Salut!

O întrebare care apare adeseori în discuțiile legate de finanțele personale este: „Ce este mai bine să fac, să stau în chirie sau să fac un credit imobiliar și să-mi cumpăr un apartament?”. Aceasta este o întrebare destul de complexă în care există foarte multe variabile. Dar în articolul de astăzi o să încerc să-ți prezint argumente pro și contra celor două astfel încât să poți să iei o decizie legat de ce este mai bine pentru tine.

Mituri legate de închiriere

Probabil ai auzit oameni spunând „Dacă închiriezi arunci banii pe fereastră” sau „De ce să plătești rata proprietarului când poți să o plătești pe a ta?”. În primul rând vreau să înțelegi că a închiria nu însemnă să arunci bani pe fereastră. În schimbul banilor plătiți primești un spațiu în care poți să locuiești și astfel îți satisfaci una din nevoile de bază. Eu nu consider asta o risipă de bani. Atunci când îți cumperi lucruri de care nu ai nevoie doar pentru că sunt la ofertă, aia e o risipă de bani.

De asemenea, dacă nu cumperi o locuință cu banii jos și apelezi la un credit imobiliar, tot plătești o chirie, doar că diferă proprietarul. Atât timp cât plătești rata la timp, banca îți permite să locuiești acolo fără stres. Nu vine lună de lună să verifice starea locuinței sau dacă ți-ai plătit cheltuielile pentru că, în acte, locuința este a ta. Dar dacă ratezi 3 rate, indiferent câți ani ai plătit la timp, riști să fii executat silit și evacuat din locuință.

Avansul

Unul din primele lucruri la care trebuie să te gândești când vrei să cumperi o locuință este avansul. Pentru a contracta un credit imobiliar trebuie să depui un avans care variază între 5%, pentru un credit Prima Casă, și 15% pentru un credit imobiliar convențional. Acești bani trebuie economisiți iar acest proces poate să-ți ia destul de mult timp deoarece depinde foarte mult de venitul tău lunar.

În schimb, atunci când vrei să închiriezi o locuință, costul inițial este reprezentat de o garanție, care de obicei este echivalentul unei chirii, și de comisionul agentului. Cele două cumulate sunt mult mai mici decât valoarea unui avans.

Costurile pe care le implică

Atunci când stai în chirie, costurile lunare sunt mai mici decât atunci când cumperi. S-ar putea să nu realizezi acest lucru deoarece, dacă ar fi să compari valoarea chiriei și cea a ratei aferente unui credit imobiliar folosit pentru achiziționarea unui apartament similar, cele două ar avea valori similare. Dar totuși există diferențe.

Din postura de chiriaș trebuie să te gândești doar la următoarele lucruri:

• chirie;
• cheltuieli lunare cu utilitățile;
• eventualele lucruri pe care le strici din vina ta;

Din postura de proprietar, trebuie să ai în vedere și să te ocupi de mai multe lucruri:

• rata la creditul imobiliar care este compusă din principal și dobândă;
• asigurarea imobilului care este obligatorie atunci când apelezi la un credit imobiliar dar rămâne un cost anual și după încheierea acestuia deoarece vrei să protejezi acel bun pe care ai plătit o sumă importantă de bani;
• impozitul pe proprietate pe care trebuie să-l plătești anual;
• toate reparațiile și verificările anuale pe care trebuie să le faci și pe care nu le bagi în seamă când ești chiriaș;

Toate acestea sunt destul de costisitoare și trebuie să fii pregătit să le faci față. Dacă nu te-ai pregătit pentru ele și nu le-ai inclus în bugetul tău lunar, ar putea să-ți transforme locuința dintr-o binecuvântare într-o povară.

Mobilitatea

Atunci când închiriezi, îți este foarte ușor să te muți dintr-un cartier în altul sau dintr-un oraș în altul deoarece te angajezi la un contract pe o perioadă scurtă de timp și care poate fi încheiat ușor printr-o simplă notificare. În acest fel te poți muta mai aproape de locul de muncă ca să nu pierzi timpul făcând naveta sau poți schimba chiar orașul dacă primești o ofertă mai bună. E adevărat că mutarea este un proces greoi, dar în principiu, îți faci bagajele și ai plecat.

În schimb, dacă îți cumperi o locuință ai mai puțină mobilitate. Atunci când apelezi la un credit imobiliar îți iei un angajament contractual față de bancă că vei plăti rata și vei locui acolo un număr de ani. Un astfel de contract nu poate fi reziliat dacă vrei să te muți. În cazul în care găsești un loc de muncă mai bine plătit dar care este la o distanță mare de locuință, naveta s-ar putea să devină o pacoste și să renunți la el.

E adevărat, există posibilitatea să închiriezi locuința ta și să te muți și tu în chirie pentru a fi mai aproape de locul de muncă, dar aceasta nu este o soluție la care să apeleze foarte mulți. Motivul principal este că, de obicei, faci modificări în locuința ta ca să arate cum vrei tu. Atunci când te muți, ai un sentiment de regret că ai investit atât de mult timp și bani și nu te bucuri de ce ai realizat.

Cei care spun că pot să vândă și să cumpere în altă parte, sunt cei care n-au trecut niciodată printr-o tranzacție imobiliară și nu știu cât e de costisitor și cât de mult timp necesită o astfel de activitate.

Costul de oportunitate

Un lucru la care nu se gândesc foarte mulți atunci când fac această comparație este costul de oportunitate. După cum am menționat și mai sus, ca să cumperi o proprietate ai nevoie de un avans semnificativ comparativ cu garanția pe care o depui atunci când închiriezi o locuință.

Atunci când alegi să direcționezi avansul către o proprietate imobiliară renunți la alte oportunități. O posibilă opțiune ar putea fi o investiție pe piața de capital care să aibă un randament bun. O altă posibilitatea ar fi să folosești capitalul pentru a începe propria afacere. Este posibil ca cele două opțiuni să îți aducă un randament mai mare, chiar dacă în acea perioadă stai în chirie, iar apoi să plătești cu banii jos o locuință.

În concluzie, ce este mai bine?

Răspunsul este complex și depinde de la persoană la persoană.

Dacă ești o persoană calculată, căreia îi place să aibă un loc pe care să-l numească „acasă” investițiile în proprietăți imobiliare sunt un lucru bun deoarece te forțează să economisești lunar prin intermediul ratelor. O parte din rată se duce către plătirea împrumutului pe care l-ai făcut pentru a plăti un bun a cărui valoarea crește în timp.

În acest caz, momentul în care contractezi un credit imobiliar este important. Cel mai bun moment este după ce nu mai ai alte datorii și ai un Fond de Siguranță care să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli de bază.

În schimb, dacă ești o persoană mai libertină, căreia îi place să călătorească și nu are nevoie de o locuință decât pentru pat și un loc de depozitare a hainelor, s-ar putea să fie mai bine să închiriezi ceva ieftin și să investești diferența pentru a beneficia de randamente superioare.

De asemenea, dacă ai un spirit de antreprenor și vrei să pui bazele unei afaceri, s-ar putea ca avansul pe care ar trebui să-l dai pentru o astfel de achiziție să fie mai bine folosit pentru a-ți dezvolta compania.

Cuvinte de încheiere

Aceasta este viziunea mea legat de chirie sau rate la un credit ipotecar. Mi-ar face plăcere să aflu care este părerea ta și dacă sunt și alte lucruri pe care le-ai lua în considerare când ai compara cele două opțiuni. Lasă-mi un comentariu în secțiunea de mai jos și spune-mi care variantă crezi că este mai potrivită pentru tine și de ce?

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este liniștea financiară!

Cu prietenie,
Ovidiu