Gestionarea banilor pe care-i câștigi poate fi o adevărată provocare. Mai ales atunci când ai o mulțime de lucruri pe care vrei să le faci cu ei ca să-ți îmbunătățești situația financiară. 

Problema principală este că nu știi cu ce să începi: cu economii, cu investiții, cu datorii, cu rambursarea creditului ipotecar, etc. Iar din cauza asta paralizezi și ajungi să nu mai acționezi.

Ca să te ajut să eviți o astfel de situație, în articolul de astăzi vreau să-ți prezint o listă cu 8 misiuni pe care să le dai banilor tăi astfel încât să obții cât mai multe de pe urma lor, și în același timp, să-ți asiguri prosperitatea financiară. Iar în plus, la fiecare dintre ele îți voi prezenta câteva recomandări ca să le faci mai ușor de atins și gestionat.

Dar, poți urmări și varianta video a acestui articol aici:

1. Mini Fond de Urgență

Dacă în momentul de față nu ai nici măcar un leu pus deoparte, prima misiune pe care ar trebui să o dai banilor tăi este constituirea unui mini Fond de Urgență. El reprezintă o sumă de 2.000 RON pe care să o ai la dispoziție oricând pentru a plăti o cheltuială neprevăzută minoră.

În categoria asta ar intra: o defecțiune la centrala termică, un cauciuc spart la mașină, o urgență la stomatolog sau la veterinar, și alte astfel de cheltuieli.

Banii din mini Fondul de Urgență trebuie să fie ultra-accesibili. Așa că îi poți păstra fie pe toți în numerar, fie să-i împarți: jumătate în numerar și jumătate într-un Cont de Economii.

Personal eu folosesc a doua variantă dar ești liber să alegi oricare dintre ele e mai potrivită pentru tine.

2. Plătești datoriile de consum

Dacă misiunea anterioară este deja îndeplinită, următoarea misiune pe care să o dai banilor tăi ca să-ți asiguri prosperitatea financiară este plata tuturor datoriilor de consum.

Deși eu personal nu am avut niciodată credite, părinții mei au avut suficiente la viața lor. Așa că înțeleg perfect presiunea pe care o pun ratele asupra venitului tău lunar.

Drept urmare, ca să te eliberezi de această povară recomandarea mea ar fi să te concentrezi pe a-ți plăti cât mai repede toate creditele de consum. În categoria asta sunt incluse:

• cardurile de credit sau de cumpărături
• descoperirile de cont (overdraft-uri)
• creditele de nevoi personale
• creditele auto și leasing-ul
• împrumuturile de la CAR-uri, etc.

Există două strategii mai cunoscute prin care poți accelera procesul de plată a datoriilor:

• Metoda Bulgărelui de Zăpadă
• Metoda Avalanșei

Fiecare dintre ele are propriile avantaje și dezavantaje.

3. Fondul de Urgență

Dacă ți-ai creat deja un mini Fond de Urgență, și ai scăpat deja de toate creditele de consum, următoarea misiune pe care să o dai banilor tăi ca să-ți asiguri prosperitatea financiară este constituirea Fondului de Urgență complet.

Acesta reprezintă o sumă de bani pe care o folosești pentru a plăti cheltuieli neprevăzute majore. Câteva exemple de astfel de evenimente ar fi:

• pierderea locului de muncă și implicit a principalei surse de venit
• o cheltuială medicală urgentă care nu este acoperită de asigurarea medicală, sau care este rambursată de compania de asigurări după ce o plătești din buzunarul propriu
• un deces neașteptat în familie și altele asemănătoare.

În mod normal, Fondul de Urgență ar trebui să-ți acopere între 3 și 6 luni de cheltuieli curente. Iar decizia cu privire la mărimea lui o iei în funcție de cât consideri că îți este de stabilă principala sursă de venit și care este nivelul care te face pe tine să te simți în siguranță.

În ceea ce privește păstrarea Fondului de Urgență, eu personal prefer Depozitele Bancare cu dobândă mare și penalități minime pentru lichidare anticipată. În felul ăsta, în situația în care am nevoie să accesez banii din Fondul de Urgență, știu că îi pot retrage în contul curent în maxim o zi lucrătoare.

Din perspectiva mea, direcționarea banilor către îndeplinirea acestor 3 misiuni este prioritară. Ele îți asigură stabilitate financiară și o fundație solidă pe care poți începe să clădești alte lucruri.

În continuare îți voi prezenta 5 misiuni pe care le poți face simultan, în funcție de prioritățile tale și de cât de multe lucruri îți permite venitul disponibil să faci.

Trebuie să ții cont că unele dintre ele s-ar putea să nu ți se potrivească în momentul de față sau să nu te intereseze deloc. De aceea ai mai multă flexibilitate în modul în care le abordezi.

4. Investiții la Bursă

După turnarea fundației financiare o primă misiune pe care o poți da banilor tăi o reprezintă investițiile la bursă. Asta pentru că ele sunt una dintre cele mai simple și accesibile metode de a genera venit pasiv.

Investițiile la Bursă pot fi făcute în două moduri.

Prima este abordarea mai activă. Ea presupune să cumperi acțiuni individuale la diverse companii listate la bursă în ideea de a obține dividende și a profita de pe urma aprecierii valorilor.

Deși este o opțiune perfect viabilă, pentru a avea succes cu această abordare trebuie să-i dedici foarte mult timp și să acumulezi niște cunoștințe avansate de analiză tehnică și fundamentală.

Cea de-a doua metodă de a investi la bursă este abordarea mai pasivă. Ea presupune să investești în companii listate la Bursă, și să obții aceleași beneficii financiare, dar prin intermediul ETF-urilor ce replică performanța indicilor bursieri. 

În cazul ăsta, cel mai mult efort trebuie depus la început ca să-ți faci alocarea portofoliului, să alegi ETF-urile în care o să investești, și să-ți redactezi planul de investiții. Ulterior, procesul de investiție efectiv este semi-automatizat și îți ia maxim 30 de minute pe lună.

Dacă mă urmărești de ceva mai mult timp, știi că eu personal o prefer a doua variantă.

În ceea ce privește procentul din venitul tău pe care să-l direcționezi către investiții la bursă, ar fi perfect dacă ai putea începe cu 15%. În ideea ca, în timp, să ajungi cu el la 25% din venitul lunar.

5. Economii pentru achiziții majore

Din moment ce ai făcut efortul de a scăpa de toate datoriile de consum, ar fi de preferat să nu te mai întorci într-o astfel de situație. Drept urmare o a cincea misiune pe care o poți da banilor tăi este să pui bani deoparte pentru achizițiile majore. În această categorie eu includ:

• avansul pentru un credit ipotecar
• bani pentru a cumpăra o mașină mai nouă
• bani necesari pentru o renovare
• bani pentru a schimba mobila dintr-o cameră
• bani pentru următoare vacanță
• bani pentru propria nuntă, ș.a.m.d.

Dacă plănuiești să faci astfel de achiziții majore în viitor, ai putea începe să pui deoparte 10% din venitul tău pentru ele. Iar când strângi suma necesară să o folosești pentru îndeplinirea obiectivului stabilit.

În ceea ce privește unde păstrezi sumele economisite până când ajungi să le folosești, un factor foarte important pe care trebuie să-l iei în calcul este orizontul de timp. Dar câteva opțiuni ar putea fi Conturile de Economii, Depozitele Bancare sau Titlurile de Stat.

Deși sunt destul de mici șanse să se întâmple asta, există posibilitatea ca la un anumit moment dat să nu planifici nicio achiziție majoră în viitorul apropiat. În cazul ăsta, poți folosi suma de bani destinată economiilor pentru a suplimenta banii alocați altor misiuni. Fie că vorbim de investiții la bursă, fie una dintre misiunile pe care le voi menționa în continuare.

6. Cheltuieli discreționare

Până acum am discutat în principal despre economii și investiții. Dar pe lângă ele, un alt lucru pe care-l poți face cu banii pe care-i câștigi este să te bucuri de ei. Adică să-i dai pe lucrurile care-ți fac cu adevărat plăcere.

Drept urmare, una dintre misiunile pe care îți recomand să o dai banilor tăi în fiecare lună, după ce ți-ai plătit toate creditele de consum și ai terminat cu Fondul de Urgență, este plata cheltuielilor discreționare.

Asta vine ca o recompensă pentru faptul că ai făcut deja principalele lucrurile care-ți asigură prosperitatea financiară: investițiile și economiile. De acum poți să te bucuri în tihnă de o parte din banii pe care i-ai câștigat fără să te simți vinovat.

În mod normal, tot ce-ți rămâne după ce distribui banii către investiții, economii și cheltuieli de bază, (chirie/rată la creditul ipotecar, utilități, mâncare, haine, etc.) ar putea să meargă către cheltuielile discreționare.

Dar ar fi de preferat să ai un sistem și pentru asta. Recomandarea mea ar fi să stabilești tu de la început un procent din venitul lunar care să fie destinat acestor tipuri de cheltuieli. Cu condiția ca procentul respectiv să nu-l depășească pe cel destinat investițiilor.

Deci, întorcându-ne la exemplul nostru de mai devreme, dacă optezi să investești 15% din venitul lunar, asta este valoarea maximă pe care o poți stabili și pentru cheltuielile discreționare.

7. Rambursarea anticipată a creditului ipotecar

Dacă deții o locuință achiziționată cu ajutorul unui credit, și îți mai rămân bani în buget după ce ai direcționat către investiții, economii, cheltuieli de bază, și cheltuieli discreționare, o posibilă misiune pentru ei ar fi rambursarea anticipată a creditului ipotecar.

O astfel de operațiune are două beneficii majore.

Primul este faptul că te scapă și de ultimele rate pe care le mai ai. Iar astfel, venitul tău disponibil lunar se majorează.

Al doilea beneficiu este faptul că, în funcție de punctul în care te afli cu creditul, s-ar putea să economisești sume consistente de bani pe care nu le vei mai plăti sub formă de dobândă.

Există multiple strategii de rambursare anticipată a creditul ipotecar. Una ar fi să rambursezi o sumă fixă în fiecare lună.

Iar alta ar fi să rambursezi anticipat echivalentul principalului ratei următoare ca să înjumătățești astfel durata creditului. Poți să vezi cum funcționează această a doua variantă urmărind videoclipul alăturat.

8. Alte investiții

După cum am precizat și mai devreme, principalul tip de investiții către care ar trebui să te îndrepți sunt investițiile la bursă. Asta pentru că ele sunt relativ ușor de înțeles, totul se face online de pe laptop sau telefon, și poți să începi și cu sume mai mici. Însă ele nu sunt singurele tipuri de investiții disponibile.

Drept urmare, o altă misiune pe care o poți oferi banilor tăi o voi numi generic alte tipuri de investiții.

În categoria asta aș include bani pentru a începe o afacere pe cont propriu. Chiar dacă în era internetului poți începe un business online cu bani puțini, în continuare există afaceri care necesită un capital mai consistent pentru a le porni.

Tot aici aș include și investițiile imobiliare. Adică proprietăți imobiliare cumpărate cu scopul de a fi vândute mai scump sau a fi închiriate. Pentru astfel de investiții din nou ai nevoie de un capital ceva mai consistent.

Și alte tipuri de investiții alternative care fie au nevoie de capital mai mare, fie prezintă un grad mai mare de risc.

Cuvinte de încheiere

După cum vezi, pentru a putea obține cât mai multe lucruri de pe urma banilor pe care-i câștigi trebuie să ai un plan pentru ei. Să le dai o misiune.

După cum am precizat și mai devreme, primele 3 misiuni mi se par obligatorii pentru orice persoană. Pentru că îți oferă un anumit grad de siguranță și, prin eliminarea ratelor, îți majorează venitul disponibil.

Următoarele 5 sunt mai flexibile și pot fi combinate câte două – trei în funcție de priorități.

Personal consider că investițiile la bursă și economiile pentru achiziții majore ar trebui să fie cele cu care să începi. Primele pentru că sunt accesibile, iar cele din urmă pentru că sunt inevitabile. Fiecare dintre noi vrea să-și cumpere ceva mai scump care nu poate fi achiziționat cu banii strânși într-o lună.

Pe lângă cele două, consider că este important să te răsplătești pentru efortul pe care-l faci și să te bucuri de banii pe care-i câștigi. Altfel o să ajungi să fii frustrat că nu faci altceva decât să muncești pentru varianta ta din viitor.

Ultimele două sunt opționale și depind foarte mult de punctul în care te afli în viață și cât de mult vrei să te complici cu investițiile.

Până data viitoare, amintește-ți că cel mai bun lucru pe care-l pot cumpăra banii este Liniștea Financiară!