În articolul de astăzi îți voi arăta cum să-ți plătești mai repede creditul ipotecar folosind  metoda Velocity Banking.

O proprietate imobiliară, fie că vorbim de locuința personală sau o proprietate cumpărată pentru a o da în chirie, reprezintă poate cea mai mare achiziție pe care o facem pe parcursul vieții. Și multe persoane apelează la un credit ipotecar pentru a putea cumpăra acea proprietate.

Întrucât contractarea unui credit imobiliar poate reprezenta un angajament pe 20, 25 sau 30 de ani, mulți oameni doresc să-l plătească într-un timp mai scurt. Și e de înțeles acest lucru. Pe lângă faptul că e o datorie care-ți stă pe cap, la dobânzile actuale, dacă iei un credit pe 30 de ani ajungi să plătești băncii dobândă aproape cât valoarea sumei împrumutate.

Ei bine, în articolul de astăzi îți voi arăta o strategie prin intermediul căreia poți să reduci semnificativ dobânda pe care o plătești băncii și perioada creditului ipotecar și anume metoda Velocity Banking.

Mai exact, vom vorbi despre condițiile pe care trebuie să le îndeplinești ca să poți aplica strategia și produsele financiare de care ai nevoie. De asemenea, îți voi arăta care sunt pașii exacți pe care trebuie să-i faci ca să o aplici cât mai eficient. Iar la final îți voi prezenta și părerea mea despre această strategie.

Toate aceste informații te vor ajuta să economisești o parte din banii care i-ai plăti în mod normal pe dobândă la un credit ipotecar și să reduci câțiva ani buni din durata sa.

Dar, înainte să începem vreau să îți spun că poți urmări varianta video a acestui articol aici:

Ce este metoda Velocity Banking?

Metoda Velocity Banking, cunoscută și ca „The Method”, a apărut prima dată în Canada, și este o strategie de a plăti anticipat un credit ipotecar folosind banii altor oameni.

Datorită faptului că un credit ipotecar se întinde pe o perioadă lungă de timp, ajungi să plătești niște sume importante sub formă de dobândă. Metoda Velocity Banking îți permite să faci o plată anticipată semnificativă în primii ani de viață ai creditului cu scopul de a face economii la dobândă.

Însă pentru a putea aplica cu succes această strategie, părerea mea este că trebuie să îndeplinești niște condiții preliminare, despre care vom discuta în continuare.

Condiții preliminare pentru a folosit metoda Velocity Banking

Spre deosebire de alte strategii de rambursare accelerată a datoriilor pe care le-am prezent, metoda Velocity Banking este destul de complexă. De aceea, eu consider că trebuie să îndeplinești următoarele 4 condiții esențiale înainte de a lua în considerare aplicarea ei.

În primul rând, trebuie să nu ai nici o altă datorie cu excepția creditului ipotecar. Asta îți oferă o anumită flexibilitate și te ajută să nu fii copleșit de datorii. În plus, te ține destul de departe de gradul maxim de îndatorare de 40%.

În al doilea rând, trebuie să ai un Fond de Urgență care să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente. În cazul în care apar evenimente și cheltuieli neprevăzute să le poți face față cu ușurință fără să apelezi la credite și împrumuturi.

În al treilea rând, trebuie să ai un venit consistent și stabil. Preferabil sub formă de salariu. Sunt destul de sigur că, în România, nu vei avea acces la toate produsele bancare de care ai nevoie pentru a aplica strategia în lipsa unui venit salarial.

În al patrulea rând, trebuie să fii o persoană extrem de disciplinată financiar. Aici mă refer la cineva care își face un Plan de Cheltuieli în fiecare lună, își monitorizează cheltuielile, nu face cheltuieli impulsive și este un maestru când vine vorba de amânarea răsplatei.

Dacă nu respecți toate aceste condiții, nu are rost să iei în considerare aplicarea metodei Velocity Banking pentru că o să-ți faci mai mult rău decât bine.

