A avea datorii și a plăti rate e neplăcut. Ești de acord cu mine?

În fiecare lună trebuie să dai creditorilor un procent semnificativ din venitul tău. Iar acest lucru te împiedică să-ți îndeplinești obiectivele financiare majore cum ar fi Liniștea Financiară și construirea Averii.

Însă situația nu trebuie să stea așa. Există viață și după rate! Iar dacă și tu te-ai săturat de ele ai venit în locul potrivit. Pentru că, în articolul de astăzi îți voi prezenta opt lucruri care te țin îndatorat și te împiedică să scapi de datorii. Iar pentru fiecare dintre ele, îți voi oferi o soluție ca să poți elimina obstacolul. 

Dar, înainte să începem vreau să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Unu: Nu știi câți bani datorezi 

Foarte multe persoane tratează datoriile în felul următor.

Vine factura sau primesc SMS de la bancă cu suma de plată. În următoarele zile strâng banii necesari ca să o plătească. Apoi, fac o plimbare până la ghișeu sau plătesc rata prin internet banking. Iar luna viitoare, situația se repetă. Am întâlnit numeroase astfel de situații la persoanele cu care am lucrat.

Acești oameni nu se uită deloc pe scadențar să vadă cât mai datorează sau dacă există erori. Se bazează că banca îi va anunța când nu vor mai avea nimic de plată. Pentru ei, plata ratelor este un automatism.

Problema este că, dacă nu-ți faci timp ca să calculezi suma totală a datoriilor pe care le ai, nu ai cum să-ți faci un plan ca să scapi de ele. Iar lipsa unui plan pentru a te elibera de lanțurile datoriilor te împiedică să-ți atingi alte obiective financiare cum ar fi Liniștea Financiară.

Așadar, dacă te afli în această situație, începe prin a face o listă cu banii pe care îi datorezi  și cui. Iar apoi aranjează-le în ordine crescătoare, în funcție de sold. Pentru mai multe detalii îți recomand să urmărești videoclipul de AICI în care explic care sunt pașii pe care trebuie să-i urmezi ca să scapi de datorii.

Doi: Plătești doar rata minimă

Dacă plătești doar rata minimă la un credit cu siguranță vei rămâne îndatorat o perioadă mai mare de timp.

De exemplu, dacă ai un sold de 10.000 RON pe un card de credit cu o dobândă de 25% și plătești doar rata minimă care reprezintă 5% din sold, vei avea nevoie de 12 ani ca să returnezi întregul împrumut. Iar în acest timp vei plăti 7020 RON sub formă de dobândă.

În schimb, dacă alegi să rambursezi 10% din sold în fiecare lună, vei putea rambursa suma datorată în puțin peste 5 ani. În plus, vei economisi aproximativ 4400 RON sub formă de dobânzi pe care nu le mai plătești.

Așadar, dacă vrei să scapi de datorii plătește cât poți de mult peste rata minimă. Setează în Planul tău de Cheltuieli o sumă clară a cărei scop este plata anticipată a creditelor. Și nu te folosi de acei bani pentru nimic altceva.

Trei: Creditul ipotecar este prea mare

Atunci când vine vorba de creditul ipotecar mulți oameni fac următoarea greșeală.

Se duc la bancă și îi spun ofițerului de credit ce venit au. Ofițerul de credit calculează care este rata maximă pe care o pot plăti și suma maximă pe care o pot împrumuta. Cu aceste două informații se duc în piață și cumpără o proprietate al cărei preț este exact suma maximă pe care o pot împrumuta.

Acționând în acest mod, ei își leagă o ancoră de gât pentru că ajung să plătească 40% sau 45% din venitul lunar pentru o locuință. Iar deținerea unei locuințe se transformă dintr-o binecuvântare într-un coșmar.

O regulă de aur în Finanțele Personale este următoarea: costurile cu rata la creditul imobiliar sau chiria trebuie să reprezinte 20% sau maxim 25% din venitul lunar. În caz contrar, această cheltuială va fi o sursă constantă de stres. 

Dacă ai făcut greșeala să-ți iei o locuință prea scumpă pe care nu ți-o permiți cu adevărat, ia în considerare vânzarea ei și cumpărarea uneia care se încadrează în buget.

Prima locuință pe care o cumperi nu este o achiziție permanentă. Atunci când venitul îți permite, poți să te muți într-o casă mai mare și mai scumpă. Atâta timp cât respecți regula legată de raportul dintre rată și venit vei fi într-o situație mult mai bună din punct de vedere financiar.

Patru: Nu le spui „NU” copiilor

Multe persoane se îndatorează pentru a le cumpăra copiilor lucruri pe care nu și le permit cu adevărat. Acestea variază de la diferite gadget-uri de ultimă generație cumpărate pentru a ține pasul cu colegii de școală până la taxe de școlarizare exorbitante la școli private.

Când vine vorba de astfel de cheltuieli trebuie să existe limite. În caz contrar, cu siguranță vei ajunge sclavul băncilor.

Este important să le spui copiilor, încă de la o vârstă fragedă, ce-ți permiți și ce nu. Și să găsești modalități de a-i implica în procesul de cumpărare pentru a le arăta valoarea banilor.

Cinci: Nu ai bani puși deoparte pentru urgențe

În viață apar diferite evenimente neprevăzute. O problemă medicală, se strică ceva în casă sau la mașină sau chiar pierderea locului de muncă intră în această categorie.

Conform EUROSTAT, 44% dintre Români nu sunt pregătiți pentru cheltuieli neprevăzute. Drept urmare, soluția cea mai la îndemână când apar astfel de evenimente este să apeleze la împrumuturi. De cele mai multe ori descoperiri de cont și carduri de credit.

Odată rezolvată urgența, începe procesul de rambursare a datoriei care poate dura între câteva luni și câțiva ani. Iar acest lucru te menține îndatorat mai mult decât este nevoie și îți îngreunează procesul de a scăpa de datorii.

Nu ai cum să eviți cheltuielile neprevăzute în viața ta. Însă, ce poți să faci este să te pregătești pentru ele. Ca să faci asta, strânge bani într-un Fond de Urgență pentru astfel de evenimente.

Am făcut un videoclip separat în care explic ce este un Fond de Urgență și cum să-l gestionezi. Îl poți urmări după ce termini de citit acest articol, apăsând AICI.

Șase: Te simți îndreptățit să-ți cumperi anumite lucruri

De multe ori, oamenii cad în capcana de a-și cumpăra lucruri deoarece vor să se recompenseze pentru mici realizări sau ca să țină pasul cu prietenii lor. Mai mult, obișnuiesc să-și cumpere acele lucruri în rate, spunându-și că dacă își permit rata înseamnă că își permit acel lucru.

Această gândire este greșită. A-ți permite ceva cu adevărat înseamnă să-l poți cumpăra cu banii jos. Iar dacă se întâmplă ceva cu acel lucru să nu-ți afecteze deloc situația financiară.

Este în regulă să te răsplătești din când în când cu anumite achiziții sau cheltuieli extravagante. Spre exemplu, atunci când atingi niște obiective majore cum ar fi ai scăpat de datorii sau ai obținut o promovare. Dar pune bani deoparte într-un cont separat pentru a plăti  acest gen de cheltuieli.

Pe lângă că vei resimți mai multă mândrie prin faptul că ai putut să plătești cu banii jos, va fi și mult mai bine pentru situația ta financiară pe termen lung.

Șapte: Plătești penalități de întârziere

De fiecare dată când nu plătești o factură la timp ești penalizat. La prima vedere penalitățile de întârziere nu par cine știe ce. Câțiva lei la o factură, câțiva lei la alta. Și tot așa. Însă sumele mici se adună. Iar pe parcursul unui an putem vorbi chiar de câteva sute de lei.

De ce ai face așa ceva?

Penalități de întârziere pe care le plătești sunt bani câștigați de tine care se risipesc în loc să fie folosiți pentru a-ți plăti anticipat datoriile.

Cea mai simplă metodă de a evita penalitățile de întârziere este să automatizezi plata facturilor. Activând funcționalitatea de Debitare Directă, banii vor fi trași automat din contul tău curent la scadență. Responsabilitatea ta rămâne să ai suma necesară în cont în ziua când trebuie făcută plata.

Opt: Dobânda ta este prea mare

Un alt aspect care te menține îndatorat și îți dă senzația că nu poți să scapi de datorii este faptul că plătești dobânzi mult prea mari. Atunci când se întâmplă asta, dobânda reprezintă o parte mai mare din rată. Iar tu ai senzația că nu faci aproape nici un progres când faci o plată către un anumit creditor.

Cel mai ușor se observă asta la împrumuturile de la IFN-uri. Dobânzi de 60%, 80% sau chiar 100% pe an sunt foarte comune la acești creditori.

Dacă ai contractat în trecut un astfel de credit, încearcă să-l refinanțezi. Chiar dacă nu rezolvi în totalitate problema, pentru că, în continuare, trebuie să plătești acel împrumut, măcar vei plăti o dobândă mai mică. Iar pe termen lung plătești o sumă mai mică sub formă de dobânzi.

Acestea sunt cele 8 lucruri care te împiedică să scapi de datorii și ce poți să faci TU ca să le înlături din viața ta.

Cuvinte de încheiere

Acum că știi care sunt cele mai comune lucruri care te mențin îndatorat, misiunea ta este să le identifici pe cele care te afectează pe tine. Nu toată lumea are credite ipotecare uriașe așa cum nu toată lumea are copii cărora le cumpără diferite lucruri.

Odată ce ai identificat ce te ține pe tine legat de creditorii, folosește-te de recomandările prezentate pentru a începe să elimini acele obstacole din viața ta.

Iar dacă vrei să vezi care este pasul următor pe care trebuie să-l faci după ce scapi de datorii ca să atingi Liniștea Financiară îți recomand să urmărești acest videoclip.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară.