purtate cu Răzvan Onuța, , am aflat că s-a schimbat puțin modul în care se acordă creditele în România. La ce mă refer?

În primul rând, Biroul de Credite a preluat modelul american al scorului FICO. Pe scurt, scorul FICO, sau scorul de credit, îi arată unei instituții financiare care sunt șansele să-ți rambursezi creditul.

Nu voi intra acum în mai multe detalii, dar voi face un videoclip cu tot ce trebuie să știi despre scorul FICO în viitor. Așa că, dacă vrei să fii notificat când îl voi publica, asigură-te că te-ai abonat la canal.

Datorită acestui fapt, începând cu anul 2021, în procesul de analiză a dosarului de creditare băncile verifică ce scor FICO ai. Iar cu cât scorul este mai bun, cu atât cresc șansele să poți accesa mai repede un credit și să beneficiezi de condiții de creditare mai avantajoase.

Cel de-al doilea lucru pe care l-am aflat este faptul că băncile ezită să ofere credite ipotecare celor care nu au dovedit că dacă iau un împrumut îl pot rambursa la timp. Cu alte cuvinte, indiferent de câți bani câștigi, li se pare suspect că nu ai apelat la un credit până acum. Și vor o dovadă că nu vor pierde bani dacă îți oferă un credit.

Ei bine, aflând aceste două informații și cunoscând influența pe care o are scorul FICO asupra creditării în SUA, am decis ca în perioada următoare să-mi îmbunătățesc scorul de credit. Cu speranța că, dacă voi demonstra că pot rambursa un împrumut fără întârzieri, băncile vor fi mai deschise să-mi acorde un credit ipotecar chiar dacă nu sunt salariat.

Iar astfel am început să fac cereri pentru a obține un card de credit.

Ce card de credit mi-am făcut

Motivul pentru care am optat pentru un card de credit și nu altă formă de împrumut este următorul: dacă îl folosești cu aceeași grijă cu care mănuiești un cuțit foarte ascuțit nu plătești deloc dobândă. Iar astfel, singurul cost pe care ajungi să-l plătești este comisionul de emitere și cel de administrare.

Cardul de credit pentru care am fost aprobat este STAR FORTE de la Banca Transilvania. Nu este nici cel mai bun dar nici cel mai slab card. Însă BT a fost singura bancă care a acceptat veniturile din dividende.

Cardul are o limită de 5.000 RON. Și motivul pentru care am ales să o păstrez relativ scăzută este următorul.

Limita de creditare îți afectează gradul de îndatorare. Chiar dacă tu nu obișnuiești să folosești toată suma disponibilă de pe card, atunci când se analizează dosarul de creditare se consideră că întreaga sumă este utilizată.

Cum scopul final al acestei inginerii este să obțin un credit ipotecar. Și având deja condiții restrictive datorită tipului de venit pe care-l obțin, nu am vrut ca limita de credit să influențeze prea mult suma pe care aș putea să o accesez printr-un credit ipotecar.

În ceea ce privește costurile cardului STAR FORTE, ele sunt destul de rezonabile. Până acum am plătit 20 RON, taxă de emitere card. Și voi mai plăti 25 RON pe an pentru administrarea sa.

Partea bună este că am șanse să acopăr comisioanele prin Programul de Loialitate STAR. Mai exact, de fiecare dată când plătesc cu cardul de credit la comercianți din România voi primi un cashback de 0,3% din valoarea cumpărăturilor făcute. Iar dacă fac achiziții de la parteneri STAR, primesc 15% din valoarea cumpărăturilor făcute. Cashback-ul se primește sub formă de puncte. Iar fiecare punct valorează un leu.

Cu alte cuvinte dacă pe parcursul unui an voi face plăți la comercianți din România în valoare de 15.000 RON, voi primi înapoi echivalentul a 45 RON sub formă de cashback. Ceea ce nu e chiar așa de rău. Iar în timp ce scriam scenariul am descoperit că pot folosi punctele STAR pentru plățile făcute la Cinema City. Iar pentru mine asta e perfect.

O caracteristică utilă a cardului este faptul că are o perioadă de grație de 55 de zile. Asta înseamnă că dacă voi rambursa valoarea cumpărăturilor făcute cu cardul de credit într-o lună în intervalul 1 – 25 a lunii următoare voi plăti ZERO dobândă.

Bun! Acum că ți-am arătat ce caracteristici are cardul de credit pe care l-am făcut, în continuare îți voi prezenta cum anume îl folosesc.

Cum folosesc cardul de credit

În primul rând, deși vorbim despre un card de credit, eu îl folosesc exact ca pe un card de debit. Mai exact, nu mă folosesc de el ca să cumpăr lucruri în rate cu dobândă zero sau lucruri pe care nu mi le permit dar le vreau. Ci achiziționez cu el doar lucrurile pentru care oricum am bani și pe care le-aș putea plăti în mod normal cu cardul de debit.

În al doilea rând, nu caut să fac cumpărături suplimentare de la magazinele partenere ca să primesc mai mult cashback. Asta este o greșeală pe care am văzut-o la mai mulți oameni.

Dacă ajungi să-ți cumperi ceva de care nu ai nevoie doar ca să primești cashback, în realitate nu economisești valoarea acelui cashback, ci pierzi suma de bani pe care ai plătit-o pe lucrul respectiv.

Cei de la BT au listă cu partenerii STAR pe site-ul lor. Însă nici nu m-a interesat să mă uit peste ea. Dacă voi ajunge să cumpăr ceva de la ei, bine. Dacă nu, nu. Scopul acestui card de credit este să mă ajute să-mi îmbunătățesc scorul FICO și să devin mai creditabil în fața băncilor. Nu să mă îmbogățesc din cashback.

În al treilea rând, voi încerca să păstrez rata de utilizare sub 30%.

Rata de utilizare reprezintă câți bani folosești din linia de credit pusă la dispoziție. Spre exemplu, dacă folosesc toți cei 5.000 RON disponibili înainte de a face o rambursare, voi avea o rată de utilizare de 100%. În schimb, dacă folosesc doar 1.000 RON din suma disponibilă iar apoi o rambursez, voi avea o rată de utilizare de 20%.

Din informațiile culese de-a lungul timpului știu că, pentru construirea scorului de credit, cei din SUA recomandă ca gradul de utilizare să nu depășesc 30%. Așa că, asta voi face și eu.

În al patrulea rând, pentru a mă asigura că nu voi plăti dobândă și rămân cu rata de utilizare sub 30%, o dată la două săptămâni, voi intra în platforma de Internet Banking și voi acoperi suma utilizată din cardul de credit. Iar dacă voi folosi cardul de credit pentru o achiziție mai mare care mă va duce la o rată de utilizare de peste 30%, voi acoperi soldul în aceeași zi.

În plus, ca un strat suplimentar de protecție, am activat și Debitarea Directă Maximă astfel încât banca să poată retrage automat suma necesară din contul curent la data scadenței.

Cuvinte de încheiere

Deși nu am cu adevărat nevoie de el, acum că băncile verifică scorul FICO și se uită cu ochi mai îngăduitori la tine dacă ai un istoric de creditare pozitiv, acest card de credit mi se pare cel mai bun compromis. Iar pentru că am un plan bine conturat legat de modul în care-l voi folosi, știu că nu voi ajunge să am sold neacoperit și să plătesc dobândă.

Dar asta nu înseamnă că acum recomand oamenilor să folosească cardul de credit.

Dacă ești salariat și poți obține un credit ipotecar pe baza veniturilor declarate, nici nu trebuie să-ți bați capul cu el. Însă, dacă ești într-o situație în care nu ai venituri salariale, știi că ești destul de disciplinat ca să poți acoperi suma folosită lună de lună, și ai nevoie de un instrumente ca să-ți îmbunătățești scorul FICO, atunci un card de credit utilizat cu prudență te-ar putea ajuta.

Iar până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!