Ce ai nevoie pentru a folosi Metoda Velocity Banking?

Pentru a aplica metoda Velocity Banking ai nevoie de următoarele produse bancare.

În primul rând, bineînțeles, ai nevoie de un credit ipotecar. Preferabil unul care să fie destul de nou. Iar motivul este următorul: plățile anticipate la creditul ipotecar au cel mai mare randament în primii ani. Iar ca să înțelegi mai bine vom lua următorul exemplu.

Pentru un credit ipotecar de 250.000 RON făcut pe 30 de ani cu o dobândă de 4,99%/an, rata lunară este de 1.341 RON. Ea este compusă din principal, adică partea din suma împrumutată care este restituită lună de lună, și dobândă.

În primii ani din viața unui credit ipotecar dobânda reprezintă o parte mult mai mare din rată decât principalul. Cu alte cuvinte, la începutul creditului plătești mai multă dobândă decât rambursezi din împrumut. Iar pe măsură ce te apropii de finalul creditului ponderile se inversează.

În al doilea rând, ai nevoie de o descoperire de cont atașată cardului tău de debit. Ea reprezintă sursa banilor pe care-i vei folosi ca să plătești anticipat din creditul ipotecar.

Iar în al treilea rând, ai nevoie de un card de credit. Preferabil unul care are un program de cashback care să acopere costurile de administrare ale cardului și o perioadă de grație de peste 30 de zile.

Cum funcționează metoda Velocity Banking?

Acum că ai văzut ce condiții preliminare trebuie să îndeplinești și ce produse bancare trebuie să folosești, în continuare îți voi explica cum funcționează pas cu pas metoda Velocity Banking. Lucrurile vor deveni ceva mai complicate de acum înainte așa că îți recomand să fii atent. Iar ca să înțelegi mai bine vom lua următorul exemplu.

Presupunem că tu, împreună cu partenerul de viață, ai contractat creditul ipotecar de 250.000 RON cu o dobândă anuală de 4,99% și o durată de 30 de ani despre care am vorbit și mai devreme. În consecință aveți de o rată lunară de 1.341 RON.

Pentru ca rata la un credit ipotecar să nu te sufoce, aceasta ar trebui să reprezinte în jur de 20% – 25% din venitul lunar. Tu ai fost foarte prudent și în cazul tău rata reprezintă 20% din venitul lunar net. Asta înseamnă că, împreună cu partenerul de viață, câștigați 6.703 RON pe lună. Ținând cont că salariul mediu net în luna februarie 2021 a fost de 3365 RON, vă încadrați în categoria persoanelor cu câștiguri medii.

De obicei, pentru a ți se acorda un credit ipotecar trebuie să închei și o poliță de asigurare de viață. Folosind calculatorul celor de la ING Bank am estimat că o astfel de poliță are o primă de asigurare de 72 RON pe lună. O să vezi imediat la ce sunt folositoare aceste sume.

Așa cum am precizat și mai devreme, pentru a plăti anticipat din creditul ipotecar, vei apela la o descoperire de cont. De obicei, ele se acordă în limita a 3 salarii nete.

În exemplul nostru, asta ar însemna 20.108 RON. Dar pentru a păstra calculele mai simple vom presupune că, atât tu cât și partenerul de viață, veți contracta câte o descoperire de cont de 10.000 RON.

Dobânda la un astfel de produs diferă de la bancă la bancă. Pentru exemplul nostru am folosit dobânda percepută de ING care, la data înregistrării videoclipului este de 12,22%/an.

Totodată, fiecare dintre voi și-a deschis un card de credit cu o perioadă de grație de 45 de zile.

Cu toate aceste lucruri stabilite, e momentul să pui în aplicare metoda Velocity Banking. Iar pașii sunt următorii.

Atunci când vă intră următorul salariu, prima dată plătești rata la creditul ipotecar și prima asigurării de viață. Imediat după, retragi 20.000 RON din descoperirea de cont și faci o plată anticipată către creditul ipotecar cu reducerea perioadei, nu a ratei.

Apoi, tot ce a rămas din salarii, care în exemplul nostru ar fi aproximativ 5.300 RON, este vărsat în descoperirea de cont. Dacă această operațiune este făcută în aceeași zi în care au fost retrași banii, dobânda se va calcula pentru suma împrumutată la finalul zilei. Adică pentru 14.700 RON, în loc de 20.000 RON.

Trebuie precizat ceva important aici. Pentru ca metoda Velocity Banking să funcționeze bine  și să aducă cele mai mari economii de dobândă, descoperirea de cont trebuie închisă în maxim 24 de luni. Așa că, de acum înainte, va trebui să planifici 850 RON/lună pentru a acoperi din soldul descoperirii de cont (overdraft-ului). Asta pe lângă dobânda lunară pe care o vei plăti pentru că ai folosit banii băncii.  

Bun! Odată finalizat procesul de rambursare anticipată,până la următorul salariu, va trebui să folosiți cât mai mult cardurile de credit pentru a plăti toate cumpărăturile și cheltuielile.

La următoarea zi de salariu, vei plăti mai întâi rata la creditul ipotecar și asigurarea de viață. Iar apoi, din nou vei vărsa toată diferența de salariu în descoperirea de cont. 

De data asta însă, cu o zi înainte de expirarea perioadei de grație a cardurilor de credit, vei retrage bani din descoperirea de cont ca să plătești soldul acumulat. Pentru că nu vrei să plătești dobânzi de peste 25%/an. Asta va duce la o creștere a sumei împrumutate din linia de credit și implicit o dobândă mai mare pentru câteva zile. Însă va fi mai puțin decât dobânda lunară maximă pentru că cel puțin 850 RON rămân acolo, neatinși.

Odată făcută plata și perioada de grație a fost resetată, folosești din nou exclusiv cardul de credit fără dobândă până când vine din nou momentul să rambursezi suma împrumutată.

Și repeți tot procesul pe care l-am prezentat, lună de lună, până când ai plătit descoperirea de cont în întregimea.

Așa funcționează metoda Velocity Banking pentru plata anticipată a creditului ipotecar.

Ce beneficii ai dacă folosești metoda Velocity Banking

Acum hai să analizăm ce beneficii ai dacă aplici metoda Velocity Banking. Și o să ne întoarcem la exemplul de mai devreme.

Dacă faci plata anticipată de 20.000 RON chiar în luna următoare celei în care ai luat creditul, soldul ți-ar scădea de la 249.699 RON la 229.699 RON. Și ai face un salt de la rata 2 la rata 59. Asta înseamnă o reducere a perioadei de rambursare de aproape 5 ani.

În ceea ce privește cifrele, ai economisi o dată 57.975 lei aferenți dobânzii la creditul ipotecar. Acești bani nu reprezintă sume care îți vor intra ție în cont, ci bani pe care nu-i vei mai plăti în viitor. De asemenea economisești aproximativ 4.107 RON aferent primelor de asigurare pe care nu le vei plăti. În același timp, vei plăti aproximativ 2.465 RON sub formă de dobânzi la sumele împrumutate prin descoperirea de cont.

Asta înseamnă un câștig net de 59.617 lei.

Provocările metodei Velocity Banking

Acum că ai văzut ce beneficii îți aduce folosirea acestei metode, hai să analizăm și provocările pe care ți le pune în cale.

În primul rând, deși teoretic ar trebui să folosești cardul de credit pentru a plăti toate cumpărăturile pe care le faci și cheltuielile pe care le ai, în realitate acest lucru nu este chiar fezabil. Există încă suficiente locuri unde nu se acceptă plata cu cardul. Iar singurele tale opțiuni sunt plata cu numerar sau prin transfer bancar.

Asta înseamnă că vei folosi mai mulți bani din descoperirea de cont decât ți-ai dori.

În al doilea rând, în funcție de venitul tău, în cei 2 ani în care acoperi descoperirea de cont trăiești destul de restrictiv. Iar ca să înțelegi la ce mă refer, hai ne vom întoarce la exemplul de mai devreme. 

Pornind de la venitul lunar de 6.703 lei, prima dată scădem 1.341 RON rata la creditul ipotecar și 70 RON prima asigurării de viață. De asemenea, aproximativ 200 RON pe lună vor fi folosiți pentru a plăti dobânda la descoperirea de cont și 850 RON pe lună pentru acoperirea ei. Dacă vrei să investești minim 10% din venit într-un Fond Mutual sau ETF de tip Indice mai trebuie să scazi 670 RON din venit.

Asta înseamnă că pentru toate celelalte cheltuieli precum utilitățile, mâncarea, transportul, etc. rămâi cu 3.572 RON. Adică 53% din venit. 

În funcție de dimensiunea venitului lunar și de stilul de viață pe care ți l-ai creat asta ar putea fi o provocare. S-ar putea să excluzi pentru 2 ani ideea de vacanțe, excursii, mobilă sau electrocasnice noi, ș.a.m.d. De asta am și zis la început că pentru a aplica metoda Velocity Banking trebuie să nu ai nici o altă datorie. Pentru ca obligațiile tale lunare să fie cât mai mici.

În al treilea rând, și cel mai important din perspectiva mea, aplicarea metodei Velocity Banking reprezintă o sursă de stres suplimentar.
Când vorbim de Velocity Banking toată lumea se uită exclusiv la beneficiile matematice ale metodei. Care sunt semnificative după cum am arătat acum câteva minute.Însă, ce este ignorat aproape complet, este factorul psihologic. Nu e ușor să ai 3 credite în desfășurare simultan și să le păzești ca un șoim ca să muți banii la timp dintr-un cont în altul  ca să nu plătești mai multă dobândă decât e necesar. Mai ales când vorbim și de credite unde dobânda anuală poate depăși ușor 25%. În plus, dacă ai trecut deja prin procesul de a scăpa de datorii și ai făcut deja sacrificile necesare ca să trăiești mai liber și mai liniștit, atunci s-ar putea ca accesarea unor credite noi să dărâme tot ce ai construit și să-ți aducă din nou în viață o stare de anxietate inutilă.

Acestea sunt principalele aspecte ale metodei Velocity Banking pe care trebuie să le cunoști ca să o poți pune în aplicare.

Cuvinte de încheiere

Matematic vorbind, Velocity Banking este o metodă foarte eficientă de a-ți plăti anticipat creditul ipotecar. Însă ca să o poți aplica trebuie să fii foarte disciplinat financiar, foarte atent la modul în care transferi bani dintr-un cont în altul și foarte puternic din punct de vedere mental.

Eu personal nu am avut credite până acum. Însă părinții mei s-au luptat cu creditele o bună parte a vieții mele. Așa că am observat din prima linie stresul pe care ți-l provoacă gândul că în fiecare lună trebuie să plătești rate, și cum, dacă întârzii cu plata ratei o singură zi, banca te sună imediat ca să-și ceară banii și să te amenințe.

Ăsta a fost și motivul pentru care eu am ales această cale fără datorii de consum. Și nu cred că aș da nimic pentru liniștea și libertatea pe care o am prin faptul că nu am rate de plătit.

Deși arată foarte bine din punct de vedere financiar, eu nu cred că Velocity Banking este pentru mine. În ciuda faptului că sunt o persoană disciplinată financiar și aș putea să execut strategia ca la carte, fără mari probleme, cunosc și alte strategii de a plăti anticipat creditul ipotecar ce nu implică credite suplimentare și aduc mai puțin stres în viață. Dar voi vorbi despre ele în articolele viitoare.

Dar aș vrea să știu și părerea ta. Cum ți se pare metoda Velocity Banking? Ai putea să o aplici ca la carte? Scrie-mi răspunsul tău în secțiunea de comentarii de mai jos.

Iar până data viitoare amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară.