Ai auzit vreodată expresia „Strânge bani albi pentru zile negre”? În articolul de astăzi îți voi explica la ce se referă acești bani albi, câți ar trebui să ai și unde să îi depozitezi.

În anul 1989 revista Money a publicat un articol intitulat „Financial Planning 101”. Una dintre principalele idei ale articolului era faptul că 78% dintre oameni vor avea de suferit din cauza unui eveniment negativ major în oricare perioadă de 10 ani luată drept etalon. Cu alte cuvinte, șansele ca fiecare dintre noi să trecem prin zile negre pe parcursul vieții sunt foarte mari. Din acest motiv trebuie să fim pregătiți pentru acest tip de perioade și să ne strângem bani într-un Fond de Urgență.

Dacă vrei să urmărești varianta video a acestei postări, apasă pe link-ul de mai jos.

Ce este un Fond de Urgență?

Un Fond de Urgență reprezintă o sumă de bani pe care o pui deoparte pentru a fi folosită atunci când apare o cheltuială neașteptată sau treci printr-o perioadă dificilă din punct de vedere financiar. Poți să te gândești la el ca la o poliță de asigurare pe care ți-o plătești ție și la care ai acces foarte ușor.

Atunci când mă refer la urgențe și evenimente negative neașteptate mă gândesc la lucruri de genul:

1. O reparație majoră la mașină;
2. O problemă de sănătate care necesită investigații costisitoare;
3. Pierderea locului de muncă și implicit a veniturile pe care le obții lunar;
4. Plătirea cheltuielilor de înmormântare atunci când are loc un deces neașteptat în familie;

Atunci când apare un astfel de eveniment în viața ta, un Fond de Urgență transformă o posibilă catastrofă într-o inconveniență. Având o sumă de bani pe care să pui mâna în astfel de situații, vei diminua șansele de a lua decizii financiare proaste. Cel mai rău lucru pe care poți să-l faci atunci când îți pierzi venitul sau ai o cheltuială majoră neprevăzută este să te îndatorezi. Cu toate acestea, unu din şapte români ar lua un credit de la bancă dacă ar avea probleme financiare, iar 22% le-ar cere bani prietenilor.

Vreau să subliniez faptul că Fondul de Urgență este constituit doar pentru a acoperi cheltuielile urgente și neprevăzute de genul celor enumerate mai devreme. Cheltuieli precum:

1. Un sejur în Singapore;
2. Un TV cu diagonala mai mare;
3. Jante noi la mașină;
4. Sau o rochie foarte drăguță;

nu intră în categoria urgențelor și nu ar trebui plătite din Fondul de Urgență.

Ce valoare ar trebui să aibă un Fond de Urgență?

Un Fond de Urgență ar trebui să acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente de bază. Mai exact, în cazul în care îți pierzi venitul, acesta ar trebui să îți permită să plătești în continuare cheltuielile de bază precum: chiria/rata la bancă, utilitățile, mâncarea, transportul și alte bunuri de bază.

Suma pe care ar trebui să o economisești într-un Fond de Urgență este o combinație între cât ai nevoie pentru a te simți în siguranță și cât sunt de sigure veniturile tale.

Spre exemplu, dacă ești o persoană mai conservatoare, poți să optezi pentru un Fond de Urgență care să-ți acopere echivalentul a 6 luni de cheltuieli curente de bază. Pe de altă parte, dacă îți dorești să direcționezi cât poți de mult către investiții, poți să-ți formezi un Fond de Urgență care să acopere doar 3 luni de cheltuieli. În această a doua situație, trebuie să iei în considerare că s-ar putea să fii nevoit să lichidezi o parte din investiții în cazul în care ai nevoie de bani.

De asemenea, dacă ești angajat la o companie solidă și care are perspective bune pentru viitor, poți să te oprești după ce ai strâns un Fond de Urgență care acoperă 3 luni de cheltuieli. În schimb, dacă ești freelancer și veniturile tale variază de la o lună la alta în funcție de cât muncești și de câți clienți te angajează, mergi pe varianta de 6 luni deoarece ai nevoie de mai multă siguranță.

La urma urmei, suma pe care decizi să o păstrezi într-un Fond de Urgență este o decizie personală bazată pe gradul tău de confort.

Cum calculezi câți bani să ții într-un Fond de Urgență?

Acum că am lămurit aceste lucruri haide să vedem cum calculezi câți bani ar trebui să ai într-un Fond de Urgență.

Ei bine, asta depinde de câți bani cheltuiești în medie pe lună pentru lucrurile de bază. Fiecare persoană sau familie este diferită din acest punct de vedere. Ca să afli care este această sumă, cel mai bine ar fi să-ți monitorizezi cheltuielile și să vezi cât cheltuiești lunar pentru categoriile de cheltuieli menționate mai devreme: chirie, utilități, mâncare, transport și alte lucruri de bază.

Pentru asta, îți recomand să folosești o aplicație de monitorizare a cheltuielilor. Pentru a face această activitate eu folosesc în prezent aplicația Mobills. Dar, dacă nu te descurci cu o aplicație în limba engleză, Cashcontrol este aplicație foarte solidă pe care am testat-o și care este disponibilă în limba română.

Cealaltă variantă ar fi să estimezi cheltuielile lunare de bază ca fiind aproximativ 60% din veniturile lunare. Înmulțește suma rezultată cu un număr între 3 și 6, în funcție de cât estimezi că ai avea nevoie ca să te simți confortabil, și începe să pui bani deoparte.

Unde ții Fondul de Urgență?

O altă întrebare care probabil îți vine în minte acum este: Unde ar trebui să ții banii care reprezintă acest Fond de Urgență?

O doamnă din SUA a fost foarte creativă când a venit vorba de depozitarea Fondului de Urgență. Și-a cumpărat o cutie cu ușă de sticlă pe care scria „În caz de urgență, spargeți sticla”. A pus în ea toți banii pe care îi strânsese în Fondul de Urgență, a încuiat-o și a pus-o în dulap, în spatele hainelor. 

Deși pare foarte drăguț, nu cred că e cel mai bun loc ca să depozitezi sume mari de bani. Un Fond de Urgență poate avea valori între 8.000 și 20.000 de lei. Nu recomand să-i ții, literalmente, la saltea.

În schimb, îți recomand să-i depui într-un cont de economii sau într-un depozit la termen. În felul acesta, banii se află într-un loc sigur și nu stau chiar degeaba. Chiar dacă dobânzile sunt mici, e mai bine decât zero.

Cum abordez eu Fondul de Urgență?

În continuare aș vrea să-ți prezint cum abordez eu acest Fond de Urgență. În primul rând eu îi spun Fond de Siguranță pentru că mie, acea sumă de bani la care am acces foarte ușor, îmi oferă liniște și siguranță.

Fondul meu de Urgență îmi acoperă echivalentul a 4 luni de cheltuieli curente de bază și este plasat în depozite bancare. Iar ca tactică, folosesc depozitele bancare în trepte. Mai exact am creat 4 depozite bancare, cu scadență de 4 luni în 4 luni consecutive. Fiecare depozit este echivalentul unei luni de cheltuieli curente. De fiecare dată când expiră un depozit, îl reînnoiesc, iar dacă apare o urgență, îl desființez pe cel mai recent.

Cuvinte de încheiere

Strângerea unei sume de bani într-un Fond de Urgență reprezintă un pas important în călătoria către atingerea Liniștii Financiare. Dacă ești interesat să afli toate etapele pe care trebuie să le parcurgi pentru a putea atinge această stare, apasă pe acest link și abonează-te la canalul meu de YouTube. Iar dacă ți-a plăcut acest articol, apasă pe butonul de Like, și arată-l unui prieten printr-un simplu Share. 

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care îl pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!

Cu prietenie,
Ovidiu